人生三階段投保常見誤區 首份保單應該買什么

　　編者按：面對自己人生的第一份保單，每個人都會無比慎重。但究竟選擇什么樣的險種作為自己投保之旅的第一站，其中關系到個人的家庭背景、經濟條件、身體狀況、個人偏好等許多方面的問題。雖然復雜萬千，但在保險專家的眼里，也不乏一些有章可循的投保原則。本期我們就從人生的三個階段，即單身、新婚燕爾和三口之家，為大家介紹一下選擇首份保單的要點。

　　階段一 剛入社會的年輕白領

　　案例：大學畢業工作第3年尚未結婚的小胡，最近為自己添了一份保險計劃。其保險計劃的保障功能非常強大，沒有一個險種是返還型或分紅型的保險，按他自己的話說：“我買的就是最純的保險。”

　　這個計劃包括了3個險種：人身綜合意外險(含意外醫療保障)、定期壽險(30年期)、重大疾病保險(消費型，一年續保一次)。其中意外險保額為20萬元，還對乘坐飛機發生的意外身故承諾3倍賠付，最高達到60萬元，對于經常出差的小胡來講非常適合，而且可以免去每次購買一張航意險保單的麻煩。此外，小胡是購買定期壽險作為主險的，30年繳費，身故或全殘賠償金額為30萬元，重大疾病險最高保額為20萬元，對30多種重大疾病給予全額賠償。

　　小胡年繳保費不超過2500元，相當于每個月保費支出200元左右，對于其月收入5000元來說，基本算不上是什么負擔。他對這份計劃很滿意，希望一直沿用到自己結婚后再作調整。

　　常見誤區：我現在還年輕，沒必要考慮保險。

　　糾正：年齡越低，往往保費越低，所以在年輕時購買長期性的人壽保險較年長時購買更為經濟。同時，風險無處不在，保險永遠是防患于未然。

　　友邦專家意見：對于剛剛踏入社會并且沒有任何保險的年輕人，在選擇保險產品時，首先應該以保障為先，在保障充足的情況下才去考慮其他投資類的產品。所以建議第一份購買的壽險產品應是保障型壽險，同時，年輕人外出活動頻繁，意外險也必不可少。

　　階段二 新婚燕爾的兩口之家

　　案例：小張，30歲，年收入6萬元，妻子30歲，年收入3萬元，婚房是通過銀行按揭購買，有貸款，小張為貸款人，兩人均無保險。經朋友介紹，小張投保了“友邦護身符定期壽險+友邦綜合個人意外險”。對小張來講，未來房貸的還款壓力是一大心病。而友邦護身符是一款消費型不還本的定期壽險，保險費非常低廉，特別適合像小張這樣中等收入，有房貸壓力的年輕人。該險種還有多種保險期限，小張根據自己的還貸年限選擇了期限相同的一款，保險金額也與貸款金額一致。這樣，在小張還貸期間，若發生身故或全殘，導致無法償還貸款，他的家人就可以從保險公司獲得理賠。

　　常見誤區：買保險兩人誰買都可以。

　　糾正：在經濟條件允許的情況下，兩人應該都買保險。因為婚姻本來就是互相依靠，互為責任。但如果經濟情況不允許，那么應該先考慮為收入多的那一方購買這樣保險金至少能保證在一定時期內生活質量不會急劇下降，同時也為家庭經濟的恢復提供了合理的過渡期。當然也要考慮到房屋貸款人是誰，應該為貸款人先買，這樣才能確保萬一發生風險后能繼續還貸。

　　友邦專家意見：一般新婚夫婦為結婚已花光了存款，甚至動用了父母的積蓄，而且還背上了長期貸款的包袱，所以對他們來說，抗風險的能力很低，萬一家庭收入發生問題，還貸就會成為問題。所以新婚家庭的當務之急是建立充足的保障，用保險來規避還貸風險，一般壽險保額與貸款金額相同。

　　階段三 達到小康的三口之家

　　案例：董先生30歲，其妻28歲。剛剛升級做了爸爸，董先生便開始認真研究起整個家庭的保障計劃，最后選中了目前泰康人壽剛剛推出的“愛心之約2005”。原因主要在于，該險種在設計上有兩個特點很合其胃口：首先是家庭成員中一人投保主險，其他兩個人附加險隨便挑，因為附加險一般是保障功能強的選種，很多公司規定不單獨出售，要先有一份長期壽險做主險后才能購買，但是在這個設計中，其他兩個家庭成員事實上能撿到直接購買保障型附加險的優惠；其次是在主險繳費期滿后，附加險仍可續保至最高年齡，如附加意外傷害合附加重大疾病都可續保到69周歲。

　　算下來董先生一家三口年繳保費約在1萬元左右。三個人的基本保障都有了，而且里面包含了孩子長大后上大學的教育金儲蓄。在整個計劃中，以孩子投保主險，大人投保附加險，家庭主要收入支柱———董先生保全家最高的30萬元保額，夫婦倆覺得這是較為合理的。當然，董先生希望不久之后再為自己和夫人投保一份重大疾病保險。

　　常見誤區：由于愛子心切，大人還沒買保險，倒先給孩子買上一大堆。

　　糾正：這是本末倒置，試想如果父母買了保險，任何一方身故，孩子固然可憐，但大人的身故保險金至少可以在經濟上幫助孩子長大成人，如果給孩子買了保險，父母有收入來源，保險金根本起不到雪中送炭的作用。

　　友邦專家意見：處于這個階段的家庭，雖然有了小孩將加重負擔，但工作和收入較為穩定，所以購買保險應以保障為主，兼顧收益，合理安排，就能收到事半功倍的效果。由于目前子女撫養費用不斷增加，今后小孩的教育費用也是一筆很大的支出。所以在大人擁有保險的前提下，不妨為孩子買份保險，而且要趁早買，因為孩子年齡越小，保費就越便宜。

　　(晨報記者 付濤 特約撰稿 袁佳禾)