購(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)首選與社保互補(bǔ)

　　作為對(duì)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充方式，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)越來越受到市民的重視。據(jù)本報(bào)“2005湖南金融保險(xiǎn)業(yè)總評(píng)榜”保險(xiǎn)類網(wǎng)上及信件投票數(shù)據(jù)顯示，相比其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，廣大市民對(duì)于健康醫(yī)療保險(xiǎn)的關(guān)注度最高，關(guān)于“最受歡迎的健康醫(yī)療類保險(xiǎn)產(chǎn)品”評(píng)選票數(shù)目前高達(dá)189506人次。其中，泰康人壽“世紀(jì)泰康個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)”、太平洋人壽“小康之家·如意安康保險(xiǎn)”、平安“三鴻健康保險(xiǎn)計(jì)劃”暫居前三強(qiáng)。

　　面對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)上眾多醫(yī)療險(xiǎn)種，你是否對(duì)自身的需求和保險(xiǎn)條款有足夠理解，花了錢是否得到了應(yīng)有的保障？如何購(gòu)買稱心如意的醫(yī)療保險(xiǎn)呢？記者為此采訪了泰康、平安等省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有關(guān)專家。保險(xiǎn)專家指出，對(duì)于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇健康醫(yī)療類保險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重，分清輕重緩急來選擇不同的產(chǎn)品類型。

　　★由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況、保障情況各有不同，選擇醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)應(yīng)有所側(cè)重。記者　殷建軍　攝

　　三類健康險(xiǎn)各有側(cè)重

　　目前健康保險(xiǎn)主要有三大類——重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。本報(bào)特聘保險(xiǎn)

　　重大疾病保險(xiǎn)：以疾病發(fā)生為給付條件，在一般情況下，只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病，不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用，都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。這種保險(xiǎn)不需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)：以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件，按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這類保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)形成互補(bǔ)，理賠金在被保險(xiǎn)人住院結(jié)束后給付，需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

　　住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)：是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院，保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn)，與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)

　　對(duì)于不同的人群而言，由于家庭的經(jīng)濟(jì)狀況、肩負(fù)的家庭責(zé)任、已有的保障情況等不同，在選擇時(shí)也應(yīng)有所側(cè)重，而不可貪多求全。

　　首先考慮和社保相互補(bǔ)充

　　選擇險(xiǎn)種首先要考慮是否有參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，如果有社保，那么投保商業(yè)健康險(xiǎn)就是一個(gè)補(bǔ)充，因此宜先考慮補(bǔ)貼型醫(yī)療保險(xiǎn)。如果沒有社保，則需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來提供全面的醫(yī)療保障，先選醫(yī)療費(fèi)用，再考慮醫(yī)療補(bǔ)貼。此外，16歲以下的少兒和35歲以上的成年人，應(yīng)考慮搭配重疾險(xiǎn)。

　　“在全面考慮所有需要投保的項(xiàng)目時(shí)，應(yīng)遵循‘適度投保，全面保障’的原則，以避免重復(fù)投保。”專家舉例稱，比如醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，由于普遍要求發(fā)票才能向保險(xiǎn)公司“報(bào)銷”，因此不是買得越多，賠得越多。若準(zhǔn)備購(gòu)買多項(xiàng)保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)盡量以綜合的方式投保，以避免各個(gè)單獨(dú)保單之間可能出現(xiàn)的重復(fù)，從而節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)。

　　其次，投保重疾保險(xiǎn)等長(zhǎng)期健康險(xiǎn)時(shí)，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的形式。分期繳費(fèi)時(shí)每次繳費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)。而且，不少保險(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，這樣更能體現(xiàn)保障性。

　　應(yīng)根據(jù)不同年齡段選擇險(xiǎn)種

　　不同年齡階段的人應(yīng)該選擇不同類型的健康醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家表示，一般來說，剛走向社會(huì)的年輕人，身體面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要來自于意外傷害，在醫(yī)療保險(xiǎn)的組合上可以意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)為主。而人過30歲就可以重點(diǎn)買住院醫(yī)療保險(xiǎn)，應(yīng)付一般性住院醫(yī)療費(fèi)用的支出。

　　“健康女性應(yīng)在35歲以前規(guī)劃自己的

　　中年家庭支柱則應(yīng)該是“重疾和補(bǔ)貼并重”，一家之主尤其是家庭中的主要中年成員買一份重大疾病險(xiǎn)是非常必要的。保險(xiǎn)專家提醒，對(duì)于男性而言，在35～40歲左右規(guī)劃重大疾病保險(xiǎn)是比較合理的，而40歲以后投保時(shí)被要求加費(fèi)或拒保的可能性增大。

　　對(duì)于超過50歲的人來說，則要盡快趕搭大病險(xiǎn)的末班車。老年人發(fā)生重大疾病的可能性較大，所以重大疾病險(xiǎn)是其投保重點(diǎn)。但是由于發(fā)病率較高，保險(xiǎn)公司對(duì)這類人群的承保限制較多，所以最好能在55甚至50歲前就完成購(gòu)買。因此，老年人應(yīng)該首先投保重大疾病險(xiǎn)，再適當(dāng)選擇住院醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和補(bǔ)貼費(fèi)用保險(xiǎn)。

　　本報(bào)記者　邱玉峰