三口之家投保須走出四大誤區

　　同是三口之家，對于要不要買保險，如何買保險，認識并不相同，其中明顯存在著多個誤區。

　　誤區一買保險不吉利

　　有很多三口之家認為，“買保險不吉利”，“買了保險就會出事”，“沒事為什么要 買保險？”

　　此種看法顯然不對。俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福”。買保險正是現代社會中人們應付突發事件的必要手段。保險就是人們人生旅途中的安全帶、救生衣、保險繩，雖不常用，但必須常備不懈。因此，買保險是應付突發事件的必要手段，等于是買平安。至于是否發生意外，與買不買保險是沒有什么關系的。

　　誤區二先給孩子買保險

　　孩子當然重要，但是保險理財體現的是對家庭財務風險的規避。家長發生意外對家庭造成的財務損失和影響，顯然要遠遠高于孩子。因此正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在資金投入上，應該是給家長，特別是家庭經濟的“支柱”買得越多越好。業內人士指出“重孩子、輕大人”的投保觀念，其實暴露了保戶選擇保險的不理性。

　　案例：在“5·7”空難中遇難的王先生，于1997年4月份在長春為其子投保了5份少兒險，隨后為其妻子投保了人身保險5萬元，而恰恰沒有給自己投保。保險公司在最短時間內為其做好了少兒險豁免賠案，豁免保費1萬余元；同日，保險公司查實，遇難的一名北京旅客李女士，于1997年為她剛出生的孩子投保了25份少兒險，年交保費9000元。保險公司根據保單的規定豁免其應繳納的剩余10年的保險費，共計9萬元，而孩子仍將享有各項保險利益，但她自己卻沒有為自己購買任何保險。王先生、李女士作為家庭經濟“支柱”的身故，給家庭經濟帶來的損失卻得不到應有的補償。

　　誤區三有社保無需買商業保險

　　不少家長認為自已有社保，今后養老和醫療會有保證的，無需購買商業保險。然而，社保是廣覆蓋的、低保障的，隨著養老、醫療保險制度的改革，社保經費不僅有限，還將面臨通脹壓力。首先，社會醫療保險的自費部分需要商業醫療保險進行必要的補充。

　　如果購買住院補貼類商業醫療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫療保險費用報銷的不足部分。對于重大疾病的治療，社保規定了最高支付限額，根本不能滿足治療需要。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，當保戶不幸被確診患上重大疾病時，保險公司便會雪中送炭，給付一筆可觀保險金。其次社保無法享受免繳保費優待，商業保險合同中約定保戶，因重大疾病或意外造成殘廢，可以免繳保費，合同繼續有效。另外，社保保費一經繳付概不退還，但商業保險可隨時解除合同，拿回退保金。

　　誤區四買保險不如儲蓄踏實

　　不少人認為：如果保險期間不發生保險事故，豈不白交了保費？相對來說，儲蓄具有安全、方便、還本付息的優點，買保險不如儲蓄存錢踏實。

　　這其實是認識上又一個明顯的誤區。儲蓄猶如爬樓梯，是逐步積累資金的方法，其特點是需要經過規定的時間，才能達到目標額，也只有本利之和罷了。保險猶如坐電梯，其特點是在投保的同時，就能得到約定的保障額。

　　儲蓄算得出利息，算不出風險。保險算出了風險的巨額花費，并及時提供給你。此外，象我們的養老計劃，如果通過銀行儲蓄的方法來實現也有一些困難。儲蓄的十幾年甚至幾十年當中，因為市場的誘惑加至儲蓄存取的方便，很可能養老計劃中途夭折；保險是定向的、專款專用的、帶有一定強制性的儲蓄措施，可以幫助我們完成養老的計劃。

　　此外，有些保戶認為保險不能應急，臨時急需用錢時，就不得不退掉保險，損失了相當高的手續費，存銀行可以隨時支取。其實，目前很多保險產品都附加有保單借款功能，即以保單質押。根據保單當時的現金價值70%至90%的比例，向保險公司進行貸款，這樣既能解決燃眉之急又避免了退保時帶來的不必要的損失。

　　三口之家的投保建議

　　業內人士建議：三口之家整體投保者，應本著經濟、實惠、長遠受益的原則來選擇。每年的總保費開支控制在家庭年收入的10%至15%，投保方案應著重考慮以下幾個方面：

　　家庭成員的健康保險(重大疾病、醫療類保險)。

　　家長高額的身故保障(意外保險)。

　　孩子的教育、成長保障(各種少兒綜合保險)。在為孩子投保時，應遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，先解決教育和醫療費用問題，而離孩子較遠的風險可稍后考慮，孩子的保險費不宜太高，不宜超過家長的保險費。

　　適時的補充一些家庭主要成員的養老保障儲備(壽險、投資類保險)。