買保險的最佳時點

　　主持人：

　　通過前兩期養老保險方面知識的介紹，不少市民都接受了“盡早考慮養老計劃”的觀點，而且對商業養老保險而言，年齡越小買保險時的費率也越低。本期《保險故事》就給大家列出了25歲與35歲買養老險種時不同的費用。但保險也不是買得越多越好，35歲以下年輕人在買保險時，還有不少需要注意的問題。

　　保險觀點　買對保險更重要

　　保險一定要買，但還要看買的對不對。在大城市尤其是白領人群中，買過保險的人比例早已經超過50%以上，但買對保險的人就微乎其微了。

　　保險的功能就是保障人們生活中未知的某種風險，因此不能以是否“合算”作為評價標準。現代科技給人們帶來很多便利，同時也增加了很多風險，對一個現代人來說，保險已經成為一個家庭和個人的基本需求。

　　在某壽險公司的宣傳點前，我們曾看見一位40歲左右的婦女拿著近幾年來買的6份保單進行咨詢，包括投資連接險、萬能險、醫療險和意外險在內，每年交費近5萬元，但她到現在也沒有弄清楚自己到底買的是什么保險，這些保險會為她帶來哪些好處。這位婦女講，這些保險都是熟人介紹買的。

　　看得出，這位婦女的經濟狀況的確不錯，但像她這樣年齡和家景的人最需要考慮的是個人的補充

　　可支配收入影響保險購買

　　本刊在采訪首屆“全國十佳優秀網絡保險代理人”友邦保險上海分公司的唐雪峰時，他認為剛剛大學畢業進入工作崗位的年輕人，并不適合大量購買養老險，因為本身的工作、收入均不穩定，不少人在22歲到27歲會經歷好幾次的工作調動，所以這個年齡段不適合承擔過大的保費支付壓力。

　　另外需要澄清的一個投保誤區是，未必高收入就能隨心所欲地大量買保險。一個人的保險支出水平其實與其本人的可支配收入成正比。大家在購買保險前，不妨用自己的可支配收入去除以自己的總收入，如果這個比重比較大，那么可以酌情多購買一些保險，反之則要謹慎了。

　　唐雪峰根據自己多年從事保險策劃的經驗，認為一般27歲以上，職業相對穩定的年輕人，可以開始考慮自己的養老計劃。這個時候保費相對不高，也不會給個人經濟造成過重壓力。只有具備了上述條件，那么趁早為自己備一份充足的養老險，不失為明智之舉，因為年齡越小，所需支付的保險費用也越少

　　不一味追逐“高技術含量”

　　高學歷、高收入、有強烈自我保護意識的白領們一直都被保險公司內部視為“黃金客戶”，被重點開發。但在某些代理人片面的宣傳吹捧下，不少人往往盲目買下并不適合自己的保單。

　　比如買保險時，高端人群多數青睞“技術含量高”的產品，如萬能壽險、投連險等儲蓄、投資型保險。這些儲蓄、投資型保險不僅到期返本，一定年數后還可以拿到紅利，的確十分誘人。

　　但從另一個角度再審視，我們就會發現一些問題：投資型保單的投資回報率有多高？高于現在的基金回報率嗎？高于外匯投資嗎？如果答案是否定的，為什么一定要繞遠通過保險公司來進行儲蓄和投資呢？

　　保險公司首當其沖的職責并不是投資。而且，白領們雖然工作很好、收入也很高，但他們承受的工作與生活上的壓力也遠遠超出普通人群。一旦生病、失業或遭遇意外事故，他們將如何支付高額的儲蓄、投資型保單的保費呢？

　　保險聚焦　買保險不能等待

　　有些市民在我們的保險熱線中咨詢：新生命表出臺，保費是不是要漲價？要不要先買下來？還有人問：人民幣升息會不會影響保費，要不要等等再買？其實，買保險無需等待———只要你有保障的需求，經濟能力也足夠，就應該果斷去買。

　　生命表出臺影響不大

　　《中國人壽保險業經驗生命表(2000~2003)》已于11月12日在保監會舉辦的評審會上獲得一致通過。據參與新生命表編制的精算師介紹，從制訂舊版生命表的1990年到新生命表的2000年，我國人口平均預期壽命提高了2.85歲。新《生命表》即將推行，百姓最關注的熱點就是會不會影響到保費。對此，平安人壽資深研究員蔣士華為大家解釋———死亡率只是保險定價的一個因素，此外還有公司投資收益率、公司費用率等，都是重要定價指標。如果將來投資環境越來越好，即使死亡率低一些，價格也不一定會上升。死亡率是壽險、特別是年金產品價格制定的主要因素，但是最終價格的確定，取決于以上三個因素的綜合作用。

　　如果僅以生命表變化因素而言，養老、年金類保險的價格會相對提高，以死亡為給付條件的終身壽險和定期壽險則會降價。

　　因為對于養老保險和年金保險而言，它們與人均預期壽命息息相關，如果原來預計退休后平均活10年，而現在平均要活15、20年，保險公司支付的養老金會越來越多，保費自然要跟著漲；而對以死亡為給付條件的定期、終身壽險而言，保費則會下降一些。比如，保險公司原來假設在投保人70歲時給付死亡保險金，現在73歲才用給付，保費設計上就會下降。

　　不需過度考慮利率因素

　　無論在什么樣的經濟環境下，買保險都應該從家庭需求的角度來衡量。不知從什么時候開始，百姓過于關注類似升息、

　　其實保險作為現代人的一種生活方式，其價格變動并不像其它專職投資的金融工具那樣敏感。換句話說，無論處于升息或降息時代，人們都需要保險；而且買保險是個長時期的過程，利率、匯率的短期波動不應成為影響人們購買保險的決定性因素。而且無論橫向比較其它國家，還是從歷史縱向看，保險都不是轟轟烈烈的一部分，而是兢兢業業，很安心地陪在黎民百姓的身邊。

　　作者:□文圖 崔燁