□孫祁祥

　　今年是中國“十二五”規(guī)劃的開局之年，也是中國入世十周年。在當(dāng)前錯(cuò)綜復(fù)雜的國際國內(nèi)大環(huán)境中，在各種不確定因素交織作用、對(duì)各行各業(yè)都會(huì)產(chǎn)生很大沖擊力和負(fù)面影響的前提下，我國保險(xiǎn)業(yè)如何化危為機(jī)，趨利避害，在現(xiàn)有的發(fā)展基礎(chǔ)上更進(jìn)一步壯大其實(shí)力，提升其國際競(jìng)爭力，真正承擔(dān)起為國民經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航的重要使命，實(shí)在是值得包括業(yè)界、學(xué)界和監(jiān)管部門共同探討的重要議題。

　　當(dāng)前的發(fā)展基于過去的積累。應(yīng)當(dāng)說，經(jīng)過30多年特別是入世后十年的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)取得了驕人的成就。如果要對(duì)過去30年的發(fā)展脈絡(luò)做一個(gè)提煉和總結(jié)的話，應(yīng)當(dāng)是：產(chǎn)業(yè)從小到大；公司從少到多；產(chǎn)品從簡到繁；經(jīng)營從粗到細(xì)；監(jiān)管從虛到實(shí)。但要真正奠定其在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位，保險(xiǎn)業(yè)顯然不能滿足于目前已經(jīng)取得的業(yè)績，而是需要上升到一個(gè)更高的層次，那就是產(chǎn)業(yè)從大到強(qiáng)；公司從多到優(yōu)；產(chǎn)品從繁到好；經(jīng)營從細(xì)到精；監(jiān)管從實(shí)到準(zhǔn)(該管的管，不該管的放，要管就要管到位)。保險(xiǎn)業(yè)如果不能實(shí)現(xiàn)這五大轉(zhuǎn)變，上升到一種新的境界，我們就無法達(dá)到一個(gè)成熟市場(chǎng)的要求。

　　然而，國際經(jīng)驗(yàn)告訴我們，從小到大易，從大到強(qiáng)難；從少到多易，從多到優(yōu)難；從簡到繁易，從繁到好難；從粗到細(xì)易，從細(xì)到精難；從虛到實(shí)易，從實(shí)到準(zhǔn)難。觀察目前中國的市場(chǎng)，存在許多問題和矛盾。筆者在幾年前曾提出我國保險(xiǎn)市場(chǎng)上存在“五多五少”的現(xiàn)象，即同質(zhì)產(chǎn)品多，個(gè)性產(chǎn)品少；綜合公司多，專業(yè)公司少；產(chǎn)品競(jìng)爭多，服務(wù)競(jìng)爭少；機(jī)構(gòu)開設(shè)多，市場(chǎng)培育少；人員流動(dòng)多，人才儲(chǔ)備少。幾年過去了，上述情況有所緩解，但總體狀況仍沒有得到根本改變。除了這“五多五少”現(xiàn)象以外，行業(yè)的誠信度不夠、競(jìng)爭失序、創(chuàng)新能力不足等問題也非常突出，由此反映出我們這個(gè)市場(chǎng)還是十分的非理性和不成熟。

　　上述問題的核心還是一個(gè)業(yè)界已經(jīng)取得了共識(shí)的“增長方式不合理”的問題，更具體地來說，就是“數(shù)量、規(guī)模為先，忽視質(zhì)量和效益”。在這種指導(dǎo)思想下，公司對(duì)保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額的競(jìng)爭，必然會(huì)導(dǎo)致上述問題。但問題是，為什么長期以來各公司要拼命追求保費(fèi)規(guī)模和市場(chǎng)份額？該問題存在的深層次原因到底是什么？這是需要認(rèn)真探討的。否則，解決方案難以對(duì)癥下藥。

　　在筆者看來，之所以長期存在這樣一種以“數(shù)量擴(kuò)張”為標(biāo)志的增長模式，有以下幾個(gè)原因：

　　第一，由大數(shù)定律所導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司所具有的內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是經(jīng)營規(guī)律使然。眾所周知，假定其他條件不變，保險(xiǎn)標(biāo)的越多，實(shí)際損失與預(yù)期損失發(fā)生的偏差就可能越小，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營就會(huì)越加穩(wěn)定，這就使得保險(xiǎn)公司有著內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)。

　　第二，中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與保險(xiǎn)這個(gè)弱小產(chǎn)業(yè)之間的矛盾所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是供求規(guī)律使然。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)核之一就是自保障，當(dāng)逐漸脫離了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)庇護(hù)的企業(yè)、家庭和個(gè)人，在沒有了從“搖籃”到“墓地”的全程保護(hù)以后，必然要找到一種新的保障方式，由此對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)提出了巨大的需求。但產(chǎn)業(yè)的弱小卻無法提供和實(shí)現(xiàn)這種保障，因此，襁褓中的保險(xiǎn)業(yè)只能靠非常規(guī)的增長方式來實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，以迅速收窄供給與需求之間的差距。

　　第三，由國際環(huán)境所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是競(jìng)爭規(guī)律使然。中國與其他發(fā)達(dá)國家在發(fā)展其保險(xiǎn)業(yè)時(shí)所面臨的最大不同就是，產(chǎn)業(yè)發(fā)展伊始就面臨著全球化的境遇，面臨著實(shí)力極其雄厚的國外同行進(jìn)入中國并且與之競(jìng)爭的殘酷局面。落后必然挨打的歷史教訓(xùn)與嚴(yán)酷的現(xiàn)實(shí)逼迫中國保險(xiǎn)公司，必須迅速地做大做強(qiáng)，否則就會(huì)被無情的競(jìng)爭所淘汰。

　　第四，由保險(xiǎn)業(yè)的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)，這是激勵(lì)機(jī)制使然。在很長的一段時(shí)間里，我國保險(xiǎn)法規(guī)、監(jiān)管部門和業(yè)界都是以“保費(fèi)指標(biāo)”作為最重要的指揮棒，這就不難解釋以“市場(chǎng)份額”論成敗的現(xiàn)象。

　　第五，整個(gè)中國經(jīng)濟(jì)長期所實(shí)施的粗放、外延式的增長方式的影響，是其更深層次原因所在，保險(xiǎn)業(yè)作為其中的一個(gè)部門不可能獨(dú)善其身，這是路徑依賴使然。

　　在較長的一個(gè)時(shí)期內(nèi)，國內(nèi)保險(xiǎn)基礎(chǔ)非常薄弱、保險(xiǎn)密度和深度都很低的客觀現(xiàn)實(shí)和上述五個(gè)原因的共同作用，導(dǎo)致這樣一種數(shù)量擴(kuò)張型的增長方式的存在具有了一種可能性和必然性。但在經(jīng)過了30多年的發(fā)展以后，情況發(fā)生了很大的變化。雖然由大數(shù)定律所導(dǎo)致的保險(xiǎn)公司所具有的內(nèi)在的擴(kuò)張沖動(dòng)是行業(yè)與生俱來的因素，不可能消失；而由中國整體經(jīng)濟(jì)增長方式的外在影響所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展仍具有較強(qiáng)的影響作用；但由中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要與保險(xiǎn)這個(gè)弱小產(chǎn)業(yè)之間的矛盾所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)和由國際環(huán)境所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)已經(jīng)大為減弱；經(jīng)過保險(xiǎn)法規(guī)的不斷修訂及監(jiān)管理念的不斷調(diào)整，由評(píng)價(jià)指標(biāo)體系所導(dǎo)致的擴(kuò)張沖動(dòng)也在降低。這說明，保險(xiǎn)業(yè)的增長基礎(chǔ)和發(fā)展動(dòng)力已經(jīng)發(fā)生了變化。此外，我國保險(xiǎn)業(yè)世界排名從上世紀(jì)80年代初的第40名進(jìn)入到2000年的第16名再到2010年的第6名的位序變化；30年來年均25%的增長率以及自2008年以來，每年增長達(dá)1萬億以上的資產(chǎn)規(guī)模，都讓我們看到了這個(gè)行業(yè)快速的增長能力。加之中國目前占世界人口總數(shù)第一、經(jīng)濟(jì)總量世界第二；國家新型戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)的推出、不斷提高的人均收入水平和金融資產(chǎn)規(guī)模；城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程的持續(xù)；供需雙方的各種數(shù)據(jù)都表明，我國保險(xiǎn)業(yè)由初級(jí)階段向中級(jí)階段發(fā)展的客觀必然性大大增強(qiáng)。因此，我們必須抓住這個(gè)戰(zhàn)略機(jī)遇期，進(jìn)行五大轉(zhuǎn)變，盡快實(shí)現(xiàn)這個(gè)跨越。

　　如何實(shí)現(xiàn)五大轉(zhuǎn)變？筆者認(rèn)為，做好以下幾項(xiàng)工作是非常關(guān)鍵的。限于篇幅，筆者摘要提出一些要點(diǎn)：其一，必須強(qiáng)調(diào)有質(zhì)量的增長，行業(yè)發(fā)展的考核指標(biāo)、評(píng)價(jià)指標(biāo)都應(yīng)圍繞效益、質(zhì)量、產(chǎn)業(yè)升級(jí)來做。其二，平衡好四組關(guān)系，一是平衡好構(gòu)建保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭力與向外滲透其影響力的關(guān)系，有所為，有所不為；二是平衡好綜合發(fā)展與重點(diǎn)突破的關(guān)系，包括地域、險(xiǎn)種、產(chǎn)品等各個(gè)方面；三是平衡好承保業(yè)務(wù)與投資業(yè)務(wù)的關(guān)系；四是平衡好國內(nèi)深耕與國際試水的關(guān)系。其三，要警惕和不斷地跨越四個(gè)陷阱：即人才陷阱、投資陷阱、聲譽(yù)陷阱和制度陷阱，以保證行業(yè)的發(fā)展具有堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)和寬松和諧的環(huán)境。其四，監(jiān)管要做到順應(yīng)市場(chǎng)規(guī)律，鼓勵(lì)創(chuàng)新，防范風(fēng)險(xiǎn)，與時(shí)俱進(jìn)。