怎樣給孩子買保險

　　怎樣給孩子買保險 專家認為不同險種搭配最實惠

　　深圳商報記者劉虹辰

　　對于年輕的爸爸媽媽來說，孩子的到來給全家帶來了無盡的快樂的同時，也帶來了巨大的經濟壓力，孩子的健康、教育等諸多問題接踵而至。如何讓孩子在生病時能得到好的治

　　不同險種解決不同問題

　　據保險專家介紹，對于少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關鍵要看家長最關心的是什么。

　　第一類：防止意外傷害。孩子在嬰幼兒階段自我保護意識比較差，基本完全依賴于爸爸媽媽的照顧和保護；孩子在上小學、中學階段，要負擔照顧自己的責任，但作為弱小群體，為了避免車禍等意外，父母可以酌情為孩子購買這類險種，一旦孩子發生意外后，可以得到一定的經濟賠償。

　　這一類的保險一般不貴，一年僅需要幾百元，各公司都有推出，據了解，太平洋壽險深圳分公司開發銷售的“紅太陽學生幼兒綜合保障計劃”比較實惠，在保險責任方面，包括意外傷害門（急）診醫療（5000元）、意外傷害住院補貼（每日／50元），住院醫療（9000元）以及意外（3萬）、疾病身故（5萬）等五項保險責任，價格200元／年。出生9天至18周歲都可以購買。

　　第二類：孩子的健康。調查顯示父母對孩子的健康格外關注。目前，重大疾病有年輕化、低齡化的趨向，重大疾病的高額醫療費用已經成為一些家庭的沉重負擔。為孩子買一份終身型的重大疾病險是父母為孩子準備的不錯禮物。

　　據專家介紹，重大疾病險歲數越小保費越便宜。過去，許多公司規定18歲以上，才能購買重大疾病險，隨著保險產品的增多，16歲以下的兒童也可以購買該險種了。以0歲女孩子為例，年交費僅1000元左右就可買到10萬元保障，保障終身。而這個險種也是近兩年才有的。

　　第三類：孩子的教育儲蓄。據介紹，它解決的問題主要是孩子未來上大學或者出國留學的學費問題。越來越高的教育支出，不可預測的未來，都給父母一份責任，提前為孩子做一個財務規劃和安排顯得非常必要。一旦父母發生意外，如果購買了″可豁免保費″的保險產品，孩子不僅免交保費，還可獲得一份生活費。

　　據了解，平安人壽的子女教育保險很有特色。李女士為剛出生7個月的兒子投保5萬元子女教育保險，每年交保費4360元，交15年后，共交65400元保費。到兒子15、16、17周歲時，每年可領5000元做高中教育金；18、19、20、21周歲時，每年可領15000元做大學教育金。如果孩子在21歲前發生不幸，保險公司將按保單現金價值補償給李女士。李女士如果發生不幸，不能再照顧孩子，孩子每年可領取2500元生活費，直到21歲。另外還可豁免保費。一旦李女士在交費期內發生不幸，可以免交以后各期保費。

　　不同險種搭配更加實惠

　　對于一些家長來說，有的家長既關心孩子未來的教育，同時又關注孩子的健康，希望孩子擁有重大疾病和意外等保障，保險公司也了解到各家長的需求，從而開發出一些保險產品，適合不同需求的人士購買。（詳見個案）

　　投保最高金額限制在10萬

　　記者從各保險公司了解到，為了保障未成年人的利益，兒童的最高投保金額限制在10萬元，對孩子的體檢也沒有特別要求。就保險賠償，記者也采訪了有關保險公司，據了解，一般而言，被保險人首次罹患重大疾病、確診患上終末期疾病或身故時年齡不足1周歲，給付比例占保險金額的20％；滿1周歲但未滿2周歲的兒童，給付比例為40％；滿2周歲但未滿3周歲的兒童，給付比例為60％；滿3周歲但未滿4周歲的兒童，給付比例為80％，滿4周歲，給付比例才能達到100％。

　　個案分析一

　　張女士，30歲，女兒10個月。張女士和丈夫都有穩定工作，剛買房，有一部汽車，家庭月收入2萬元，比較穩定。由于張女士希望給孩子一個全面保障，太平人壽的專家為其女兒設計了10萬保額、保費從0歲交至18歲的一種保險組合。提供教育＋意外保障＋醫療等保障。組合如下：太平錦繡前程少兒兩全保險（4萬保額）＋附加大學教育金＋陽光計劃，年交費5792元。

　　保險利益：1、意外身故保險金10萬＋大學教育金返還的保費及利息；2、疾病身故保險金4萬＋大學教育金返還的保費及利息；3、大學教育金：從18歲至21歲每年返還2萬的教育金，合計8萬；4、全殘保險金：因意外導致殘疾，最高領取6萬的全殘保險金；5、到期生存金：28歲領取4萬的生存金；6、門診醫療：醫藥費5000元＋住院費3000元＋住院津貼30元／天。

　　個案分析二

　　李先生家剛剛新添一男寶寶，家庭收入20萬左右，希望為孩子購買有終身重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保費。記者請平安人壽深圳分公司營銷發展部李維斌為其設計了一款組合：

　　鴻利兩全保險（分紅2004）（5萬保額）＋附加鴻利提前給付重大疾病＋附加豁免保險費重大疾病保險，年交保費3620.26元。可獲得以下利益：1、生存給付金：每3年可領4000元，直到終身。2、重大疾病保險金：一類重大疾病保險金為40000元，二類重大疾病為10000元。3、豁免保費：等待期后，被保險人經醫院診斷初次患“重大疾病”，從約定確診之日起，免交富貴竹計劃以后各期保險費。4、身故保險金：終身擁有身故保障50000元（若發生了一類或二類重大疾病，按調整后的保額進行身故領取）5、分享公司經營成果：該計劃中主合同鴻利兩全保險（分紅2004）參加公司分紅。不過每年的分紅有不確定性，附加險不參加分紅。

　　個案分析三

　　父親30歲，家庭年收入為40萬，有個三個月大的男寶寶，希望為孩子購買重疾保障＋一生固定收益＋重疾豁免保費的保險產品。記者請友邦保險深圳分公司的專家為其設計了一款組合：聚寶盆（5萬保額）＋世紀

　　英才＋兒童重疾＋陽光兒童＋豁免保費。年繳保費合共11038元，主險和世紀英才繳費期分別為二十和十七年。寶寶可獲得下列利益：1、在孩子18,19,20和21歲時可分別每年領取3萬作為大學教育金；2、每三年可獲得4000元的生存現金；3一旦確診重大疾病住院，則可獲15萬元的治療基金，同時每天（前三天免賠）可獲得30元的收入補貼，意外門診或住院每次可報銷醫藥費3000元（100元免賠）；4、若孩子發生意外導致殘廢，可每月領取1500元生活補貼，可領取20年，補貼也可一次性領取；5、到孩子80歲時可領到7萬元賀壽金。6、萬一投保人身故或殘廢，可豁免寶寶保單的保費，免后顧之憂。7、保單生效后，客戶則立即為寶寶建立了5萬的身故保障（意外則為8萬），5萬保障每五年遞增2.5％。

　　作者:深圳商報記者劉虹辰