購買重大疾病險力避三誤區

　　并非越貴越好，并非保障疾病越多越好，并非保障終身才好

　　保險主筆 秦曉華

　　近日，一份針對中國家庭購買保險的調查結果顯示，多數家庭購買保險的目的是為解決醫療與養老需求，而在醫療需求方面，重大疾病保險又排在第一位。人們普遍認為重大疾

　　重大疾病保險，指被保險人如果被確診身患保險單中所列明的重大疾病，將一次性從保險公司獲得理賠金的保險。

　　上海市2004年的重疾數據顯示，各類重大疾病的治療費用普遍在10萬元以上，重大疾病險的保額最低以10萬元為宜。在實際投保中，同一個客戶，同樣的保額，不同的保險產品在價格方面的差距可能在10倍以上。

　　并非越貴越好

　　以友邦保險公司產品為例，30周歲男性投保10萬元重大疾病保險。若選擇“守御神”重大疾病保險，繳費至59周歲，需年繳保費2840元；保障27種重大疾病到88周歲，并享有身故給付和滿期給付。若選擇另一款附加“護身符”重大疾病保險，在30周歲時年繳保費僅需280元，其后每5年保費調整一次；保障16種重大疾病和4款手術。

　　兩款重大疾病的保費相差10倍，但難以簡單比較它們的優劣。“守御神”是一款主險，可單獨購買，而且它是可返還的保險，所以保費教高。而“護身符”是一款附加險，只能在購買了定期壽險后購買，是純消費型保險。

　　上述兩款保險究竟選擇誰？這取決于客戶自己的理財需求。

　　若手上資金寬裕，有儲蓄需求并想對家人起到保障作用，不妨選擇“守御神”；若資金緊張，想以最低的保費得到最高的保障，則以“護身符”為宜，待日后資金寬裕時再作調整。

　　重大疾病保險通常分為兩大類，貴的一般是還本型，便宜的則是純保障型。從保障功能來看，兩大類產品無實質性區別。但在當前的負利率時代，我們建議年齡在35周歲以內的消費者選擇純保障型重大疾病險。

　　并非保障疾病數量越多越好

　　現在所有的保險公司都推出了自己的重大疾病險，保障疾病的數量也是多少不一。保障種類較少的如太平洋保險公司的“盛世長健”醫療保險計劃，僅保障8種重大疾病；保障種類較多的如民生保險公司的“康泰”重疾險卻可涵蓋40種重大疾病。

　　從直觀感覺來看，消費者通常會認為種類多的產品保障較全，而保險代理人也經常利用這一點“說事”。但事實上，保障疾病的數量并非越多越好。

　　首先，如果你是一名男性，你需要看清楚所要投保的重大疾病險條款中所列的重大疾病，有多少是專門針對女性的，有多少是針對兒童的，而這些疾病是成年男性永遠不可能罹患的。

　　其次，雖然保險合同上列明了多種如天書般的疾病描述，但保險公司理賠人士透露，其實95%以上的賠付都出現在癌癥、良性腦腫瘤、心肌梗塞等10種重大疾病中，其他很多疾病的發病概率幾乎為零。

　　另外，少數保險公司的重大疾病險條款中藏有“暗扣”。如平安保險公司的“開心果”定期少兒重大疾病保險規定，“初患重大疾病且在發生重大疾病后28天仍生存”方可賠付。即被保險人如果在確診重大疾病后28天內死亡，將得不到賠付。

　　并非保障到終身才好

　　就保障期限而言，重大疾病保險一般分為定期型(如到60周歲、65周歲)和終身型兩種。定期型產品期滿以后，如果未發生過重大疾病，可領取保險金；而終身型產品則保障被保險人終身，去世后由其受益人領取保險金。

　　很多壽險代理人告訴客戶，重大疾病保險能否保障終身非常關鍵，一定優于定期型產品。事實上，這種說法有些夸大其辭：我們算一筆賬就會發現，終身保障型產品在一定年齡后，實際保障功能已經微乎其微。

　　以平安保險公司的“康盛”終身重疾險為例，30周歲男性，保額10萬元，30年繳費，每年2850元，30年共繳85500元。到他65周歲時，這份保單的現金價值為74860元。也就是說，如果到65周歲時退保，即可得到74860元，離保障額度的10萬元已經相差不遠。

　　而如果是選擇一款保障至65周歲的定期終身重大疾病保險，到65周歲期滿可領取10萬元，既可儲存下來作為大病治療基金，也可活用為養老金；在靈活度方面遠勝終身重大疾病險。

　　由此可以看出，在被保險人65周歲以后，能夠得到的重大疾病保險保障已非常有限；所謂“保障到終身”更大程度上是對心理上的安慰。投保終身型和定期型重大疾病保險的實質區別在于：在不發生保險事故的前提下，前者一般由受益人(如子女)領取保險金；而后者則可以在自己年老時領取，作為養老金使用。