□遲卉馨

　　近日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)。該《通知》從商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率擬訂原則、執(zhí)行要求以及監(jiān)管要求三方面對(duì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革進(jìn)行了規(guī)定，允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)的條款及費(fèi)率，被視為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)的費(fèi)率“市場(chǎng)化”，那到底是否真的是這樣呢？下面將為您一一進(jìn)行解讀。

　　條款費(fèi)率“市場(chǎng)化”≠全部“市場(chǎng)化”

　　從《通知》的規(guī)定上看，對(duì)可自行擬訂條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司規(guī)定了相關(guān)條件：經(jīng)營(yíng)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其他條件。對(duì)于符合條件的保險(xiǎn)公司才能自主開發(fā)條款及定價(jià)，費(fèi)率“市場(chǎng)化”的大門并未向所有保險(xiǎn)公司開放。一方面，符合條件的保險(xiǎn)公司擁有較好的資質(zhì)，為產(chǎn)品開發(fā)在數(shù)據(jù)、管理、財(cái)務(wù)上奠定了基礎(chǔ)，從而保證了費(fèi)率“市場(chǎng)化”可行性及安全性，同時(shí)也避免了全部保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入激烈的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)中；另一方面，產(chǎn)品開發(fā)的差異化，將為市場(chǎng)提供更多的產(chǎn)品選擇，滿足消費(fèi)者的多樣化需求，同時(shí)避免了產(chǎn)品同質(zhì)化引起的直接價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。

　　盡管此次條款費(fèi)率改革并未實(shí)現(xiàn)費(fèi)率的“市場(chǎng)化”，但是這符合當(dāng)前我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟程度、保險(xiǎn)公司管理水平以及行業(yè)數(shù)據(jù)積累程度的大環(huán)境，這僅僅是我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)“市場(chǎng)化”發(fā)展的開始及有益嘗試。

　　影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)及行業(yè)格局

　　費(fèi)率“市場(chǎng)化”的實(shí)施將會(huì)加劇商業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度，這對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理提出了更高的要求。2010年，我國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)首次實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)承保盈利，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)進(jìn)入了承保的盈利周期。在此背景下，部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)在業(yè)務(wù)發(fā)展、成本控制以及償付能力上獲得了大大改善，符合《通知》規(guī)定的自主制定費(fèi)率的要求，這為推出費(fèi)率“市場(chǎng)化”提供了條件。

　　但《通知》同時(shí)也規(guī)定：保險(xiǎn)公司發(fā)生上年度償付能力充足率低于150%或者連續(xù)兩個(gè)會(huì)計(jì)年度綜合成本率高于100%時(shí)，保監(jiān)會(huì)將責(zé)令該保險(xiǎn)公司停止使用自主擬訂的條款和費(fèi)率，并限期修改。從這方面來講，費(fèi)率“市場(chǎng)化”提高了對(duì)保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)管理上持續(xù)發(fā)展的要求，已經(jīng)符合條件的保險(xiǎn)公司，比如平安、太保等，具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，為公司的進(jìn)一步健康發(fā)展在產(chǎn)品策略上提供了更加自由的選擇；而未符合條件的保險(xiǎn)公司為了達(dá)到《通知》規(guī)定的要求，必然會(huì)加強(qiáng)公司的經(jīng)營(yíng)管理，提升公司的競(jìng)爭(zhēng)力，潛移默化中使行業(yè)整體素質(zhì)提高。同時(shí)，費(fèi)率“市場(chǎng)化”也會(huì)加劇保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)，行業(yè)格局的改變將會(huì)加速。

　　強(qiáng)化條款費(fèi)率執(zhí)行 保護(hù)消費(fèi)者利益

　　為了進(jìn)一步保護(hù)消費(fèi)者利益，《通知》中對(duì)條款費(fèi)率的執(zhí)行提出了更高的要求。從投保提示上來說，《通知》規(guī)定了投保單、保險(xiǎn)單及保險(xiǎn)條款上一系列顯著提示的具體要求，同時(shí)要求保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提示投保人在投保單“責(zé)任免除特別提示”下手書“經(jīng)保險(xiǎn)人明確說明，本人已了解責(zé)任免除條款的內(nèi)容”并簽名，從保險(xiǎn)合同成立時(shí)減少了銷售誤導(dǎo)的可能，切實(shí)保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

　　為了解決“高保低賠”問題，《通知》統(tǒng)一了被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額的確定原則，規(guī)定了保險(xiǎn)公司和投保人應(yīng)當(dāng)按照市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商約定保險(xiǎn)金額，結(jié)束了以往客戶“高投保、低理賠”的尷尬局面。

　　在條款設(shè)置方面，在費(fèi)率“市場(chǎng)化”的大前提下，免賠額與免賠率的靈活運(yùn)用將會(huì)更有利于引導(dǎo)消費(fèi)者安全駕駛，駕駛習(xí)慣良好的消費(fèi)者可以通過設(shè)置一定的免賠額及免賠率來獲取更低的保險(xiǎn)價(jià)格，價(jià)格浮動(dòng)的靈活性將使保險(xiǎn)公司能提供更多的產(chǎn)品組合，從而促進(jìn)被保險(xiǎn)人防災(zāi)減損，節(jié)約社會(huì)資源。

　　不同渠道的費(fèi)率差異化將影響消費(fèi)習(xí)慣

　　《通知》對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率擬訂，原則上規(guī)定了預(yù)定附加費(fèi)用率不得超過35%，但保險(xiǎn)公司可以根據(jù)電話、網(wǎng)絡(luò)、門店等不同的銷售渠道，擬訂不同的附加費(fèi)用率水平。

　　此舉將使得保險(xiǎn)公司在不同渠道上開發(fā)的產(chǎn)品費(fèi)率有所差異，進(jìn)而影響消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣。一方面，消費(fèi)者可以通過多種渠道獲取機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格與服務(wù)，在權(quán)衡價(jià)格與服務(wù)的基礎(chǔ)上，做出最利于自己的購(gòu)買選擇；另一方面，保險(xiǎn)公司通過對(duì)不同銷售渠道的產(chǎn)品設(shè)置不同的費(fèi)用率，在比如網(wǎng)絡(luò)等獲取成本較低的渠道，將原本轉(zhuǎn)嫁于消費(fèi)者的渠道獲取成本減少，從而實(shí)質(zhì)上降低了消費(fèi)者的購(gòu)買成本，消費(fèi)者從中受益；保險(xiǎn)公司也可以此為契機(jī)，通過對(duì)不同的銷售渠道提供不同的服務(wù)，拓展新型渠道(如網(wǎng)絡(luò))業(yè)務(wù)，在商業(yè)車險(xiǎn)的發(fā)展上進(jìn)行創(chuàng)新。

　　發(fā)揮分類監(jiān)管作用 促使行業(yè)健康發(fā)展

　　為了保證費(fèi)率“市場(chǎng)化”的順利實(shí)施，監(jiān)管部門對(duì)采用自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款及費(fèi)率的公司，實(shí)施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管措施。主要表現(xiàn)在：一是產(chǎn)品報(bào)批更加嚴(yán)格，自主定價(jià)的保險(xiǎn)公司除常規(guī)報(bào)批材料外，還增加了有關(guān)自主定價(jià)細(xì)節(jié)、公司經(jīng)營(yíng)情況、可行性研究報(bào)告等相關(guān)材料，保監(jiān)部門從源頭上控制了保險(xiǎn)公司濫用定價(jià)權(quán)的可能，同時(shí)也降低了保險(xiǎn)公司為了降低產(chǎn)品價(jià)格而導(dǎo)致償付能力不足的可能；二是明確規(guī)定了保監(jiān)會(huì)有權(quán)在保險(xiǎn)公司違反法律和相關(guān)規(guī)定的情況下，可責(zé)令保險(xiǎn)公司停止使用自主開發(fā)條款及費(fèi)率，這一舉措有利于維護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人以及社會(huì)公眾的利益，同時(shí)也有利于保險(xiǎn)行業(yè)自身的發(fā)展，不會(huì)因?yàn)檫^度的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)造成行業(yè)整體償付能力不足；三是實(shí)施了更為嚴(yán)格的報(bào)告與檢查制度，《通知》規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年6月30日之前應(yīng)向保監(jiān)會(huì)報(bào)送商業(yè)車險(xiǎn)年度報(bào)告，同時(shí)保監(jiān)會(huì)可以根據(jù)實(shí)際需要，對(duì)保險(xiǎn)公司自主定價(jià)的相關(guān)材料進(jìn)行數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查。

　　總體來說，機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率改革，將為我國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)市場(chǎng)帶來重大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。一方面，通過費(fèi)率“市場(chǎng)化”，保險(xiǎn)公司可以更加靈活地開發(fā)產(chǎn)品，提供不同的商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格與服務(wù)，滿足消費(fèi)者多樣化需求，同時(shí)通過不同銷售渠道的產(chǎn)品定價(jià)差異性，將實(shí)惠帶給消費(fèi)者，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者的利益，這也為產(chǎn)品創(chuàng)新、管理創(chuàng)新提供良好的平臺(tái)，為行業(yè)整體發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)；另一方面，費(fèi)率“市場(chǎng)化”也對(duì)保險(xiǎn)公司的整理管理水平提出了更高的要求，要想在相對(duì)“自由”的市場(chǎng)環(huán)境下提高保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)力，持續(xù)保持公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，將是各家保險(xiǎn)公司面臨的重大課題。當(dāng)然，保險(xiǎn)公司得到了實(shí)質(zhì)的發(fā)展，消費(fèi)者的利益得到了有效保護(hù)，我們的保險(xiǎn)市場(chǎng)也就得到了健康發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)也將在“自由”的環(huán)境中從年輕走向成熟。