趙萍 鄧雄鷹

　　7月23日20點30分，北京開往福州的D301次動車組列車運行到甬溫線時，與前行的杭州開往福州南D3115次動車，在溫州鹿城區發生追尾事故。截至7月25日18時，事故已造成39人死亡，200多名旅客受傷。

　　在鐵道部緊急召開的新聞發布會上，鐵道部新聞發言人王勇平介紹了事故發生及傷員的救治情況，但未透露相關賠償情況。

　　若按照鐵道部的相關規定，旅客人身傷亡賠償責任限額15萬元，旅客自帶行李損失賠償責任限額確定為2000元，加上“鐵路旅客意外傷害強制保險”(若干年前制定，至今是否已廢止尚未可知，記者致電未果)保額2萬元，每位罹難者最多可獲賠17.2萬元，這與最高人民法院規定的人身損害賠償的限額相差近一倍。

　　人身險方面，據記者了解，多家保險公司已第一時間趕到事故現場，緊急排查、確認客戶信息，并啟動了快速理賠的綠色通道。

　　但涉及列車的財產險方面，截至記者發稿時，尚未確認投保情況。25日中國人保、中國平安、中國太保、陽光保險等多家大型保險公司均向本報記者表示，目前正在處理商業保險報案，尚未接到有關鐵道部投保的意外傷害強制保險及動車車身財產險等的報案情況。

　　25日下午，記者致電鐵道部綜合辦公室及宣傳處，試圖證實此事未果。

　　人身賠付標準不足？

　　若未購買任何商業保險，按規定此次事故中的遇難者最高可得到17萬元的人身傷害賠償。

　　王勇平在新聞發布會上表示，目前第一步的工作是救人等，會合理合法合情地做好賠償工作，但他并未透露更多細節。

　　記者查閱資料及采訪后發現，早在1951年，原政務院財政經濟委員會曾制定頒布《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》(下稱“《條例》”)，條例規定，保險費包括于票價之內，一律按基本票價2%收費，不論席座等次、全票、半票、免票，保險金額一律為1500元(舊人民幣折算所得)。

　　1992年，國務院批復將鐵路旅客意外傷害強制保險金額提高到2萬元。并規定，其手續由鐵路管理局辦理，不另簽發保險憑證。

　　而2007年9月1日起施行的《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》，確定旅客人身傷亡賠償責任限額為15萬元，旅客自帶行李損失賠償責任限額為2000元。

　　按照上述兩項標準，若未購買任何商業保險，此次事故中的遇難者最高得到17萬元的人身傷害賠償。這一數額被多位保險業內人士及民眾認為賠償額過低。

　　一位財險公司精算人士分析，17萬元的賠償標準缺乏精算依據，鐵路運輸發生意外的幾率遠遠低于道路交通意外，因此費率也低很多。

　　他說，保費數一般是用承保金額乘以保險費率，其中費率包括出險概率，保險公司銷售、運營、理賠查勘費用等因子。考慮到鐵路部門并未聘請專門人員進行銷售、運營管理，保險費率可簡化。

　　明德精算咨詢顧問精算師蔣冠軍分析，交通意外保險(僅保火車)一年的保險費約為保額的萬分之0.5，17萬保額一年只需要繳納8.5元的保險費，意味著以2%的手續費計算，一位旅客只需購買425元的火車票即可得到全年火車意外保險保障。

　　但事實上，目前火車票所包含的保險保障是以旅客購票乘車次數來計算的。即便以道路交通意外傷害通用賠償標準作為賠付依據，17萬元也遠遠不夠。一位市場人士稱。

　　記者從多位保險人士處獲悉，目前人身傷害意外賠償多根據“最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋”來劃分責任。該解釋規定，死亡賠償金按照受訴法院所在地上一年度城鎮居民人均可支配收入或者農村居民人均純收入標準，按20年計算。

　　該解釋還規定，受害人死亡的，賠償義務人還應當賠償喪葬費、被扶養人生活費、死亡補償費以及受害人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。

　　僅以死亡補償一項來計算，以2010年全國城鎮居民人均可支配收入1.91萬元計算，死亡賠償金應為38.2萬元；若按2010年農村居民人均純收入5919元計算，死亡賠償金應為11.84萬元。

　　上海保監局一位人士分析，1951年頒布的《條例》始于計劃經濟年代，那時國內的商業保險尚未真正發展，因此鐵路系統采用了自保形式，但現在是否還是沿用這種形式，難以確定。

　　鐵道部2011年度第三期短期融資券募集說明書顯示，其2010年客運收入為1344.91億元，若以2%的保險費計算，2010年鐵路意外傷害強制保險保費共計26.9億元。

　　中央財經大學保險學院院長郝演蘇在微博中質疑，根據《條例》規定，此險種應當向中國人民保險公司投保，如未投保或自保，2%保險費是如何提取的，有無對應的后備基金，“20年過去了，票價漲了多少倍？為何保額仍然不變？問題多多。”

　　鐵道部是否人車“自保”？ 17萬限額拷問鐵路強制險

　　動車身未做商業保險？

　　截至發稿時，人保、平安、太保、陽光保險等多家大型保險公司均表示，尚未接到涉及鐵道部投保的意外傷害強制保險，以及鐵路系統關于機車損失和承客責任等保險項目的報案。

　　一家大型財險公司財險部人士告訴記者，他從未聽到過鐵道部曾就機車進行過財產險安排，該公司也未接到過相關報案。軌道交通事故通常被認為發生概率相對較小，事故責任通常也能夠承擔，因此據其所知，一直以來，鐵路系統都是自己保價，自己來承擔承運人責任的，即便有商業保險，也很少。

　　事實上，鐵路運輸這塊的市場很大，很多商業保險公司都有參與的意愿。該人士認為，尤其在高速鐵路這樣的高新技術運用中，應進行保險的商業化安排，至少應該投保承運人責任保險，投入不大，但對于保障運行，轉嫁風險，能起到很好的作用。

　　另一財險公司的人士也認為，如果進行了相關的保險安排，能夠體現出一家機構的風險管理意識，有一套完善的風險轉嫁體系，也是成熟和負責任的表現，“但除非有機制保證，否則與鐵路系統對接很難。”

　　事實上，在我國普遍存在商業保險投保意識較低的現象，保險的深度和密度都急待加強。每當事故或災難發生時，商業保險公司雖然積極行動，但所能承擔的賠償責任相當有限。

　　截至記者截稿前，中國人壽、中國平安、中國太保、新華人壽、陽光保險、合眾人壽、中國大地、大眾保險等公司均表示，已在事故發生后的第一時間建立了應急機制，排查出險旅客，并開辟了綠色理賠通道。

　　陽光保險的一位理賠專家告訴記者，本次事故的賠付將涉及到涵蓋身故、殘疾、醫療給付等保險責任的保險產品，具體到險種會涉及到壽險及財產險公司承保的人身險、健康險、意外傷害險、意外傷害醫療險、年金保險等。

　　截至7月25日下午5點，中國人壽核查已確認客戶8人，其中受傷5人、身故3人，涉及保險金額44.8萬元；中國平安確認出險客戶23位，其中8人身亡，15人受傷，預計涉及賠付金額約73.1萬元。

　　太保已查到17名客戶信息，其中1人身亡，5人受傷，2人失蹤，并已向事故中一名遇難客戶的受益人給付20萬元； 新華保險已排查200余名乘客，確認客戶5人，1名身故客戶涉及保險責任，預計給付款3.4萬元。

　　此外，合眾人壽和陽光保險均表示，尚未核實到出險客戶，但核實工作仍在繼續，一經核實為公司承保人員，將簡化理賠手續，快速賠付。陽光保險還專門安排了心理咨詢師，為有需要的傷者現場提供心理咨詢及心理干預。

　　按目前記者聯系到的幾家保險公司提供的數據統計，目前已確認保險責任的預計賠付金額僅有140余萬元，且出險人大部分投保的是保額較低的意外險。

　　目前市場上普遍銷售的交通工具意外險顯示，航空意外傷害的保額為40萬-60萬元，汽車10萬元，火車(含地鐵)意外傷害10萬，輪船意外傷害10萬。