(文前提要)目前，市面上住院醫(yī)療保險主要有兩種：一種是報銷型產(chǎn)品，另外一種是津貼型產(chǎn)品，兩種產(chǎn)品均可給被保險人一定的經(jīng)濟補償，但保險金計算方式、理賠方法卻并不相同，大家還應區(qū)別對待。

　　文 本刊記者 張安立

　　在廣告公司工作的小逸體檢時被查出鼻子里有個血管瘤，需要動手術(shù)解決，在征詢了醫(yī)生建議后，他想住院治療。不過，對于已有的兩份住院醫(yī)療保險他卻不甚了解，“我有兩份住院醫(yī)療險，一份是單位投保的，對住院醫(yī)療費用好像能賠償90%，還有一份是我?guī)啄昵霸诒ｋU公司買的，每次住院每天可以補貼200元。如果我真的開刀住院，是不是兩份保險都可以賠償��？我該先向哪個申請理賠呢？”小逸提出了心中的疑問。

　　報銷型醫(yī)療險不能“重復賠償”

　　小逸所投保的其實是兩種不同類型的住院醫(yī)療險。

　　一種稱為費用報銷型，是以補償住院醫(yī)療費用、補充社保保險金為目的的保險。另一種叫做津貼型住院險，是對住院期間無法正常工作所帶來的經(jīng)濟損失予以彌補的產(chǎn)品。正是由于兩者出發(fā)點各異，所以在賠償?shù)姆绞�、依�?jù)上也就完全不同了。

　　費用報銷型產(chǎn)品設有一個報銷比例，一般分社保內(nèi)費用和社保外費用兩部分，因為實行的是補償原則，需要和社會醫(yī)療保險、其它商業(yè)醫(yī)療保險及福利報銷待遇綜合理賠，不能超過被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用總數(shù)。因此，其條款設計一般為“在扣除社保及其他保險賠償后，補償實際發(fā)生醫(yī)療費用的X%。”

　　在費用報銷型醫(yī)療險中，對于醫(yī)保目錄內(nèi)外的用藥、醫(yī)療器械使用范圍和賠償比例，有的會注明不同的賠償比例，比如分為“社保內(nèi)費用的90%，社保外費用的70%。”等等。

　　而津貼型住院險不需要看被保險人實際發(fā)生的醫(yī)療費用是多少，只要被保險人住院，就會給他一筆每天定額的津貼。不過，各家保險公司會對不同產(chǎn)品設立相應的免賠天數(shù)，有的是三天，也有的是五天，實際住院天數(shù)減去免賠天數(shù)后才是保險公司需要給付保險金的天數(shù)，因此，免賠天數(shù)越短對被保險人來說越有利。另外，保險公司還會規(guī)定一個津貼總額，一般用理賠天數(shù)來控制的，諸如“一次住院最多理賠180天”。這一標準當然越長越好。

　　需要強調(diào)的是，被保險人在申請醫(yī)療險理賠時還應了解自己是否已經(jīng)度過觀察期(也稱等待期)，如果尚在觀察期內(nèi)，那么保險公司將不予理賠。觀察期一般在30天、60天、90天不等，視不同產(chǎn)品而異。觀察期越短，投保后就越快進入保障期間。

　　同時，上述兩類產(chǎn)品在投保時均需要投保人誠實填寫身體狀況，一旦在合同有效期且合同成立2年內(nèi)，保險公司發(fā)現(xiàn)投保人沒有履行最大誠信原則，很可能會被解除合同，喪失醫(yī)療保障權(quán)益。

　　兩種產(chǎn)品不會互相影響理賠

　　由于兩類保險的賠償依據(jù)、保險金計算方式并不相同，因此在理賠時并不會產(chǎn)生沖突。

　　費用報銷型保險需要被保險人在住院結(jié)束后提供所有醫(yī)療發(fā)票的原件、病例證明等，通過保險公司核賠計算，剔除自己負擔的部分后返還被保險人保險金。如果一個被保險人有多份費用報銷型保險，那么就相當于重復投保了。在理賠時，保險公司可能遵循順序賠償原則分攤理賠，但總額不會超過被保險人實際支出。比如，你投保的兩份甚至多份醫(yī)療險，都是費用報銷型，那么多家承保的保險公司之間會根據(jù)條款規(guī)定分配賠償那個比例，但不會超過你的實際費用總額。

　　而津貼型住院險一般不需要被保險人提供發(fā)票原價，與社保、其他商業(yè)住院險也沒有牽連，因此理賠方面較為簡單。即使你同時投保了多份津貼型住院險，也不存在重復投保的問題，保險公司會依據(jù)合同訂立的每日賠償金標準對你的收入進行彌補。

　　如果你的情況與小逸一樣，既投保了費用報銷型住院險，又擁有津貼型住院險，那么兩項理賠可以同時進行。即使兩家公司都要求提供發(fā)票原件，也可以在一家返還原件后向另一家保險公司索賠，只是理賠所需時間較長罷了。

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