自2010年1月1日起，參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險的人員，當(dāng)跳槽到外省工作時，不但可以轉(zhuǎn)移個人賬戶儲存額，還能將單位繳費總和的12%轉(zhuǎn)走，繳費年限互認(rèn)。從此，養(yǎng)老保險“劃疆而治”正式成為歷史。

　　養(yǎng)老保險轉(zhuǎn)移接續(xù)，不僅是對民意的呼應(yīng)，更是進一步保障了社會的公平性，并起到促進就業(yè)的作用，有著重大的現(xiàn)實意義。規(guī)定實施后，商業(yè)養(yǎng)老規(guī)劃都有哪些優(yōu)勢呢？

　　文/張風(fēng)香

　　面對未來社會的高速發(fā)展，治本之策仍然是盡快實現(xiàn)養(yǎng)老金賬戶的全國統(tǒng)籌。所謂“全國統(tǒng)籌”，是由全國統(tǒng)一的部門管理個人賬戶，不需要轉(zhuǎn)移個人賬戶，或者只需要形式上的轉(zhuǎn)移而不需要轉(zhuǎn)移資金，以避免不必要的管理成本。

　　身邊有越來越多的客戶開始關(guān)注起自身的養(yǎng)老規(guī)劃，并提出了許多問題。畢竟，社會養(yǎng)老保險是照顧所有參保公民的。

　　為什么一定要給自己做養(yǎng)老規(guī)劃？

　　國際標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)為：當(dāng)一個國家或地區(qū)60歲以上老年人口占10%，或65歲以上老年人口占7%，即意味處于老齡化社會。以北京為例，60歲以上老年人早在2005年就已占到13.66%。社科院人口與經(jīng)濟研究所所長蔡日方近日指出，我國勞動人口將在2020年左右達(dá)到頂點，為9.23億，之后開始進入下降通道，人口紅利即將耗竭。到2050年，中國人口的年齡結(jié)構(gòu)將接近倒金字塔形，成為典型的未富先老社會，而且會越來越明顯。養(yǎng)老規(guī)劃已迫在眉睫。

　　Tip:我國人口老齡化共分三個階段進行。到2020年，是快速老齡化階段。到2050年，老年人口總量將超過4億人，老齡化程度將達(dá)到30%以上，就是說每10人中就有3個是60歲以上的老年人。2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，約為少兒人口數(shù)量的2倍。請算一算在這幾個時間點，我們是多大年齡呢？

　　那么，商業(yè)保險相對社會保險在養(yǎng)老規(guī)劃上有何互補性？

　　不受區(qū)域限制。商保在任何行政區(qū)域投�？梢裕�費率基本是全國統(tǒng)一�？蛻糁灰�持續(xù)繳費，生存到領(lǐng)取的間，保險公司就會把養(yǎng)老金打到客戶所指定的賬戶里，您在哪里工作，哪里養(yǎng)老都隨心所欲，不必?fù)?dān)心轉(zhuǎn)移續(xù)存的問題。

　　量身定做。由于社保養(yǎng)老計提受當(dāng)?shù)厣缙焦べY300%的封頂限制，加之保障社會安定，縮減貧富差距等理念指導(dǎo)，往往是收入越高者，其社保替代率越低。僅靠社保養(yǎng)老無法滿足中高收入群體的養(yǎng)老需求，這種現(xiàn)實無疑預(yù)留給商業(yè)養(yǎng)老保險及壽險規(guī)劃人員足夠的施展空間，使我們能最大化的滿足這些客戶個性化的養(yǎng)老需求。

　　整體規(guī)劃。個人養(yǎng)老規(guī)劃有存續(xù)時間長、可選工具多等特點，往往令人無從下手，加之客戶主觀上并不像投保保障型保險那樣有較強的緊迫感，容易被客戶所忽視，遲遲得不到落實。所謂整體規(guī)劃，應(yīng)在專業(yè)壽險規(guī)劃師的建議下，從自身需求入手，訂立個性化解決方案，并盡早選擇不同類型的工具同步開展，做到堅持不懈，每3-5年做檢視調(diào)整，最終實現(xiàn)退休后的所有的養(yǎng)老目標(biāo)。

　　我們都知道，理財?shù)哪繕?biāo)并不是一味追求高回報率，而是用適合的工具分別解決客戶不同的需求，養(yǎng)老規(guī)劃也不例外。人們的養(yǎng)老生活需求可簡單劃分為：基本生活費，包括交通、通訊、水電燃?xì)�、物業(yè)，取暖、餐費等。(注：有客戶將私家車養(yǎng)車費用和保姆費用列入此項)；現(xiàn)金流準(zhǔn)備，涵蓋子女的婚嫁金或創(chuàng)業(yè)金、裝修或改造房屋、慈善活動等其他大筆支出；品質(zhì)生活費，涉及國內(nèi)外旅游、美容保健、個人興趣愛好所投入等費用。

　　下表為某企業(yè)35歲男性，在職業(yè)生涯不同階段所累積的保險額度列表： 

　　到他60歲退休的時刻：

　　基本生活費用：社保退休金(經(jīng)計算約等于當(dāng)時社平工資)+終身領(lǐng)取養(yǎng)老年金3000元/月(分紅另計)

　　現(xiàn)金流準(zhǔn)備：銀行存款+終身重疾100萬(分紅另計)+萬能壽險(按保底收益率計算，賬戶余額106萬，逐年遞增)

　　品質(zhì)生活費用：基金定投+房產(chǎn)+投資連接保險(按年收益率7%計算，賬戶余額276萬，逐年遞增)

　　以上案例是最簡單的一種養(yǎng)老規(guī)劃思路。當(dāng)然，面對不同客戶的時候，壽險規(guī)劃師會全面評估每個家庭的收支狀況、資產(chǎn)規(guī)模以及投資習(xí)慣，做到真正的量體裁衣，體現(xiàn)客戶利益的最大化，找到最適合的解決方案。

　　試想：幾十年以后，我們過得肯定不只是溜溜鳥、下下棋、養(yǎng)養(yǎng)魚、唱唱戲的日子。我們期待的是一個更加殷實而精彩的新養(yǎng)老時代。

　　(張風(fēng)香 中美大都會首席壽險規(guī)劃經(jīng)理)

　　插排：理財?shù)哪繕?biāo)并不是一味追求高回報率，而是用適合的工具分別解決客戶不同的需求，養(yǎng)老規(guī)劃也不例外。

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