十一“黃金周”后，“已婚大軍”的隊伍又增加了不少新鮮血液，許多新人在收獲美麗愛情后步入了婚姻殿堂。當兩個人從甜蜜的戀愛走入平淡的婚姻生活，愛情更大的意義是承諾和責任。生活需要未雨綢繆，婚姻也需要經營，把“愛你一生”從口頭承諾換成一份有效的約定，您覺得這個想法怎么樣？

　　繼演員董潔和潘粵明分手、地產大佬王石婚變傳聞后，中國女首富龍湖集團董事會主席吳亞軍也陷入了離婚風波。連帶著各種傳聞，高舉“婚姻保衛軍”旗幟的婚姻保險著實火了一把。成都商報記者調查發現，目前已經有不少保險公司都推出了以“婚姻”或“愛情”為保障口號的保險產品，近期國內某保險公司推出的一款名為“愛你一生婚姻兩全保險”的產品，更被網友冠名為“防小三險”，博得了眾多眼球。

　　其實，婚姻險在國內也不是一個新事物，歷來在業界還備受質疑。因為各家保險公司的婚姻險多半是噱頭，由分紅險、萬能險和健康險等產品組合而成，其實質與傳統的保險產品并沒有多少創新。但存在即是合理。有理財專家指出，雖然婚姻險的本質并非保障婚姻，但從目前推出的婚姻險保障內容來看，弱勢一方的女性卻還比較受用。因為大多數的婚姻險產品都較為偏重女性權益的保障，甚至規定退保金歸女方所有，因此即使“保不住婚姻，但女性也可用來保住財富。”

　　另類產品走紅：妻子可獲超6成收益

　　“愛情保值不易，婚姻懼怕小三”，這是最近網上非常火的一句流行語。也正因如此，近幾年國內不少保險公司都陸續推出了打著“保衛婚姻”旗號的“婚姻險”。據成都商報記者粗略統計，目前推出了類似婚姻險的保險公司不在少數，例如生命人壽的“紅玫瑰”女性保險、太平人壽的“情系今生計劃”等。

　　而近期火爆網絡，被網友們戲稱為“防小三保險”的是陽光人壽“愛你一生婚姻保障計劃”。記者在翻看其產品說明書后發現，該險種的走紅，在于其對女性權益的“壓倒性保障”優勢，其婚姻保障計劃由兩全保險與一款附加險組成，并與目前國內市場上的婚姻保險最大區別在于該保障計劃只能由丈夫作為投保人，妻子作為被保險人，因此這是一款專門由丈夫買給妻子的保險。

　　保險業內人士為記者進行了產品解讀，在保單簽訂之初，夫妻雙方約定好保單的權益劃分比例，如60%、80%、100%三個檔次，是妻子在退保、減保、部分領取時獲得的權益份額，丈夫相應獲得剩余的部分。在此權益約定的保護下，妻子將至少獲得60%收益，最高可達100%。而如果丈夫一開始選擇將權益百分之百歸妻子所有，那么如果離婚，保單利益就將全部由妻子享有，丈夫在保單收益方面就得“凈身出戶”。因此市場上有人戲稱該保險為“防小三保險”。

　　揭開產品本質：就是普通分紅險產品

　　不過，與大多數創新產品一樣，市面上對此類婚姻險的質疑聲也不少。有觀點認為目前所謂的婚姻險產品不過是噱頭，“陽光的這款產品說白了就是一款兩全保險和一款萬能險的組合而已。”

　　知名理財師劉彥斌[微博]在其微博上表示，婚姻保險是保險公司推銷的一種說法，它的實質是儲蓄型保險，受益人得到的保險金是所繳納的保費加上利息收入。它不可能像意外險一樣，因為那樣的風險太大了，比如一旦離婚就得到一大筆的賠付，那樣的話保險公司一天就要關門了，而且婚姻本身變數太大，誰也不可能說永遠不離婚的，誰也不能為婚姻保險的。

　　有保險業內人士也坦言，國內并沒有真正意義上的婚姻保險，大部分情況下都是一些傳統保險產品，換了個名頭，以方便營銷和推廣。而國外的婚姻險，則大多是“真槍實彈”的婚姻保障產品。據悉，國外婚姻保險以婚姻的存續為保險標的，側重通過保險的手段保全婚姻。如果在保險期間內，夫妻一方不幸身故，另一方可以領到保險公司的撫恤金；如果婚姻存續達到保單規定的條件，還可以領到保險公司給付的保險金。相反，如果中途離婚，保險公司會選擇給予被遺棄者以相應保障。

　　并非完全無用：

　　側重女性權益保障

　　國內的婚姻保險不保婚姻本身，那這樣的婚姻險真的就只是噱頭嗎？事實上，對于女性來講，目前的婚姻保險，從權益分配來看，對女性還是比較有利的。

　　保險業內人士表示，在夫妻離婚的時候，人壽保險的分割實際上是分割保險單的現金價值。具體有兩種做法：一種是退保后分割剩余的現金價值，這種做法的問題在于保險合同終止，同時會損失一定的手續費，因此這種做法對夫妻雙方來講都不劃算；另一種是繼續履行合同，由一方向另一方給付離婚時保險單的現金價值，同時對保險合同做相應的變更。比如，給付對方50%的現金價值等，同時申請變更受益人。

　　然而，新婚姻法實施以后，不少女性對于自己的婚姻失去安全感，甚至一度出現過女性要求在保單上加上自己名字的現象。目前，國內保險市場婚姻保險旨在保護婚姻弱勢一方，讓被保險人在失去婚姻后，獲得一筆持續的經濟補償。而女性通常被認為是婚姻生活中的弱者，因此目前的婚姻保險實際對女性更有利，“保不住婚姻，但可以幫女性保住財富”。不少網友對此也認為，丈夫如果自愿為妻子購買此類婚姻保險，甚至簽下明顯不利于自己的權益劃分比例，體現的恰好是一份愛、承諾與擔當。

　　成都商報記者 田園

　　如果婚姻走到盡頭……

　　文/田園

　　大多數的夫妻在走過脆弱、磨合、N年之癢、平淡回歸后，會逐步演變為左右手一般的親人。盡管左手拉右手的感覺是那么不生漣漪，但大多數人還是把婚姻的另一方視為生命里不可或缺的另一半，相扶走過一生。少年夫妻老來伴，便是如此。

　　但任何事物都有兩面性，婚姻帶來的也不都是只有美好。近年來，身邊勞燕分飛的真切事實越來越多，這總讓我不時感嘆世事無常。當婚姻走到盡頭，除了嘆息和無奈，除了爭吵和怨恨，除了淚水和留戀，我們還能為自己的曾經留下些什么？

　　現在，也許你可以考慮給自己爭取一點財產和權益。比如正當紅的“婚姻險”。愛情甜蜜的時候，它體現了一個男人的責任與擔當；愛情失意時，它能為相對弱勢的女性帶來一份尊嚴和保障，至少曾經，你的另一半給過你一份實實在在的書面承諾。就算勞燕分飛，至少你也享有過他對你的責任。這份保險雖然并不能保障你的婚姻天長地久，但也并非一無是處的“雞肋”。

　　當然，我也贊同部分網友的另一個說法：“防小三險”像是離婚的丈夫提前支付的“分手費”。畢竟，以婚姻的名義贏得收益只會讓婚姻變質這是沒錯的。如果對婚姻不自信的女人，當然可以嘗試購買婚姻險，即使離婚也不至于兩手空空。但如果你對自己和另一半有足夠的自信，那就沒必要買，夫妻間互相信任才是婚姻最好的保險。

　　不管你是對婚姻充滿信心，還是時時警惕，買與不買最終都由你決定。如果一定要做個選擇，我相信大家跟我一樣，首選穩定的婚姻、幸福的家庭！

　　保險小貼士鏈接

　　國外婚姻險 “真槍實彈”保婚姻

　　英國 愛情保險公司規定，每對夫婦只需每月交5英鎊的保險金，即可享受愛情保險。自保險之日起，夫婦和睦相處達25年者，可領到5000英鎊的保險金；夫婦中若有一個在保險期間病故或其他原因死亡，未亡人也可領到1000英鎊的撫恤金；如果參加保險的夫婦不和，經公司調解無效而離婚者，被遺棄一方可獲3000英鎊保險金。

　　美國 美國的婚姻保險更像一份分產保證合約，即保證離婚時可分得保單上列明比例的家產。倘若雙方真要離婚，就履行分產合約，若因為保險責任內的事故不能履約，則由保險公司賠償，無須訴訟。且可在保險中約定，因婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產分配方面會有所懲罰，那些喜新棄舊者則會付出代價。

　　瑞典 參加保險的已婚男女按年繳納一定數額的投保金，到結婚25周年的紀念日時，保險公司將一次性地贈予投保夫婦一筆可觀的保險金。期間夫妻雙方如有一人故世，另一方亦可領到一定數額的撫恤保險金。(田園)