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張先生投保兩天后，開始后悔。但想想“貨物出門，概不退換”的道理，張先生只好作罷。其實(shí)，目前各保險(xiǎn)公司在投保人購買保險(xiǎn)后，一般都會有10天的猶豫期，這期間，如果投保人要求退保，保險(xiǎn)公司可以無條件退還全部保費(fèi)。保險(xiǎn)公司人士表示，買保險(xiǎn)的過程中還有一些類似于“猶豫期”這樣的關(guān)鍵、卻又容易被忽視的“時(shí)間”點(diǎn)。
交費(fèi)寬限期：60天
王先生為自己購買了重大疾病險(xiǎn)，每年交費(fèi)5000多元。第4年交費(fèi)的時(shí)候，王先生因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈，一時(shí)間拿不出這筆錢。對于這種情況，保險(xiǎn)公司人士稱，像王先生這種情況，保險(xiǎn)公司一般都會設(shè)定一個(gè)延交保費(fèi)的寬限期，大多為60天。“這主要是針對分期交保費(fèi)的情況”，保險(xiǎn)公司人士表示，如果投保人到期未交納保費(fèi)，則從保險(xiǎn)單載明的交納日期次日起60天為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會從保戶所付的保險(xiǎn)金中扣除其欠交的保費(fèi)及利息。
觀望期：3個(gè)月或半年
買過重大疾病險(xiǎn)的人一般都知道，保險(xiǎn)購買后要過3個(gè)月甚至半年，保險(xiǎn)協(xié)議才正式生效。這3個(gè)月或半年被保險(xiǎn)公司稱為“觀望期”。對此，保險(xiǎn)公司人士表示，這主要是因?yàn)橐恍┹^重大的疾病，身體都有一個(gè)漸變的過程，并不是突發(fā)性的。反映到醫(yī)療保險(xiǎn)上，投保人可能在買保險(xiǎn)時(shí)，連他本人都不知道自己存在某種病的隱患，而事實(shí)上他已經(jīng)是名“病人”了。這時(shí)，如果剛投保即因此發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用、由保險(xiǎn)公司來背這個(gè)責(zé)任，這對保險(xiǎn)公司不公平。
“絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司都對住院醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定了一個(gè)觀望期，觀望期一般是指從合同生效日算起的90天或180天以內(nèi)。在觀望期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)支出，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠付，”保險(xiǎn)公司人士表示。
賠付分水嶺：1年為界
市民朱先生去年1月2日為自己購買了兩份重大疾病險(xiǎn)，去年12月下旬，朱先生因急癥發(fā)作，不幸身故。按照保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)公司應(yīng)該向朱太太賠付20萬元。但朱太太真正拿到手的只有2萬元賠償和交給保險(xiǎn)公司的保費(fèi)。
“這主要因?yàn)榘凑毡ｋU(xiǎn)合同雙方約定，如果投保人購買了一定年限的定期壽險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致身故或高殘，只可獲得相當(dāng)于投保金額10%的保險(xiǎn)金給付以及所繳保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止，”保險(xiǎn)公司人士表示。“但在合同有效期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人因?yàn)橐馔鈧Γ蚝贤б荒旰笠蚣膊?dǎo)致身故或高殘，則可獲得相當(dāng)于保險(xiǎn)金額全數(shù)的保險(xiǎn)金給付，保險(xiǎn)責(zé)任終止，”該人士補(bǔ)充。
這就是說，如果朱先生去年11月是因?yàn)橐馔鈧υ庥霾恍遥蛑煜壬净技卑Y的時(shí)間晚半個(gè)月，則保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠付20萬元。
最佳退保期：2年之后
雖然買保險(xiǎn)的人越來越多，但退保也是不少人的經(jīng)歷。“保險(xiǎn)公司怎么退這么少的錢？”不少人退保時(shí)都會產(chǎn)生這樣的疑問。
對此，保險(xiǎn)公司人士稱，由于保險(xiǎn)公司發(fā)生的經(jīng)營費(fèi)用大多發(fā)生在保單生效的2年內(nèi)，因此投保壽險(xiǎn)的保戶要想清楚了，決定退保的話，也最好在交足保費(fèi)2年之后。因?yàn)槲唇蛔?年保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要扣除很大比例的費(fèi)用。業(yè)內(nèi)有個(gè)說法，如2年內(nèi)退保，則投保人的經(jīng)濟(jì)損失，幾乎是所有分期所交的保費(fèi)，或者是躉交保費(fèi)的三成。
如果交保費(fèi)已經(jīng)超過2年，則可領(lǐng)回保險(xiǎn)單中的現(xiàn)金價(jià)值。此外，在保險(xiǎn)合同中止2年內(nèi)，投保人可申請恢復(fù)，與保險(xiǎn)公司達(dá)成復(fù)效協(xié)議，但要補(bǔ)交保費(fèi)及利息。
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