從《唐山大地震》看中國地震、海嘯的保險責任

　　■新快報記者 張瀟

　　《唐山大地震》中有一句“買中國人壽，踏實”讓不少觀影者記憶深刻，雖然是一則植入性廣告，但也引發了人們對于保險與災難的思考。面對中國巨災險缺失的現狀，普通市民更關注的是在自然災害面前，保險產品還能否提供足夠的風險保障？

　　財產險

　　九成以上不保地震責任

　　記者查詢了某中資財險公司一款普通家財險產品發現，在產品條款中列明了“火災、爆炸；雷擊、臺風、龍卷風、暴風、暴雨、洪水、雪災、雹災、冰凌、泥石流、崖崩、突發性滑坡、地面突然下陷等”均在保險保障范圍之內，但地震、海嘯雖然也是自然災害，但卻被明確列在除外責任之中。

　　對此，曾在多家財險公司工作的張先生告訴記者，目前九成以上的財險是沒有保地震責任的，“即便有保也不在主險中，而是通過附加險的形式完成。”據記者了解，地震附加險在2000年推出，一般是按照主險保費的10%或以房屋總價值的2%繳納保費，但目前絕大部分財險產品都沒有附加地震保障責任。“一般人投保家財險只需要幾百元或者一千多元，附加地震保障責任增加了保費支出，而且如果真發生這種災害，賠償也比較有限。”有財險公司的業務員表示，大部分城市都不是地震或海嘯的高發區，推廣這種附加險也很困難，“況且在高發區，保險公司可提高費率至主險保費的20%以上，算下來又不便宜”。

　　【TIPS】

　　附加險不是全賠

　　對于需防范地震風險的投保人來說，在家財險等財產險之后需投保附加險。一般來講，地震保險責任包括：因烈度達到保險財產所在地抗震設防標準的地震或由此引起的海嘯、火災、爆炸所致保險財產的直接損失。每次事故中投保家財險可獲得的最高賠償限額為主險保險金額的80%，也就是說，投保100萬元的房產，如果因為地震造成了損害，最多賠付80萬元。此外，附加地震險后，如果造成了室內的財產損失，也是按主險規定的賠付比例來賠付，由此，投保人在投保前一定要仔細閱讀條款。

　　人身險

　　巨災多可賠償

　　絕大部分人身險對因地震引發的保險事故是可以賠償的。中國人壽廣東分公司的業務經理告訴記者，“如果因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫療保險，旅游意外險等都可賠償。”她說，人壽保險合同中主要的除外責任條款只有“戰爭、犯罪行為、故意行為、2年內自殺等”，即便是重疾險等只保障疾病風險的保險產品，如果被保險人因為地震等災害造成了死亡，也是可獲得身故賠付的。

　　“但具體能賠償多少，則要看保險條款的規定，比如免賠額多少、賠償項目等。”友邦保險的資深經理特別提醒，如果因地震造成了受傷，這賠付比例就要看條款規定。“例如，一款意外險規定意外受傷有門診費用報銷的，如果造成截肢或半身癱瘓以上賠付10萬元，身故賠付15萬元，地震時若只是骨折只能在限額內報銷醫療門診費用，其他的賠付是沒有的”。

　　【TIPS】

　　注意保額及保障范圍

　　除意外險外，其他的人身險產品對于身故的賠償有比較嚴格的限制。如果被保險人是因地震本身造成的傷害死亡，則保險理賠；但被保險人如果是在地震中突發其他疾病去世，則要看和地震本身的因果關系程度來理賠。此外，投保人也一定要注意投保的額度。例如在廣州，10萬元以下的身故責任是比較低的，如果是醫療險，則應該盡量選擇每年5000元以上的額度，否則一旦生病或受傷需要治療，幾千元的賠償難以彌補損失。

　　巨災險缺位

　　相關方案望年底推出

　　“地震和海嘯等是破壞力巨大的自然災害，一旦發生，其造成的損失是難以估計的。如果只是讓某幾家保險公司來承擔所有的賠付責任，很可能發生一次災難就搞垮一批公司。在國外，防范這種風險的都是靠巨災險，但可惜目前在中國依然沒有相關的險種。”某中資壽險公司核保負責人告訴記者，目前在國際上比較完善的巨災險機制是由區域居民、地方政府、商業保險公司、再保險及中央財政救助多方共同組成，2008年的汶川地震再次凸顯了巨災險缺失的窘境。保監會的數據顯示，此次地震造成的經濟損失高達8451億元，但最終保險業合計賠付16.6億元，占比僅為0.2%。

　　但據保險公司內部人士透露，監管部門已多次對巨災險進行調研，其相關方案有望在今年底推出。根據目前設定的方案，中國的巨災險將由各個省份設立的巨災基金構成，采取市場化運作，由保險公司先收取保費，提取一定的費用后按照固定的比例繳納到各省巨災保險基金中。在無災年份，巨災基金可不斷積累，以應付巨災帶來的賠付，一旦發生巨災則由基金支付理賠。