證券日報 本報記者 路英

　　正方觀點：律師團代表 車險條款違反《保險法》

　　反方觀點：公司代表 交多少保費給多少保障

　　近日，車損險“高保低賠”問題研討會在京舉行，此次參加研討會的人員中，有三成是保險法方面律師，另外三成是前三大財險公司車險部門負責人，由于特殊的身份和立場，雙方各執一詞，觀點很是尖銳。

　　現場花絮：車主 公司各有立場

　　會廳并不大，有二十幾平的樣子，記者到場的時候，桌前已經坐滿了人，十幾個記者圍坐在外圍，看著桌前一張張或熟悉或陌生的面孔。這種場面讓人聯想起兩會的場面。

　　會議開始，給人印象最深的是主持人的一句話：“大家都有發言機會，不要著急，并且后面還留下了記者提問的時間，請每位發言不要超過5分鐘。”給人感覺是，主持人多慮了，誰那么愛說，但后來事實證明，主持人還是很有先見之明的。

　　在座大多數人都購買過車險，因此對車險也頗有話可說。特別是口碑理財網的保險法律顧問李濱律師，在談起自己在車險上的遭遇，就差鼻涕一把淚一把了。李濱深受車險理賠問題困擾，手中拿著厚厚一疊演講稿，本來每個人5分鐘的發言時間，但時間過去，李濱控訴的“導語”才剛剛結束，由于時間問題，其中間被主持人打斷兩次。但在其一再請求下，主持人最后給其一分鐘時間闡明觀點，結果這個一分鐘還是被掰成了好幾分鐘，最終，不得不被迫中止。

　　如此委屈的并非李濱律師一人，公司也稱“冤地很”。 太平洋(行情，資訊)財產保險公司車險部副總經理李冠如開口便說“其實在這個(高保低賠風波)事件當中我們覺得我們很弱勢”。李冠如說話簡單明了，簡短地從公司立場解釋了“高保低賠”問題。但很少人注意到的是，其發言完畢，主持人接了一句話，李冠如笑著的臉立刻綠了。很顯然，主持人也是車主，站在車主一邊的。

　　消協代表：車險條款違反《保險法》

　　參加此次這次研討會的還有中國消費者協會法律部主任陳劍女士，她所提出的四個觀點，個個“扎著在座公司人士的心上”。

　　她表示，“保險法的第55條，第3款，就是保險金額不得超過保險價值，超過的部分無效。對于這個實際上我們也看了一下，我們現在保險業內的ABC條款，其中B款里面有一個專門的說法，投保的時候不得超過新車的購置價來進行投保。否則超過這個部分，視為無效。實際這里有一個概念置換，你前面是不能超過保險價值，但是如果是一輛舊車的話，投保的時候它肯定是低于新車購置價的。所以這個條款從本身制定上它違反保險法的規定。”

　　當然，這還不算最讓公司難堪的，她接著說：“我注意到有家公司的條款，在08年的條款和2010年條款相差非常大的，這個大它大在哪兒，其中有利于自己的部分進行重新改訂。比如說在08年時候，說按照新車購置價來進行計算；然后賠償的時候它說是按新車的購置價來計算折舊金額等等。到了2010年的時候這個條款修改了，投保的時候還是按照新車購置價來確認實際價格。出險的時候，就是當賠償的時候它修改成為出險時的新車購置價作為基數來計算這個金額。我們說這個投保時候可能是在年初，出險的時候可能是在年末，這一年中這個價格可能會發生比較大的差異，這個就是一種無形的陷井�！�

　　然后，陳劍最后強調了一句：“當然這個公司的名字我不想點，雖然它是在座里面一個公司�！痹趫龅乃�有人面面相覷，后是大笑。除了三家保險公司的幾位代表，他們連頭都沒轉，公司之間的默契莫過于此，心知肚明即可。

　　還有律師在具例子的時候明確說明，其遭遇車險尷尬的對象就是前兩大財險公司之一，而在座的三家公司包括人保財險、平安財險和太保財險。

　　保險公司：我們也很弱勢

　　李冠茹開篇就表示出公司的無奈，“其實在這個(高保低賠風波)事件當中我們覺得我們很弱勢。也有專家提出說為什么在這次事件上很少聽到保險公司的聲音，其實無論是媒體上，更多都是聽到業外的聲音，業內的聲音在哪里，高保低賠我們一直講這個問題，我個人認為它事實上上一個對保額的確定方式，和保額確定之后理賠的原則，和保額確定方式是不是一致的，是對這個問題進行爭議。在這個問題之后還有一個，當你保額確定了，理賠方式也確定了，之后你匹配的保險價格對等不對等，公平不公平，我個人理解是這么兩個問題�！�

　　平安財險交強險工作組副組長馬永豐，雖然到會很遲，但對高保低賠這個問題，完全不需要預熱。“從精算的原則來說可以分到無限細，那就是一千個賠案里面有9999個賠款都是碰碰撞撞，不是全部損失。而這9999個，已經是所有的成本里面百分之九十九點幾了，那么我有沒有必要為了這百分之零點幾，我抓住這份定價，可以做到，那做到以后，那么保費的收取成本就會高了，因為我銷售體系，我的定價體系，我的計算機體系，我都要給它改，那就是有9999個人是按這個的時候，有一個人是按這個的時候，保險公司能做嗎，可以做，那就是增加所有人的成本�！�

　　很明顯，保險公司的態度是，如果客戶想要公司做得更細，只能是羊毛出在羊身上，保費上漲是必然的。

　　矛盾：保留一個原零件 其他全換算全損么？

　　車主對舊車收取新車保費有意見，保險公司表示，車損時，換的零件都是新的，并且，出現全損情況僅占其業務的百分之一左右，所以舊車要按新車價格投保。

　　對此，郭玉濤律師舉了一個很極端的例子。如果將一輛車所有零件都換成新的，只留一個舊零件，那這輛車算全損還是部分損失呢？“如果你修一個用新件，你修一個用新件，修兩個，修三個，修一百個，修一千個。比如說我這個車一共一萬個件，我壞了9999個，你換不換，要不要給我換新件，如果這個車百分之百損壞了，我只用一顆舊螺絲釘就可以了，剩下的件你都給我用新件，你換不換。如果說這樣可以嗎。您修車用新件，您修到多少錢呢，買的時候桑塔納可能十年前是20萬，咱們假設說，現在可能是十萬，您讓我二十萬投保，它實際價格只有十萬。我請問現在要確定一個事實，您給它修到多少錢打住，您是修到20萬，您還是修到10萬，您還是修到16萬。假如說修到20萬打住，那我認為這個合理公平的，這個毫無疑問的�！�