2009年2月28日，新《保險(xiǎn)法》經(jīng)過(guò)十一屆全國(guó)人大常委會(huì)第七次會(huì)議第三次審議通過(guò)并正式頒布，并于2009年10月1日起正式實(shí)施。那么，新《保險(xiǎn)法》新在哪里？

　　文/莫寒

　　今年的10月1日不只是建國(guó)六十周年的大慶，也是新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施的日子。在9月16日，本刊雜志與口碑理財(cái)網(wǎng)、搜狐理財(cái)?shù)嚷?lián)合舉辦了“新《保險(xiǎn)法》與社會(huì)公眾”的論壇活動(dòng)，邀請(qǐng)了保險(xiǎn)業(yè)的管理人員、業(yè)界專(zhuān)家暢談新舊保險(xiǎn)法，共同探討新保險(xiǎn)法做了哪些內(nèi)容的更新，及對(duì)百姓購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有何影響。

　　新法誰(shuí)受益

　　說(shuō)到保險(xiǎn)，其口碑確實(shí)不太好，用恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽總經(jīng)理凃開(kāi)元先生的話是——“保險(xiǎn)讓很多老百姓又愛(ài)又恨”。說(shuō)到底這是保險(xiǎn)業(yè)正在面臨的營(yíng)銷(xiāo)問(wèn)題，保險(xiǎn)業(yè)要重新贏得好的口碑，其營(yíng)銷(xiāo)策略是需要深思與改革的。然而新《保險(xiǎn)法》修改后誰(shuí)最受益呢？?jī)蚩傇谡搲�中表示，這次的《保險(xiǎn)法》修正實(shí)際上很強(qiáng)調(diào)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，大概有四十多條都是跟消費(fèi)者權(quán)益相關(guān)的，而且對(duì)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售過(guò)程中有很多的制約。如果保險(xiǎn)公司已經(jīng)知道了，是不可以再說(shuō)不知道的，這就是一個(gè)很大的限制。另外，保險(xiǎn)其實(shí)大家買(mǎi)的是理賠，過(guò)往都是投保容易理賠難，很多時(shí)候也是因?yàn)檫@一點(diǎn)保險(xiǎn)公司受到很多的批評(píng)。這次在新《保險(xiǎn)法》里面對(duì)于理賠有具體的要求和時(shí)間上的具體限制，都提升了消費(fèi)者權(quán)益的部分。

　　對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，修正后的保險(xiǎn)法對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍也有一些明確的定位，同時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)要投入多少也有很明確的定位。不僅完善保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)基礎(chǔ)，甚至對(duì)保險(xiǎn)公司提供了更大經(jīng)營(yíng)空間的方向，所以修正保險(xiǎn)法是好事。

　　而合眾人壽運(yùn)營(yíng)管理中心的總經(jīng)理陳秉璽也表示，這次《保險(xiǎn)法》的修訂真正從客戶的利益方面去考慮，以前客戶不知道買(mǎi)的什么產(chǎn)品，有什么保險(xiǎn)責(zé)任，發(fā)生事故以后能不能得到賠付。這次《保險(xiǎn)法》修訂必須要在訂立這份保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候把這份條款給客戶，引導(dǎo)客戶去閱讀，比如這個(gè)產(chǎn)品要保什么樣的責(zé)任，這個(gè)責(zé)任適不適合你，發(fā)生訴訟以后免責(zé)的事項(xiàng)有哪些，讓他清清楚楚知道明明白白消費(fèi)。

　　搶購(gòu)OR觀望

　　購(gòu)買(mǎi)本是針對(duì)需求發(fā)生的，但一旦前面加上一個(gè)“搶”字，就可能變?yōu)椤皳屬?gòu)風(fēng)”、“搶購(gòu)潮”了，意義也就大不相同了。在新法即將實(shí)施的背景下，搶購(gòu)保險(xiǎn)的人多還是持觀望態(tài)度的人多呢？

　　對(duì)此恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽的凃總表示，幾乎沒(méi)有感覺(jué)到有人搶購(gòu)。其實(shí)，保險(xiǎn)本身是一種銷(xiāo)售而不是主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的消費(fèi)者還是占少數(shù)，從目前來(lái)講，很多消費(fèi)者還不知道要推出新《保險(xiǎn)法》。假使有觀望也是銷(xiāo)售人員導(dǎo)引消費(fèi)者為之。而假若真的有購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需求的話，是不會(huì)在意這個(gè)事情的。如果有客戶在這時(shí)候猶豫的話，反而不應(yīng)該去猶豫，應(yīng)該立足現(xiàn)在做一個(gè)該有的保障。

　　新法實(shí)施后的保單價(jià)格

　　新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以后，多數(shù)人最關(guān)心的保險(xiǎn)話題估計(jì)就是保單價(jià)格是否會(huì)有變動(dòng)。就這一點(diǎn)，華夏人壽合規(guī)部的總經(jīng)理助理樓龍翔先生表示價(jià)格是不會(huì)有變化的，“據(jù)我所知，至少我們公司在10月1號(hào)之前跟10月1號(hào)之后，價(jià)格不會(huì)變。因?yàn)槲覀兊漠a(chǎn)品分很多類(lèi)別，特別是以理財(cái)型為主的，其所交的保費(fèi)里面主要功能如果是理財(cái)型產(chǎn)品，那么這部分產(chǎn)品未來(lái)對(duì)價(jià)格的影響基本是不會(huì)變的，不過(guò)這要隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的情況來(lái)走。如果這個(gè)產(chǎn)品是以保障型為主，比如重大疾病保險(xiǎn)或者是有一些終身壽險(xiǎn)或者定期壽險(xiǎn)，主要保費(fèi)是沒(méi)有保障的，短期之內(nèi)不會(huì)跌，即便有市場(chǎng)調(diào)整也不會(huì)變。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施以后，雖然保險(xiǎn)法的天平可能更加傾向于消費(fèi)者，但是保險(xiǎn)公司還沒(méi)有這樣的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)產(chǎn)生，因?yàn)槲覀儎倓傞_(kāi)始調(diào)整，經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)一般要兩年以后才能產(chǎn)生，短期之內(nèi)就要很主觀地去調(diào)整費(fèi)率也不大可能。”

　　保險(xiǎn)需要雙方的誠(chéng)信

　　不少消費(fèi)者和媒體呼吁保險(xiǎn)業(yè)要有誠(chéng)信，而事實(shí)上，誠(chéng)信不只是單方面的，是需要雙方共同努力的。例如此次保險(xiǎn)法修改中有告知的要求，“告知”也是雙方的，保險(xiǎn)公司需要誠(chéng)信地告知客戶這是一個(gè)怎樣的產(chǎn)品，是否符合購(gòu)買(mǎi)者的需求；而消費(fèi)者也要如實(shí)告知對(duì)方自身狀況，不能故意隱瞞疾病或者年齡。所謂誠(chéng)信，也就是雙方都不要有僥幸心理或者故意鉆法律的空子，因?yàn)檫@種思維是錯(cuò)誤的。

　　就此合眾人壽的陳總表示，保險(xiǎn)合同的確是一份最大的誠(chéng)信合同，作為消費(fèi)者確實(shí)應(yīng)該非常誠(chéng)信地把自己的狀況如實(shí)在合同書(shū)里面體現(xiàn)出來(lái)。我們說(shuō)兩年不可抗辯的問(wèn)題，如果說(shuō)我是一個(gè)普通的消費(fèi)者，沒(méi)有醫(yī)學(xué)方面的專(zhuān)業(yè)背景，沒(méi)有辦法評(píng)判我的身體狀況到底能不能堅(jiān)守住兩年，這是第一。第二，如果大家都這樣想的話，我這個(gè)病能抵抗住兩年，買(mǎi)一份保險(xiǎn)讓保險(xiǎn)公司來(lái)賠，那保險(xiǎn)公司管的錢(qián)是絕大多數(shù)人、絕大多數(shù)客戶的保險(xiǎn)基金，如果這個(gè)基金賠付狀況非常不好，那么務(wù)必會(huì)影響到絕大多數(shù)客戶的利益。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，只有彼此都誠(chéng)信才能共贏。

　　關(guān)于保險(xiǎn)，我們確實(shí)了解得不夠透徹，相信未來(lái)還會(huì)有更新的《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)，希望那時(shí)我國(guó)消費(fèi)者的對(duì)保險(xiǎn)理念會(huì)更上一層樓。

　　插排：

　　新《保險(xiǎn)法》里面對(duì)于理賠有具體的要求和時(shí)間上的具體限制，都提升了消費(fèi)者權(quán)益的部分。

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