內部管理、保險產品價格、傭金的市場化調節機制扭曲導致違規套現。不過，這種行為不會對投保人產生直接影響。

　　1月4日，審計署公告稱，人保國壽分支機構違規套現19.9億元。

　　此前，保監會公告稱，2011年，查處103家保險機構，共非法套現資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元。

　　保險行業違規套現問題的嚴重性由此可見一斑。接受中國經濟時報(微博)記者采訪的專家認為，除了管理因素以外，該現象產生的原因是制度設計，保險行業競爭激烈，分支機構自身傭金有限，為了獲得業務，不得不違規套現。

　　違規套現問題嚴重

　　審計署1月4日發布2012年第1號公告，公布了“關于2010年度中央預算執行和其他財政收支審計查出問題的整改結果”。

　　其中，在“金融機構審查情況”中顯示，中國人保(微博)和中國人壽分支機構存在違規套現問題，套取保險資金19.9億元，違規支付保險代理手續費7億多元。

　　事實上，審計署公告揭開的只是冰山一角，在保險行業，違規套取現金現象較為普遍，并且問題相當嚴重。

　　2011年11月29日，保監會發出《關于2011年保險公司中介業務違法違規行為查處情況的通報》，披露2011年保險公司中介業務查處情況。 通報稱，2011年，保監會查處的103家保險機構，共非法套取資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元。

　　保監會相關人士介紹，連續三年，保監會對中介業務檢查，僅2010年和2011年，保監會共處罰保險機構110家，罰款合計2181萬元，吊銷一家省級保險機構營業部許可證，處罰各級高管242名。

　　據悉，保險公司違規套現手段大致有幾種：虛增中介費用、需增營業員數量或者虛掛營銷員業務、虛掛兼職業務代理機構等方式套現。

　　或緣于發展需要

　　不過，對于這一現象，業內人士稱，保險機構中介業務違規行為屢禁不止，除了保險公司內部管理存在問題以外，還與保險產品價格和傭金的市場化調節機制扭曲有關。

　　“違規套取保險費用，是緣于傭金不夠，保險機構業務發展的需要。”北京工商大學(微博)保險系主任王緒瑾接受本報記者采訪時候表示。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇認可這種觀點，他告訴本報記者，保險是個相對年輕的行業，業務競爭壓力大，財政部規定的傭金費用有限，分支機構為了拿下業務，違規套取保險費用。

　　一位保險公司負責人坦言，目前，保險公司過度追求保費規模，為了刺激中介機構業績發展，不惜將首年全部保費用于中介業務發展。嚴格監管下，為了業務發展，不惜鋌而走險，違規套現。

　　制度設計缺陷

　　在中國保險學會理事庹國柱看來，目前保險公司違規套現行為“很難杜絕”，原因在于保險公司和中介機構“合謀”違規的現狀有關。他認為，通過不透明交易手法違規套現，容易為滋生“小金庫”提供土壤。不過，庹國柱表示，這種行為不會對投保人產生直接影響。

　　郝演蘇指出，這個事情肯定是不對的，違規套現后，保險公司之間為了爭搶客戶，競爭就會更激烈。這只能導致行業成本的虛增，影響保險公司的財務穩定性。

　　“保險公司對于違規套現也是三令五申，但是，還是屢禁屢犯。”郝演蘇說，對于這種問題，要從制度上找原因。保險行業競爭激烈，目前，監管制度設計過于細節，又不能完全按照市場化方式運行，導致這種現象產生。

　　郝演蘇建議，事實上，保險行業應該像銀行一樣，設置資本充足率，只要在這個杠桿控制內，看著百姓的保命錢，牢牢控制水閘；細節設計上，應該允許保險機構有些發揮空間。