(文前提要)每一份合同的“保費豁免”都有所差異，能夠保障的范圍都有所不同，并不是可以“包治百病”、包管百事的，具體的描述和定義千萬要看清楚。一句話的表述不同，保險利益就差之千里了，家庭的命運也可能就此改變。

　　文 本刊記者 陳婷

　　35歲的葛先生是一名國企中層干部。三年前，他為自己和太太各自購買了一份繳費期為20年的商業養老保險，還為5歲的女兒購買了繳費至15歲的少兒教育金保險，同時附加少兒重大疾病保險。

　　就在生活和事業都很順利的時候，災難卻悄悄降臨到這個三口之家，葛先生因患上腦垂體瘤雙目失明。雖然單位承擔了所有的醫療費用，但葛先生無法再繼續工作，全家的經濟重擔就落到了葛太太身上。但作為一名小學教師，葛太太的收入并不高，家里的經濟一下子捉襟見肘了。

　　正在這時，保險公司寄來的續保通知書使這個家庭再次陷入困境中。原先年繳近2萬元保費對葛先生家而言并不是一筆大的開銷，但現在不同了。

　　就在全家煩惱如何面對之際，葛先生夫婦的保險代理人帶來了好消息：當年王先生投保的養老保險中涵蓋了“豁免保費”條款，同時他在為女兒及太太投保的險種中皆附加了“附加豁免保費保險”的契約，葛先生雙目失明導致喪失工作能力，剛好在豁免范圍之內。因此，王先生家目前無需再繳付每年近2萬元的保費，所有的保障利益都繼續有效。

　　什么是“豁免保費”

　　幸虧當時代理人提醒葛先生特別附加了豁免保費契約，幸虧葛先生的養老保險中內含了豁免保費條款，令他們全家的保障繼續有效。

　　那么，豁免保費到底是怎么回事呢？

　　所謂保費豁免，是指在保險合同規定的某些特定情況下導致完全喪失工作能力時，由保險公司獲準，同意投保人可以不再繳納后續保費，保險合同仍然有效。它相當于為保單再加了一份保險，是保險人性化功能的體現之一 

　　保費豁免最早出現在少兒險中，當作為投保人的家長遭遇不幸喪失工作能力時，沒有經濟收入的孩子仍可繼續獲得保險的庇護。隨著市場競爭的加劇，各種養老險、終身險、兩全險也都紛紛披上豁免的外衣，成為一種宣傳的賣點。但要注意，享受豁免是有代價、有前提的，小小的豁免其實大有文章。 

　　豁免不是免費午餐

　　當然，保費豁免并不是保險公司施贈給投保者的免費午餐。

　　目前保費豁免通常主要以3種形式出現：一種是作為單獨的附加險，這種豁免應用面比較寬，可以附加在多種主險之上；第二種是作為附加險與特定主險相捆綁，其豁免利益有更加明確的針對性；還有一種是直接在保險合同中以條款形式出現。

　　不管豁免以哪種形式出現，投保人都要為這一額外保障支付保費。最容易看出來的是以附加險形式出現的豁免保費產品，如30歲的男士投保某公司一款兩全險，年繳保費5000多元，若要增加豁免功能，則需每年再多繳納25元左右。那些與條款捆綁在一起的豁免也是如此。

　　當然，這一附加功能的成本還是很低的，通常一年只需要額外支出幾十元最多幾百元，作用卻很顯著，投保的時候最好能特別注意下，看一看條款本身有沒有這一項內容，問一問是否能夠額外投保這一附加產品。

　　注意豁免前提有不同 

　　同時要注意，每一份合同的“保費豁免”都有所差異，能夠保障的范圍都有所不同，并不是可以“包治百病”、包管百事的，具體的描述和定義千萬要看清楚。因為那一句話的表述不同，你的保險利益就差之千里了，家庭的命運可能就此改變。

　　豁免前因有兩個，第一前因必須是“意外傷害”、“重殘”、“重疾”、“疾病”等因素，第二前因必須導致“完全喪失工作能力”。現在各家保險公司，第二前因都是一樣的，也就是說最后結果必須導致投保人“完全喪失工作能力”，但是第一前因的差異卻很大。對于豁免保費的“第一前因”描述和規定不同，事故發生后帶來的豁免利益也可能千差萬別。

　　以下我們對四個最具代表性的保費豁免條款進行一一解讀，看看這“豁免”的門道所在。 

　　先看A保險公司某款產品給出的附加保費豁免保險條款：“在分期繳付主險合同保險費期間，如投保人發生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害身故或全殘時的下一個繳費日起，可申請免繳被保險人16周歲以前(最后一次繳費日為被保險人15周歲合同生效日對應日)應繳的各期保險費，主險合同繼續有效。”

　　這是一款少兒教育金保險的附加豁免條款，該條款僅對意外事故導致的身故和全殘豁免保費，豁免范圍較窄。如果投保人因為非意外原因，比如是因為生病導致了殘疾，那就無法獲得保費豁免這一重大利益。 

　　接著看B保險公司一款產品的附加豁免保費重大疾病保險條款：“被保險人經醫院診斷初次發生主險合同或其附加險合同約定的重大疾病，從本條款約定確診日起，我們豁免保險單上所列的主險和保險期間超過1年的附加險的以后各期保險費。 ”

　　這是一款針對由于重大疾病而喪失工作能力的附加豁免，常見于捆綁在終身或兩全險附加重疾提前給付計劃后面，豁免范圍更窄。

　　如果保險責任只包括重疾保障，達到重疾賠付標準，獲賠付后，保險合同也終止了，談不上續期保費的問題，這個條款就沒有實際意義；如果重疾保障只是保險套餐中的一部分，整套計劃中有不因重疾理賠而結束或停止續保的保險產品，這個豁免還是能起一定作用的，該豁免利益可以針對整個保險計劃而給出，其它同時投保的產品需要繼續繳納保費，因而仍然有效。 

　　再看C公司一款產品的附加保費豁免特約條款：“被保險人因遭受意外事故或在本附加合同生效1年后因疾病造成身故和全殘，本公司豁免被保險人身故或全殘日以后的主合同各期保險費。 ”

　　這是一款因意外和疾病都能豁免的附加險，但是仍然強調了必須因意外和疾病造成身故或全殘。特別注意是“全殘”。這種豁免相對于前面兩種豁免范圍要廣泛一些，但是還有不足，因為全殘和失能的概念并不一致，不殘疾也一樣可能喪失工作收入能力。

　　比如，頻繁的癲癇發作，有嚴重合并癥、治療無效的糖尿病，久治不愈的囊蟲病，各種塵肺、職業中毒和放射病、各種重型精神病等。上述疾病雖然能導致勞動、工作能力的喪失，卻是不能被豁免的。 

　　最后看D公司一款產品的附加豁免繳付保險費利益保障條款：“ 在本附約有效期內，如投保人身故或遭受完全喪失工作能力，將豁免主契約、相關的附加契約包括本附約應繳付的保險費，直到主契約繳費期滿日，或投保人年滿65歲，或被保險人年滿27周歲，或投保人可以從事任何工作以獲得任何報酬。本利益給付將在投保人完全喪失工作能力后的第一個保險費到期日生效，此后所繳的保費將無息退還。 ”

　　這是涵蓋面最為廣泛的一種豁免條款，無論任何原因導致的身故或者完全喪失工作能力都能獲得保費豁免。

　　不過仍需注意的是，這種豁免通常需要國家勞動部門提供鑒定，保險公司再行核查，其核準條件比較嚴格。而且，這種豁免不是終身制的，當投保人年齡超過約定年齡，或者一旦“投保人可以從事任何工作以獲得任何報酬”，這一豁免利益將終止。 

　　如何投保更劃算 

　　這樣細細分析下來，我們可以看到，選購保費豁免功能的保險時，還是很有些講究的。 

　　“保費豁免”的保障利益就是免繳保費，所以，豁免要附加在保費比較貴、將來能返還的產品后面才最有利，其最好的搭配應該是養老險、子女教育金儲蓄保險。而對于一般消費型的意外險、醫療險，本身保費就很低廉，達到豁免要求時，往往也已經達到合同理賠的標準，或者理賠后保險公司不再續保，對其增加豁免保障意義不大。 

　　豁免利益應該買給保費承擔人 。在絕大多數保險公司的豁免責任中，豁免對象都是針對投保人，也就是繳費人的。假如自己同時是投保人和被保險人，一旦豁免，不存在任何問題。然而在現實中有的妻子愿意為丈夫投保，實際拿的還是丈夫的錢，只是投保人名字為妻子，也就說妻子是投保人，丈夫是被保險人，此后萬一丈夫完全喪失工作能力，作為投保人的妻子則不享受豁免待遇，保費要照常支付，這就有點得不償失了。基于這個原因，實際承擔保費的人作為投保人，更加符合豁免保障的目的。 這一點投保前要注意。

　　當然，選購保險產品時也不要為此舍本逐末 。保費豁免條款雖然看上去很美，實際上不僅要支付相應的費用，豁免利益的獲得條件也相當嚴苛。在一些保險宣傳中，豁免的功能往往被過分夸大，導致投保人被附帶的豁免功能吸引，對真正的主險保障部分卻沒搞清楚。選擇保險的關鍵還是要符合自己的保障需求。

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