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記者高改芳上海報(bào)道
“保障＋收益＋分紅”，這是很多銀保產(chǎn)品打出的響亮口號，吸引了很多并不了解保險(xiǎn)的人，把它當(dāng)成“儲蓄外帶保險(xiǎn)”產(chǎn)品加以投資。但到銀行買保險(xiǎn)有幾個(gè)陷阱，投資者要格外小心。
銀行自己也糊涂
滬上有報(bào)道稱，某銀行理財(cái)柜臺工作人員，服務(wù)態(tài)度很好，但一張口卻讓人哭笑不得:“你要買保險(xiǎn)是吧？對不起，我們銀行是不賣保險(xiǎn)的。凡是在銀行里邊帶‘保險(xiǎn)’字樣的，都是儲蓄性質(zhì)的，就是存錢拿利息，說到底還是儲蓄。”
還有某代理銷售中保康聯(lián)“財(cái)運(yùn)來”萬能型兩全保險(xiǎn)、國壽分紅型兩全保險(xiǎn)的銀行，工作人員介紹說:“這個(gè)銀行保險(xiǎn)和儲蓄沒什么差別，就是支取不方便。”針對以上種種現(xiàn)象，業(yè)內(nèi)人士分析，一方面因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對銀行柜面銷售人員培訓(xùn)不力，導(dǎo)致誤導(dǎo)消費(fèi)者的事件頻頻發(fā)生；另一方面也說明現(xiàn)在銀行保險(xiǎn)的保障功能確實(shí)很欠缺，容易讓人覺得它只是一款儲蓄產(chǎn)品。該人士提醒到:去銀行存取錢的市民，尤其是老年市民，更要慎重區(qū)別究竟是銀行存款還是保險(xiǎn)，防止被誤導(dǎo)。
高收益吸引投資者
以中保康聯(lián)財(cái)運(yùn)來兩全保險(xiǎn)(萬能型)5年期為例，其宣傳用語是，收益方面:5年期滿年均收益率至少3.03％；按月復(fù)利計(jì)息，收益完全免稅；視公司投資績效，此收益還可能增加。保障方面:意外身故雙倍保險(xiǎn)金給付。
理財(cái)專家給記者分析道，“月復(fù)利計(jì)息，收益完全免稅”實(shí)際上是花哨的“誘餌”——3.03％是按單利算出的收益，且所有保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益均無利息稅。該保險(xiǎn)收益浮動，但每月不公布結(jié)算利率，收益很難預(yù)測。在保障方面，僅有兩倍于保險(xiǎn)費(fèi)的保障金額，并且條件是“意外身故”，保障功能相當(dāng)有限。
被退保費(fèi)“套牢”
2002年底，張小姐去某銀行網(wǎng)點(diǎn)存錢，由于排隊(duì)等候的人較多，張小姐無意中看到了一款銀保產(chǎn)品，銀行人員告訴她這款產(chǎn)品可以免利息稅，收益也比同期存款高。由于是銀行銷售的保險(xiǎn)，張小姐覺得有銀行信用作擔(dān)保，毫不遲疑就買了下來。
今年張小姐急著用錢，想提前退保，一咨詢才知道，退保不僅收益全無，而且還要加收手續(xù)費(fèi)，連本金都難以全額收回，所以只有再“忍一忍”。張小姐感嘆道，“想退又不敢退，真有一種被‘套牢’的感覺。”
理財(cái)專家分析道，銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品并不是銀行開發(fā)的產(chǎn)品，它是由保險(xiǎn)公司開發(fā)，利用銀行網(wǎng)點(diǎn)和客戶資源代銷的產(chǎn)品。銀行替保險(xiǎn)公司賣產(chǎn)品，同時(shí)收取手續(xù)費(fèi)，銀保雙方只是代理關(guān)系。所以銀行不承擔(dān)任何信用擔(dān)保責(zé)任。目前大部分銀保產(chǎn)品的保障功能是很少的，因此讓人覺得更像一個(gè)儲蓄型產(chǎn)品，但它畢竟不是銀行儲蓄。所謂的保底收入，其實(shí)就是監(jiān)管部門的預(yù)定利率，但如果投資者想提前“贖回”，就只能按照現(xiàn)金價(jià)值退保，損失是必然的，這就是它和提前支取也可獲得活期利息的銀行儲蓄的最大區(qū)別。
從理論上講，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品可以為客戶、銀行、保險(xiǎn)公司三方都創(chuàng)造較大價(jià)值，實(shí)現(xiàn)客戶、銀行、保險(xiǎn)公司的“三贏”。對客戶來說由于銀保產(chǎn)品簡單實(shí)惠，加上銀行信譽(yù)較高、網(wǎng)點(diǎn)普及，所以極大地方便了客戶購買。但是由于目前銀行保險(xiǎn)公司人員存在誤導(dǎo)宣傳，而消費(fèi)者本身的保險(xiǎn)知識又不多，這就造成了很多買完銀保產(chǎn)品感覺“性價(jià)比”遠(yuǎn)低于預(yù)期的案例。但這并不代表銀保產(chǎn)品不能買，關(guān)鍵在于消費(fèi)者購買之前要“三思”。
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