|
上海證券報/馮躍
保險市場完全放開后,內地消費者第一次面對如此多的保險公司、如此豐富的產品,到底怎樣選擇保險呢?下面幾條原則是需要遵循的。
外資保險一定是最好的嗎
保險市場開放最讓人關注的就是外資保險公司的大舉進入。入世3年的等待期讓部分消費者充滿了期待和神秘感,不少消費者都持幣等待外資保險產品進場。消費者對外資保險的期盼是與對部分中資保險的失望分不開的,過去幾年中,少數保險公司的一些行為動搖了部分消費者的信心。基于對其它外資企業的印象,消費者有理由相信,外資保險公司會提供更好的保險產品和服務,在這種心理的驅使下,外資保險公司今年業務增長的速度遠超過中資保險公司,特別是友邦保險在壽險業整體低迷的情況下,保費增幅仍超過30%多。但期待心理很容易引發盲從行為,從而出現不理智消費。
內地保險市場還處于發展的初級階段,大多數人需要保險提供風險保障功能,如養老的傳統壽險、針對疾病的健康險等。而新開業的外資保險公司表現出較強的取舍性,產品比較單一,以投連、分紅等投資型險種為主,目標消費群為"中產階層"。外資保險公司的高姿態還表現在銷售人員的要求上,不少外資保險公司招聘營銷員要求其有十幾年的工作經驗,年薪過10萬元,培訓后能為客戶提供專業的理財規劃。由此可見,外資保險公司"眼睛朝上"進入了市場,這是其在市場上站穩腳跟、打造精品公司的需要。投資型保險因人均保費高,可以迅速實現規模增長,在這方面,外資保險公司有著豐富經驗,而內地市場由于投資型保險起步較晚,市場空間很大,投資型保險深受青睞也就不足為怪了。
于是,《天下無賊》中黎叔所說的"本待將心托明月,誰知明月照溝渠"成為消費者對外資保險期待與現實的寫照。外資保險產品的單一和對風險保障的不足,是一些消費者望而卻步的原因所在。可以預計,外資保險公司在完成"本土化"------具備一定量的機構、銷售人員、服務人員后,會發展傳統人身險,但至少需要3至5年的時間。
相對來講,中資保險公司經過十幾年的發展,盡管產品仍存在針對性不強、同質化等問題,但產品體系已初具雛形,在傳統人身險、健康險等方面具有一定的特色。對等待選擇保險的消費者來說,等待本身意味著風險的困擾和收益的損失,要盡快投保以防范風險。選擇保險時,不要被"外資保險就是最好的"的想法所迷惑,要弄清自己需要的是風險保障還是投資收益。如果風險保障為主,那大可從中資保險公司的產品中挑選傳統保障型產品,如果以收益等為主,則要比較各相關產品的收益率、理財指導等因素,這樣的保險才能發揮作用。
保險公司不一定保險
內地保險公司起步時大多為國有性質,曾有人將保險業務員等同于國家干部,給消費者形成了保險公司有"國家作保證"的印象。于是,消費者在購買保險時,往往對保險公司不設防,畢竟我國還沒有保險公司破產的先例。
隨著內地保險市場的全面放開,保險主體迅速增加,按照入世承諾和市場經濟的發展,市場競爭將不可避免,而競爭的最終結果就是優勝劣汰。除競爭外,管理不善也會使保險公司陷入困境。保監會正著手建立保險保障基金,為保險公司可能出現的破產作準備,這反映出保險公司經營的風險性。其實,美國從1989年開始,大批保險公司倒閉,日本互助生命保險公司1997年宣告破產,結束了"日本保險公司不倒"的神話。因此,那些經營不善、缺乏競爭力的保險公司最終破產也不是不可能的事情。
在這種情況下,消費者購買保險時,對保險公司要有風險防范意識,不僅要考慮產品和服務,還要對保險公司的前景作出判斷,分析其經營策略,股東組成等,選擇那些經營穩健的、能長足發展的公司。傳統壽險等長期壽險要幾十年后才能給付,更要風物長宜放眼量,做足事前功夫。一旦保險公司資不抵債、破產,消費者雖然不會因此受損,但不免要大費周折和時間。
價格低不一定就適合你
保險市場放開了,競爭開始了,費率市場化成為趨勢,產品價格將由統一走向多元化,保險公司為使產品更具競爭力,會拼命降低價格,從而引發價格戰。而價格因涉及到利益問題,會成為最能撥動消費者心弦的一根金手指,決定對保險產品的取舍。
保險的價格具有間接性的特點,通常以提供的收益與保障表現。保費同為10元的意外險,保額為20萬元比15萬元者價格低；投資型保險收益率高的比收益率低的價格低。追逐利益最大化在市場交易中原本無可非議,但因為保險價格是非直觀的,消費者購買保險時一定不要被表面的價格所迷惑,而要搞清其背后的條件,要把價格與其它因素放在一起衡量。例如,現在市場上有公司推出了保底分紅險,承諾年平均保證收益2%,高于同業1.75%的平均水平,但是收益是有條件的,客戶必須持有保單滿6年,否則會損失部分保底收益。此外,有的保險產品因責任范圍不同也會產生價格差異。保險是產品和服務的綜合體,消費者在比較價格的同時,不要忽視了服務,以健康險為例,保險公司選取哪些定點醫院、是否每年提供體檢服務、是否有疾病預防、干預措施等,這都不是簡單的價格所能代替的。
(上海證券報)
|
