三口之家投保須走出四大誤區(qū)

　　有消息表明，上海現(xiàn)有常住戶籍的家庭約有近450萬多戶，其中相當一部分是由年輕夫婦和一個兒子或女兒組成，即人們常說的三口之家。上海三口之家的絕大部分，文化程度相對較高，收入穩(wěn)定，生活條件較為富裕，因而對今后有更高的追求和保障要求。于是，買保險便成為不少三口之家的主要功課之一。然而，實事求是地說，同是三口之家，對于要不要買保險，如何買保險，認識并不相同，其中明顯存在著多個誤區(qū)。

　　買保險不吉利，出事才有賠

　　雖然文化程度較高，但三口之家中仍有不少人認為，“買保險不吉利”，“買了保險就會出事”，“沒事為什么要買保險？”

　　此種看法顯然不對。俗話說：“天有不測風云，人有旦夕禍福”。買保險正是現(xiàn)代社會中人們應付突發(fā)事件的必要手段。飛機起飛降落時，旅客要系好安全帶；旅客乘輪船時要備救生筏、救生衣；雜技演員作高空表演要系保險繩。保險就是人們?nèi)松�旅途中的安全帶、救生衣、保險繩，雖不常用，但必須常備不懈。有人開玩笑地說：現(xiàn)如今，當我們出門在外，第一個希望我們平安無事的就是家人，其次恐怕就是保險公司了。因此，從某種意義上講，買保險是應付突發(fā)事件的必要手段，等于是買平安。至于是否發(fā)生意外，與買不買保險是沒有什么關系的。

　　孩子重要，先給孩子買保險

　　孩子當然重要，但是保險理財體現(xiàn)的是對家庭財務風險的規(guī)避。家長發(fā)生意外對家庭造成的財務損失和影響,顯然要遠遠高于孩子。因此正確的保險理財原則應該是首先為大人購買壽險、意外險等保障功能強的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險種，而且在資金投入上，應該是給家長，特別是家庭經(jīng)濟的“支柱”買得越多越好。業(yè)內(nèi)人士指出“重孩子、輕大人”的投保觀念，其實暴露了保戶選擇保險的不理性。

　　例如，在“5·7”空難中遇難的王先生，于1997年4月份在長春為其子投保了5份少兒險，隨后為其妻子投保了人身保險5萬元，而恰恰沒有給自己投保。保險公司在最短時間內(nèi)為其做好了少兒險豁免賠案，豁免保費1萬余元；同日，保險公司查實，遇難的一名北京旅客李女士，于1997年為她剛出生的孩子投保了25份少兒險，年交保費9000元。保險公司根據(jù)保單的規(guī)定豁免其應繳納的剩余10年的保險費，共計9萬元，而孩子仍將享有各項保險利益，但她自己卻沒有為自己購買任何保險。很可惜的是，王先生、李女士作為家庭經(jīng)濟“支柱”的身故，給家庭經(jīng)濟帶來的損失卻得不到應有的補償。

　　社保夠用了無需買商業(yè)保險

　　不少家長認為自已有社保，今后養(yǎng)老和醫(yī)療會有保證的，無需購買商業(yè)保險。然而，社保是廣覆蓋的、低保障的，隨著養(yǎng)老、醫(yī)療保險制度的改革，社保經(jīng)費不僅有限，還將面臨通脹壓力。首先，社會醫(yī)療保險的自費部分需要商業(yè)醫(yī)療保險進行必要的補充。2003年4月，上海市對職工醫(yī)療保障政策進行了一系列調(diào)整，自費醫(yī)療部分較以前有了明顯的提高，其中門急診自負段標準和統(tǒng)籌基金起付標準提高了10%左右。如果購買住院補貼類商業(yè)醫(yī)療保險，可用一定金額的住院補貼來彌補社會醫(yī)療保險費用報銷的不足部分。對于重大疾病的治療，社保規(guī)定了最高支付限額，根本不能滿足治療需要。目前不少保險公司推出的重大疾病保險都是確診即給付保險金額，當保戶不幸被確診患上重大疾病時，保險公司便會雪中送炭，給付一筆可觀保險金。其次社保無法享受免繳保費優(yōu)待，商業(yè)保險合同中約定保戶，因重大疾病或意外造成殘廢，可以免繳保費，合同繼續(xù)有效。另外，社保保費一經(jīng)繳付概不退還，但商業(yè)保險可隨時解除合同，拿回退保金。

　　買保險不如儲蓄踏實

　　不少人認為：如果保險期間不發(fā)生保險事故，豈不白交了保費？相對來說，儲蓄具有安全、方便、還本付息的優(yōu)點，買保險不如儲蓄存錢踏實。

　　這其實是認識上又一個明顯的誤區(qū)。儲蓄猶如爬樓梯，是逐步積累資金的方法，其特點是需要經(jīng)過規(guī)定的時間，才能達到目標額，也只有本利之和罷了。保險猶如坐電梯，其特點是在投保的同時，就能得到約定的保障額。

　　儲蓄算得出利息，算不出風險。保險算出了風險的巨額花費，并及時提供給你。此外，象我們的養(yǎng)老計劃，如果通過銀行儲蓄的方法來實現(xiàn)也有一些困難。儲蓄的十幾年甚至幾十年當中，因為市場的誘惑加至儲蓄存取的方便，很可能養(yǎng)老計劃中途夭折；保險是定向的、專款專用的、帶有一定強制性的儲蓄措施，可以幫助我們完成養(yǎng)老的計劃。此外有些保戶認為保險不能應急，臨時急需用錢時，就不得不退掉保險，損失了相當高的手續(xù)費，存銀行可以隨時支取。其實，目前很多保險產(chǎn)品都附加有保單借款功能，即以保單質(zhì)押。根據(jù)保單當時的現(xiàn)金價值70%至90%的比例，向保險公司進行貸款，這樣既能解決燃眉之急又避免了退保時帶來的不必要的損失。

　　三口之家的投保建議

　　業(yè)內(nèi)人士建議：三口之家整體投保者，應本著經(jīng)濟、實惠、長遠受益的原則來選擇。每年的總保費開支控制在家庭年收入的10%至15%，投保方案應著重考慮以下幾個方面：

　　家庭成員的健康保險(重大疾病、醫(yī)療類保險)。

　　家長高額的身故保障(意外保險)。

　　孩子的教育、成長保障(各種少兒綜合保險)。在為孩子投保時，應遵守“先近后遠，先急后緩”的原則，先解決教育和醫(yī)療費用問題，而離孩子較遠的風險可稍后考慮，孩子的保險費不宜太高，不宜超過家長的保險費。

　　適時的補充一些家庭主要成員的養(yǎng)老保障儲備(壽險、投資類保險)。