方華

　　車輛全損時(shí)遭遇的“高保低賠”做法，究竟是消費(fèi)者和部分媒體一概而論的誤讀，還是不折不扣的“霸王條款”？在群起的質(zhì)疑聲和爭論聲中，消費(fèi)者著實(shí)上了一堂有關(guān)車險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率厘定、投保要義、理賠原則的“掃盲課”，普及面甚廣。

　　如果是給愛車更換全新的零配件，以新車購置價(jià)投保但以愛車實(shí)際價(jià)值獲賠的消費(fèi)者們，是可以接受“高保低賠”的游戲規(guī)則的；但如果僅僅是修復(fù)性處理，或因全損而獲賠，恐怕不經(jīng)媒體報(bào)道，多數(shù)消費(fèi)者仍然不知道自己一直為愛車購置保險(xiǎn)的行為，是在默守著行業(yè)通行的“潛規(guī)則”。

　　何謂“潛規(guī)則”？顧名思義，就是看不見的、沒有明文規(guī)定的“規(guī)則”。始創(chuàng)這一名詞的吳思先生，如是定義：所謂“潛規(guī)則”，便是“隱藏在正式規(guī)則之下、卻在實(shí)際上支配著中國社會(huì)運(yùn)行的規(guī)矩”。這一產(chǎn)生于貪婪和私欲的“規(guī)矩”，隨時(shí)代的進(jìn)步而滋生繁衍，如今已無孔不入地滲透到社會(huì)的各行各業(yè)當(dāng)中。

　　成名難、求職難、晉升難、審批難，等等；但凡存在按照正式規(guī)則達(dá)不到個(gè)人目的情況，“潛規(guī)則”便有生存的土壤，進(jìn)而大行其道。雖然以隱蔽的形式存在，“潛規(guī)則”通常被認(rèn)作當(dāng)事人(雙方)對隱蔽形式已有明確的認(rèn)可，這種依據(jù)當(dāng)事人雙方(各方)給對方帶來利益或傷害的能力，是在社會(huì)行為主體的“互動(dòng)中”自發(fā)形成，可以使互動(dòng)各方的沖突減少，降低交易成本。

　　但在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)消費(fèi)者雖然身為當(dāng)事人之一，卻往往是在“不知情”的情況下默守著“潛規(guī)則”。

　　這與明星們遭遇“潛規(guī)則”儼然存在本質(zhì)的區(qū)別。一心圖上位的明星，在“被潛規(guī)則”的時(shí)候，即已經(jīng)深諳那就是“潛規(guī)則”，可以選擇接受或者不接受，在知情權(quán)上獲得了極大的尊重和滿足。

　　但普通的保險(xiǎn)消費(fèi)者，在選擇購買車險(xiǎn)或人身險(xiǎn)時(shí)，面對的保險(xiǎn)合同，存在先天的復(fù)雜性和專業(yè)性，非等閑之輩可以讀懂，合同中訂制的數(shù)百條條款和細(xì)則，以及消費(fèi)者不明就里的專業(yè)術(shù)語，不到理賠那一刻，其中究竟掩藏了多少處“潛規(guī)則”，消費(fèi)者基本上是不知情。

　　另一個(gè)本質(zhì)的區(qū)別，職場中默認(rèn)“潛規(guī)則”的當(dāng)事人，是為了獲取晉升機(jī)構(gòu)和高薪待遇；娛樂圈中默守“潛規(guī)則”的當(dāng)事人，是為了快速成名和名利雙收，“被潛規(guī)則”的當(dāng)事人一方，儼然看到了預(yù)期的收益。

　　但是，如果車輛遭遇全損，消費(fèi)者不能以當(dāng)初購買保險(xiǎn)時(shí)核定的新車價(jià)格給予賠付，只能按車輛實(shí)際價(jià)值，即扣除每月折舊0.6%后的剩余價(jià)值獲得理賠，如此看來，“被潛規(guī)則”的消費(fèi)者當(dāng)事人，只能是覺得自己吃了啞巴虧。

　　《中華人民共和國保險(xiǎn)法》明確規(guī)定，“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無效”。此次經(jīng)媒體曝光的“高保低賠”現(xiàn)象，即引發(fā)了一處爭議。針對投保車損險(xiǎn)的舊車來說，法律并沒有給予明確和細(xì)化，所謂的“保險(xiǎn)價(jià)值”，是指新車的購置價(jià)格，還是舊車的實(shí)際價(jià)值。但在現(xiàn)實(shí)生活中，車險(xiǎn)行業(yè)的通行做法，是統(tǒng)一將舊車的保險(xiǎn)金額，定義為新車的購置價(jià)格。

　　在車險(xiǎn)企業(yè)看來，其理由也似乎很充足：“在測算保費(fèi)時(shí)，已經(jīng)考慮了全損、部分損失等各方面可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，因此車主購買保險(xiǎn)，并不是只購買全損的風(fēng)險(xiǎn)保障，而是各種風(fēng)險(xiǎn)保障�！�

　　保險(xiǎn)的“大數(shù)法則”，消費(fèi)者尚可理解，但進(jìn)一步細(xì)化到某個(gè)產(chǎn)品針對單一風(fēng)險(xiǎn)還是多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的精算理由，并且這一精算理由取決于哪些事實(shí)依據(jù)、經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)和經(jīng)營規(guī)律，恐怕遠(yuǎn)非蕓蕓消費(fèi)者所能夠消化。

　　專家也給出解釋，舊車投保車損險(xiǎn)，并非一律按照新車的購置價(jià)格進(jìn)行投保，事實(shí)上有三種方式確定保險(xiǎn)金額：新車購置價(jià)、實(shí)際價(jià)值、投保人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定的保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)金額不同，相對應(yīng)的全損賠償和部分損失理賠也會(huì)不同。

　　法律的完善，永遠(yuǎn)是相對的。身為車險(xiǎn)企業(yè)，應(yīng)當(dāng)針對法律尚未明確但實(shí)際工作中遇到的具體險(xiǎn)種和爭議，在保單條款中給予進(jìn)一步的完善和細(xì)化，根據(jù)汽車受損的不同情形分別確定保費(fèi)費(fèi)率，提供一個(gè)更趨公平、合理的費(fèi)率厘定標(biāo)準(zhǔn)，如實(shí)提示投保人，以便于消費(fèi)者根據(jù)自身的情形與公司確定保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額。

　　事實(shí)上，除了所謂的車損險(xiǎn)“高保低賠”外，數(shù)以億計(jì)的保險(xiǎn)消費(fèi)者，還有多少“潛規(guī)則”不知情？不得而知。

　　從重疾險(xiǎn)“保死不保生”、車損險(xiǎn)“無責(zé)不賠”和“高保低賠”，再到“不同保險(xiǎn)公司針對同一輛車同一規(guī)格險(xiǎn)種給出差異較大的保額”，等等；保險(xiǎn)市場遠(yuǎn)沒有被開拓的一個(gè)深層次原因，是消費(fèi)者面對的保險(xiǎn)產(chǎn)品普遍存在著同質(zhì)化現(xiàn)象，導(dǎo)致選擇權(quán)的被動(dòng)和匱乏，兼之保險(xiǎn)銷售過程中一系列“潛規(guī)則”的不知情和“未被提示”，消費(fèi)者即使需要保險(xiǎn)也望而卻步。

　　保險(xiǎn)業(yè)正在遭遇一場前所未有的“信任危機(jī)”。但保險(xiǎn)合同的復(fù)雜性和專業(yè)性，包括所有重大疾病病理方面的專業(yè)術(shù)語，先天決定了保險(xiǎn)消費(fèi)者的知情權(quán)，永遠(yuǎn)會(huì)被打上一個(gè)大大的問號。消費(fèi)者既不可能人人都是醫(yī)學(xué)專家，也未必個(gè)個(gè)都深諳法律，與消費(fèi)者直接打交道的保險(xiǎn)代理人，同樣少有醫(yī)學(xué)、法學(xué)皆精通的專業(yè)人士，諸多消費(fèi)者是稀里糊涂地買保險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)并進(jìn)入保險(xiǎn)公司的核賠過程，才知道手中持有的保單，并非銷售人員當(dāng)初展業(yè)時(shí)強(qiáng)調(diào)的“萬能藥”和“保險(xiǎn)箱”。

　　身為保險(xiǎn)經(jīng)營者，如何能夠讓消費(fèi)者明明白白地買保險(xiǎn)，在最大程度上賦予消費(fèi)者足夠的知情權(quán)，是比企業(yè)經(jīng)營效益更重要的考核指標(biāo)，是創(chuàng)業(yè)過程中必須牢牢恪守的職業(yè)操守。