如何購(gòu)買投資型險(xiǎn)種

　　日前，深圳保監(jiān)局公布了其前三季度市場(chǎng)運(yùn)行報(bào)告，該報(bào)告顯示，深圳前三季度共實(shí)現(xiàn)人身險(xiǎn)保費(fèi)40.23億元，同比增長(zhǎng)20.09%，其中分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資類產(chǎn)品成為主要增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)達(dá)20.95億元，同比增長(zhǎng)57.28%，占整體比重超過(guò)50%。業(yè)內(nèi)人士稱，自央行3月下調(diào)超額準(zhǔn)備金利率后，銀行理財(cái)產(chǎn)品陷入低潮，貨幣市場(chǎng)基金收益也不斷走低，而分紅、投連以及萬(wàn)能險(xiǎn)等投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品則因其兼具保障和理財(cái)功能成為市場(chǎng)投資的新寵。

　　而面對(duì)各家保險(xiǎn)公司推出花樣繁多、均一致宣傳高收益的產(chǎn)品，投保人該如何選購(gòu)呢？

　　投資險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)各異

　　信誠(chéng)人壽首席市場(chǎng)主管中國(guó)

　　三種投資型保險(xiǎn)到底區(qū)別何在？“投資型險(xiǎn)種本質(zhì)上來(lái)說(shuō)是以一部分保費(fèi)用于對(duì)投保人進(jìn)行保障的同時(shí)，將另一部分資金剝離開(kāi)來(lái)，由保險(xiǎn)公司‘代客

　　黃振國(guó)進(jìn)一步解釋，分紅險(xiǎn)承諾客戶享有固定的保險(xiǎn)利益，因此一旦投資不力，保險(xiǎn)公司必須自己“埋單”填平差額，這意味著，保險(xiǎn)公司的投資策略勢(shì)必以穩(wěn)健為主。萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)實(shí)際是指投保人投入的資金被分配至保障賬戶和投資賬戶。雖然這兩個(gè)險(xiǎn)種的保障賬戶都不受投資表現(xiàn)影響，但由于萬(wàn)能險(xiǎn)承諾了保底收益，保險(xiǎn)公司在資金運(yùn)營(yíng)中對(duì)投資渠道的配置必然更加注重“安全”。

　　也正因?yàn)檫@樣，“一般情況下，在

　　投資型保險(xiǎn)長(zhǎng)期購(gòu)買才劃算

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，在購(gòu)買投資型險(xiǎn)種時(shí)，不能完全以保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)來(lái)評(píng)價(jià)險(xiǎn)種收益的多少，而應(yīng)同時(shí)參考銀行存款、債券市場(chǎng)及基金市場(chǎng)三個(gè)收益率來(lái)綜合考慮，此外，購(gòu)買不同品種的投資險(xiǎn)其關(guān)注點(diǎn)也不同。

　　對(duì)于固定收益的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)專家建議，此類保險(xiǎn)收益率固定、保障范圍也固定，不過(guò)由于保險(xiǎn)期間多為1至5年較短期間，因此比較適合愿意短期投資、又不想擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的市民。由于各種分紅保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)有一定差異，分紅保險(xiǎn)所能提供的保障和收益程度各有不同，投保人應(yīng)全面把握分紅產(chǎn)品的保障和投資作用，不要將不同分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利多少作簡(jiǎn)單、片面的比較，更不能與其他類型的產(chǎn)品收益作比較。

　　理論上講，投保分紅保險(xiǎn)，客戶可以在獲取固定的保障收益之外與保險(xiǎn)公司共享其經(jīng)營(yíng)成果，同時(shí)客戶還為自身贏得了一份保險(xiǎn)保障，可謂一舉兩得，但保險(xiǎn)代理人所描述的紅利狀況僅僅是一個(gè)假設(shè)，根本不能代表該產(chǎn)品派發(fā)紅利的實(shí)際水平。因此購(gòu)買投保分紅保險(xiǎn)還是要從自己的真實(shí)需求出發(fā)，而不能憑借紅利情況的演示沖動(dòng)性地選擇投保。歸根結(jié)底，分紅保險(xiǎn)是一種兼有分紅功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此投保人不要寄希望于獲取巨額的紅利收益，而應(yīng)該看重它的保障功能。

　　投連產(chǎn)品的收益相對(duì)較高，但帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也大。由于投連險(xiǎn)在設(shè)計(jì)的時(shí)候，是為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)量身定做的，因此比較適合繳費(fèi)期長(zhǎng)達(dá)20年至30年的投資者。另外，投連險(xiǎn)的收益不固定，因此，投保人應(yīng)重點(diǎn)了解該類產(chǎn)品投資收益與投資賬戶的關(guān)系、對(duì)投資賬戶收取的各項(xiàng)費(fèi)用的情況、投資賬戶面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)、投保人退保時(shí)保險(xiǎn)公司要扣除的費(fèi)用和投保人可退還份額等事項(xiàng)，同時(shí)，在購(gòu)買時(shí)也要設(shè)定最合適的保障額度。

　　而對(duì)于萬(wàn)能壽險(xiǎn)，由于保險(xiǎn)期以短期為主，因此適合于家中有閑置資金，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高的對(duì)象。對(duì)于萬(wàn)能險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，近期保監(jiān)局特別提示，萬(wàn)能險(xiǎn)超過(guò)最低保證利率以上的收益具有不確定性，不能將萬(wàn)能產(chǎn)品和銀行儲(chǔ)蓄、國(guó)債等簡(jiǎn)單地進(jìn)行比較，更不能將萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品視作銀行儲(chǔ)蓄的替代品。在購(gòu)買時(shí)，要綜合考慮費(fèi)用、保障成本和回報(bào)的不確定性，并且要明白產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)或保險(xiǎn)利益測(cè)算書(shū)中超過(guò)最低保證利率以上的測(cè)算數(shù)字只是對(duì)未來(lái)收益的假設(shè)，不能作為對(duì)未來(lái)實(shí)際收益的保證。

　　保險(xiǎn)專家同時(shí)提醒：投資型險(xiǎn)種屬于中長(zhǎng)線投資，它不像投資股票、基金一樣可以高拋低吸、頻繁進(jìn)出，買的時(shí)候不應(yīng)當(dāng)妄動(dòng)，退保時(shí)也不應(yīng)沖動(dòng)。投資投資型險(xiǎn)種的正確心態(tài)是，將其收益放在一個(gè)中長(zhǎng)時(shí)間段來(lái)考察，短期暴富不可能也不現(xiàn)實(shí)。一位業(yè)內(nèi)人士稱，投資型產(chǎn)品更適合有穩(wěn)定收入來(lái)源、短期內(nèi)無(wú)大額消費(fèi)計(jì)劃的人，而低收入的市民還應(yīng)選純保障型的產(chǎn)品。