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文/王貴軍
人壽保險(xiǎn)新《生命表》出臺(tái)的消息引起了人們的極大關(guān)注，成千上萬(wàn)的業(yè)務(wù)員把它當(dāng)成了與客戶溝通的主要話題，大大小小的媒體報(bào)道也不計(jì)其數(shù)。談?wù)摰暮诵膯栴}是人壽保險(xiǎn)的價(jià)格是否會(huì)上漲，這關(guān)系到所有渴望擁有人壽保險(xiǎn)人的切身利益。
人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算主要考慮三個(gè)因素：死亡(生存)因素，利息因素，附加費(fèi)因素。因此，人壽保險(xiǎn)費(fèi)是依據(jù)預(yù)定死亡率、預(yù)定利率、預(yù)定業(yè)務(wù)費(fèi)用率來(lái)計(jì)算的。
“生命表”，又稱為死亡表或壽命表，描述的是某人口群體死亡規(guī)律的概率分布，是保險(xiǎn)公司計(jì)算預(yù)定死亡率的主要依據(jù)。
新《生命表》如何影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率
新《生命表》以1996年至2003年中國(guó)人壽、太平洋人壽、平安人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦6家保險(xiǎn)公司所擁有的客戶為基礎(chǔ)，匯聚了1.3億多條數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確地反映了當(dāng)前各險(xiǎn)種、各年齡段死亡和生存風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。新《生命表》最明顯的特點(diǎn)是死亡率有所降低，也就是說居民的壽命整體延長(zhǎng)了。例如新表中，非養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表的零歲預(yù)期壽命男性為76.7歲，女性為80.9歲，較舊表增加3.1歲。而養(yǎng)老金業(yè)務(wù)表中零歲預(yù)期壽命男性為79.7歲，較舊表增加4.8歲；女性為83.7歲，較舊表增加4.7歲。因此，如果不考慮其他因素的影響，新《生命表》的推出必然會(huì)對(duì)后續(xù)人壽保險(xiǎn)新產(chǎn)品的推出帶來(lái)影響。具體來(lái)說，以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格可能會(huì)降，以生存為給付條件的養(yǎng)老險(xiǎn)費(fèi)率則可能會(huì)提高。
我國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品大多實(shí)行固定費(fèi)率制(只有極少數(shù)產(chǎn)品費(fèi)率是可調(diào)的)，因此，新《生命表》的推出對(duì)現(xiàn)在已有保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有任何影響。對(duì)于已經(jīng)投養(yǎng)老保險(xiǎn)的客戶來(lái)講，您不必?fù)?dān)心未來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)價(jià)格上漲，因?yàn)槿绻蠞q，那說明您已投保的養(yǎng)老保險(xiǎn)更值了。對(duì)于還沒有購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶，也要抓緊時(shí)間考慮自己的保險(xiǎn)規(guī)劃。畢竟，無(wú)論什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，歲數(shù)每增大一歲，其費(fèi)率必然要增加一些。
壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，除了要參考生命表外，還要考慮市場(chǎng)利率、公司營(yíng)運(yùn)費(fèi)用等因素。也就是說就算利率上調(diào)，保險(xiǎn)費(fèi)率也無(wú)需調(diào)整，通過分紅或投資收益返回多收的保費(fèi)或是提高保障利益，從而維持一個(gè)公平合理的等價(jià)體系。
總之，我國(guó)的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格將會(huì)是一個(gè)比較剛性的價(jià)格體系。如果您打算在未來(lái)的幾年內(nèi)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，那么您最應(yīng)該考慮的是自己的實(shí)際需要，而不是什么價(jià)格的漲跌帶來(lái)的機(jī)遇。
人壽保險(xiǎn)費(fèi)率變化的多種表現(xiàn)
新生命表的啟用對(duì)于保監(jiān)會(huì)而言，找到了一個(gè)衡量各保險(xiǎn)公司償付能力的標(biāo)準(zhǔn)尺，保險(xiǎn)公司則在保證償付能力的前提下自由定價(jià)，甚至依然可以用老生命表來(lái)計(jì)算費(fèi)率。也就是說，保監(jiān)會(huì)不再要求保險(xiǎn)公司在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)嚴(yán)格遵照生命表，保險(xiǎn)公司可以自由地將自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)策略和企業(yè)利益融入到未來(lái)產(chǎn)品開發(fā)上。
保險(xiǎn)公司將可以自行對(duì)不同地區(qū)、不同人群的死亡率作不同的估計(jì)，從而準(zhǔn)確、合理地制定保險(xiǎn)費(fèi)率。例如東部與西部地區(qū)、城市與鄉(xiāng)村之間，不同職業(yè)群體之間其死亡率就可能存在差異，由于農(nóng)村人口收入較低，醫(yī)療條件差，死亡率可能較高，因此農(nóng)村地區(qū)的養(yǎng)老類險(xiǎn)種價(jià)格就可以定得較低。
就同一個(gè)產(chǎn)品價(jià)格不變的情況下，保險(xiǎn)公司也可通過放寬投保條件(包括身體體檢)、減少理賠限制條件、延長(zhǎng)交費(fèi)期間等政策間接地降低保險(xiǎn)費(fèi)率。反之亦可。
一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司不會(huì)在現(xiàn)有產(chǎn)品上直接提價(jià)，多是通過推出新產(chǎn)品變相漲價(jià)。經(jīng)營(yíng)成本較高的產(chǎn)品將被停售，取而代之的是保障責(zé)任范圍更大、更昂貴的新產(chǎn)品或是多個(gè)更加便宜的新產(chǎn)品，由于新、舊產(chǎn)品之間差別較大，一般消費(fèi)者無(wú)法直接比較價(jià)格。
總之，生命表對(duì)于保險(xiǎn)公司更有實(shí)用價(jià)值，個(gè)人要想把握住生命表與人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格之間的變動(dòng)規(guī)律是很難的。好在人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益對(duì)個(gè)體而言是一種博弈的結(jié)果，總會(huì)有保險(xiǎn)的受益者。我們最好的結(jié)果就是既贏得人生，又受益于保險(xiǎn)，因此下一期我們會(huì)關(guān)注于新《生命表》對(duì)于我們個(gè)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析帶來(lái)的更為有益的指導(dǎo)作用。
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