交強險承保虧損逐年加大。近日，中國保險行業協會公布的數據顯示，去年交強險承保虧損首破百億元。盡管巨虧的真實性引來種種非議，但交強險經營模式的不合理成為多方一致的看法。究竟交強險如何才能走出賠錢的怪圈……　　新聞回顧

　　去年36家保險公司經營交強險業務，除極少數企業微盈外，絕大多數大幅虧損，全年虧損達到112億元，交強險五年半累計虧損高達287億元。與此同時，交強險累計承保機動車4.6億輛次，累計賠付2521億元；處理事故賠案6990萬件，其中墊付85萬件。各保險公司在促進道路交通安全、保障道路交通事故受害人利益的同時，也因連續承保虧損而不堪負重。

　　對此，業內將賠錢最終歸咎于“前端政府定價，后端市場經營”的模式，也就是“政府統一定價且少有調整，很難適應市場的變化”。一位保險公司人士指出，人傷醫療費用逐年上升，但費率卻沒有跟進調整，承保賠錢是必然的。也有專家直指交強險遵循的“不盈利不虧損”原則難以激發保險公司的積極性，現有經營模式求變勢在必行。

　　模式1  商業化經營

　　商業化經營交強險符合市場化發展的規律。目前來看，美國、英國、德國等絕大多數發達國家均采取這一模式，也就是各保險公司在法律規定的范圍內自行制定交強險條款。

　　現有的經營模式則由政府定價，由保險公司經營并承擔損失風險，且財務損失獨立列賬。對此，中央財經大學教授郝演蘇(微博)認為，在運營過程中各保險公司很難將交強險與商業車損險的費用區別開，建議政府制定交強險費率的上限以及保險責任，保險公司采取商業化經營，在政府制定的費率上限之下依據車輛風險自行擬訂費率。這意味著交強險引入市場競爭來自行執行區間定價，在經營過程中實現自負盈虧。

　　不過，風險較大的車型，如農用車等將增加費用成本，商業化經營交強險容易引起部分機動車主的非議。

　　難度系數：★★★☆☆

　　模式2   企業代辦經營

　　保險公司作為交強險的代理人，只收取固定的代辦手續費并不承擔相關的經營風險，所有承辦交強險業務的保險公司都必須加入“強制保險共保體”，負擔分配保費與賠款。交強險費率的厘定遵循“不盈利不虧損”的原則，由厘定機構計算并報政府批準，再由保險公司統一使用。目前，日本、我國臺灣套用這一模式。

　　代辦模式自然會受到保險業的推崇，因為自己經營的是無風險生意，穩收代辦費用，但相關的經營風險則歸于政府，必然增加政府的壓力。據悉，國內曾試圖在一省進行交強險代辦試點，但前期備戰三年多最終放棄，原因之一就是經營壓力將使政府負擔過重。

　　一旦實施代辦，還應該解決如下一些問題，如由哪些保險公司代辦，以什么標準來衡量，代辦的市場份額多大，這必然在保險業內引來更多的紛爭，且不利于市場化服務。

　　難度系數：★★☆☆☆

　　模式3  區域化費率調整

　　交強險屬于強制性的責任險，目前全國統一費率，執行統一的浮動標準。城鄉一樣、各省區無差別，風險大小與費率不匹配，不能體現保險產品的定價原則。去年，江蘇、浙江、上海、安徽、山東虧損最為嚴重，經營虧損達到63億元，占全國交強險經營虧損的69%。如此大額的虧損，對于其他交強險經營良好的地區顯然有失公平。

　　中保協交強險工作組專家就建議，首先對交強險條例進行修訂，進一步明確費率調整的觸發條件、調整程序、調整頻度、調整主體等，推動區域差別費率試點工作，擴大地區試點范圍，逐步實現整體不盈不虧。

　　難度系數：★★☆☆☆

　　模式4  營業稅減免

　　保險公司在經營交強險的過程中，在體現企業社會責任之時不斷出現虧損經營，但營業稅絲毫沒有減免。有保險人士抱怨，對于自負盈虧的商業化企業而言，有失公平。

　　因此，有車險專家建議，政府應該減免交強險營業稅，鼓勵保險公司更好地保障道路交通事故受害人的利益。依據去年交強險保費收入982億元計算，如果減免營業稅將有望為保險公司帶來約60億元的收入。

　　同時，中保協交強險工作組專家曾建議，政府應該對拖拉機、出租車等虧損嚴重的險種給予一定的補貼，鼓勵投保積極性，從而擴大交強險承保面，有效分散事故風險。據了解，去年營業客車、掛車、拖拉機等交強險虧損嚴重，合計虧損達到73億元。

　　難度系數：★★★★☆

　　模式5  適時調整費率

　　自2008年2月下調交強險基準費率以及2007年7月開始實施費率浮動辦法以來，汽車業務單均保費從2006年的1384元降至去年的1075元，降幅達到22%。單均保費收入下降，而人傷賠付金額提高以及醫療賠付成本增加，直接導致交強險的償付成本提高。數據顯示，去年交強險的賠付率為81.9%，與上一年相比略有下降，但與發達國家60%-70%的賠付率相比仍明顯偏高。

　　記者采訪多位專家認為，應當建立交強險基準費率調整機制，如費率與可支配收入等賠償標準的年度增長實行聯動，兩年平均綜合成本率超過(低于)一定標準或者三年累計虧損(利潤)額超過一定標準，則需要啟動調整程序。

　　保監會也曾表示，針對當前交強險運行中出現的問題，會同相關部門深入研究交強險的經營模式，提出完善交強險經營模式和建立科學費率調整機制的具體方案。不過，一旦基準費率依據交強險盈虧而調整，車主很可能面臨增加保費支出的壓力。

　　難度系數：★★★★☆

　　記者觀察

　　經營費用恐成糊涂賬

　　交強險承保再次出現年度虧損，絕大多數公眾對此難以置信，但面對一連串的數據，又拿不出反駁的理由。不過，保險公司拿什么來證明數據的真實性，仍值得商榷。

　　交強險承保虧損與否，由其綜合成本來決定，而綜合成本又由賠付支出與經營費用支出組成。賠付數據毋庸置疑，因為每賠出一筆款項都會有發票為證，而經營費用支出恐成糊涂賬。

　　有保險專家認為，交強險的經營費用支出誰來鑒定，辦理一起車險事故，有多大比例的經營費用支出歸入交強險、三者險、車損險并不透明。

　　再則，記者查閱36家保險公司的交強險年度報告，其中的精算報告僅對賠付率、費率等進行了詳細說明，而審計報告中的經營中“分攤的共同費用”令人莫名其妙，分攤什么費用并沒有明示，且各家公司這部分費用在已賺保費、經營費用中的占比也相差甚遠。“分攤的共同費用”是否隨意分攤到交強險頭上不得而知。　　商報記者 崔啟斌/文 焦劍/漫畫

　　北京商報《保險周刊》

　　專家顧問團成員

　　中央財經大學保險學院院長  郝演蘇

　　首都經貿大學保險教授  庹國柱(微博)

　　中國人民大學財政金融學院保險系副主任  魏麗