每日經濟新聞(博客，微博)記者 萬敏 發自北京

　　利率市場化腳步啟動，存款保險制度“落地”還有多遠？

　　央行在最近兩次降息中，放寬了存款利率上限和貸款利率下限的浮動區間，被認為是利率市場化正式啟動的舉動。多家中小銀行將利率上浮到頂，儲戶樂見其效，但另一項與儲戶利益息息相關的存款保險制度則仍未見動靜。

　　“央行啟動利率市場化的節奏有點超出市場預期。”一位股份制銀行高層對《每日經濟新聞》記者表示，與利率市場化相關的配套政策也應盡快完善。

　　日前，河北省肅寧縣尚村農信社已正式進入破產司法程序，更是倒逼相關的金融機構破產法律制定和存款保險制度建立。

　　金融改革步伐加快

　　尚村農信社破產案件不是新近產生，隨著實體經濟增速高位回落，越來越多的企業資金鏈斷裂，老板“跑路”事件出現，雖然尚未形成系統性風險，但這種情況值得警惕。

　　“現在國內銀行都有隱性的政府兜底，四大國有銀行更是國有資產，誰都無法想象銀行破產將會出現什么樣的情況。”一位城商行北京分行負責人認為，當前銀行破產也仍停留在“想象”階段。

　　去年7月，據媒體援引銀監會有關人士透露，正參照其他國家的銀行破產情況及相關法律制度，做一些破產條例的研究工作，但離廣泛征集各部門意見尚早。據悉，《銀行業金融機構破產條例》2011年初已納入國務院立法工作計劃。此前，新修訂實施的《企業破產法》為市場經濟中競爭淘汰的企業提供了可遵循的法律框架，但金融機構并未納入其中。

　　“但今年情況有了新變化。”上述城商行人士表示，從今年放寬民資進入金融資產，到央行突然啟動利率市場化這些變化，可看出國家金融改革的步伐在加快，加之上述河北省肅寧縣尚村農信社啟動破產的司法程序，從種種變化中，可看到監管層的改革節奏加快。而《銀行業金融機構破產條例》的出臺一個重要前提就是存款保險制度的建立。利率市場化的啟動更加劇了對這一制度的需求。

　　利率市場化需配套政策

　　對銀行來說，利率市場化銀行間的互相競爭更加激烈，利潤被擠壓。同時，存款基礎沒有大型銀行好，中小型銀行還將面臨比大銀行更大的風險，甚至存在倒閉可能。而存款保險制度則可能在銀行倒閉危機發生時，向其提供財務救助或直接向存款人支付部分或全部存款，保護銀行儲戶的資金安全。

　　“考慮到央行開展利率市場化雖很突然，但走得還是較謹慎，以及一些政治層面因素考慮，存款保險制度今年或還不會正式推出。”上述股份制銀行高層人士表示。

　　央行在近期的 《2012年中國金融穩定報告》中表示，在借鑒國際金融危機中各國風險處置經驗基礎上，推進建立存款保險制度，積極推動建立市場化的退出機制，先后多次完善存款保險制度設計方案，目前我國推出存款保險制度的時機已基本成熟。

　　但對于存款保險制度的具體模式，目前尚未有定論，僅中國人民銀行研究局局長張健華早前透露，存款保險制度擬定的方案架構是，先在央行內設存款保險基金，央行為其提供財力等支持，此后再逐步完善。

　　而尚村農信社啟動破產案的意義除“首例”之外，對民營資本進入銀行類金融機構的路徑完善也有參考意義，民資設立的銀行或許更需要一種風險分散機制。

　　“民營資本開銀行，經營風險必須考慮，民營資本的銀行出了問題，政府管不管？儲戶找誰兌錢？”上述城商行人士這樣表示。