(文前提要)法航失事客機所引發(fā)的960萬元賠付尚未最后敲定，就已經鬧得沸沸揚揚。不過，千萬賠付并非一般投保人所應該追求的，畢竟巨額的保費會給家庭經濟帶來壓力，而對富豪們來說，即使如此巨額賠付也只不過“雞肋”罷了。

　　文/本刊記者 張安立

　　有關法航A330客機失事原因的調查還在繼續(xù)，但相關保險公司已經啟動重大保險事故應急預案，相應的理賠流程也已經開始。其中最引人注目的當屬一名人保壽險客戶可能獲賠960萬元，這個接近千萬的賠付有望成為迄今為止中國保險市場最大個人單筆賠付，一旦實現將會打破泰康人壽已保持6年多的820萬元全國單個客戶最高理賠記錄。

　　“千萬”賠付怎么來的？

　　據保險公司透露，這名客戶所投保的是中國人保壽險公司一款名為“暢享人生”的年金保險產品，基本保額為24萬元，但根據保險合同有關“身故保險金”的說明，當被保險人因航空意外在180日內身故或全殘，可以獲賠40倍于基本保額保險保障，由于該客戶符合條件，也就有了近千萬元的獲賠可能了。換言之，960萬元的賠付只是基于基本險基礎上的，而非客戶專門有意識地為航空意外投保。

　　“千萬保額”需要高保費

　　看著這么巨額的賠付金數字，不少人可能會有同樣的想法，今后坐飛機肯定要多買點航空意外險，萬一發(fā)生不幸能給家人留這么一大筆錢也算減少遺憾了。

　　可是，一般人真的有必要沖著這“千萬保額”而去么？仔細分析一下會發(fā)現并非如此，買保險包括規(guī)劃保險額度，還是要跟個人情況相匹配，而不要盲目跟風。

　　比如，大家可以一起來看看一般航意險的費率。最常見的航意險是單次消費的，通常每份保費20元、保額40萬元。還有不少保險公司推出的一年期航意險產品，如果選擇費率較為便宜的網上投保方式，費率差不多千分之一左右，保險金額以50萬元、100萬元居多，相應每年需要的保費大約50元、100元，但不少公司都限制了最高投保額度，通常最高只能達到200萬元。

　　如果有人以1000萬元作為航意險保額，所需要支付的保費理論上至少需要1萬元。更需說明的是，由于意外險的發(fā)生概率小，特別是航意險的發(fā)生概率更低，如果有人把“千萬”保障作為各種產品投保目標，他每年繳納的保費就可能以幾何級上升，一年保費大概需要幾萬甚至十幾萬元了。怎么樣？有些夸張吧，這樣的保費壓力不是每個人都能負擔的哦！

　　退一步說，如果一個“空中飛人”愿意每年支付那么多保費來保障自己的航空意外，保險公司還不一定愿意呢！除去財務審核和被保險人的體檢，保險公司還要考慮其它很多因素，包括分保和再保的問題，才能決定是否核準這樣超高額的投保申請。

　　千萬保額并非必須

　　其實，大家的心態(tài)還是要放平些。保險額度雖然能夠在一定程度上體現你的身價，但并不是越高越好。

　　投保高額保險的目的一般只有兩個，一是風險發(fā)生時，自己和家人有足夠的經濟能力承擔，比如醫(yī)療、養(yǎng)老等方面；二是萬一不幸身故，可以給家人留下一筆遺產，日子也好過一些，壽險、意外險等就有這樣的能力。基于以上目的，高保額似乎有理有據，但繞到高保額的背后，我們不難發(fā)現高保費的壓力。

　　一份千萬保額的保險一年的保費很可能是一個家庭一年的收入，實際生活中，真正有能力支付如此保費的人并不多。為了對未來不確定因素進行風險轉移而造成當下的資金緊張、繳費壓力，實非明智之舉。而對于有著相當經濟實力的家庭來說，其實也未必需要這樣的保障，僅靠積累下來的財富就足以抵御任何風險的人們，又何須多此一舉買一份“雞肋”呢？

　　保額多少因人而異

　　因此在我們投保時，還應結合風險概率、影響程度、家庭經濟實力等綜合考慮。

　　舉個例子來說吧，一個年收入20萬元的而立家庭中，丈夫和妻子的收入水平相當，且沒有高額貸款，那么可以考慮每人50萬~100萬元左右的身故保險。假如覺得意外風險可能性較大，且以交通意外為首，那么以“壽險+意外險+交通意外險”相組合的方式投保還是可行的。如果是“驢友”一族，那么將旅行意外險納入保險組合之中顯得非常必要。至于“空中飛人”一族，購買一定保額的一年期航意險顯然勝過每次投保單航程航意險，雖然費率表面一致，但考慮到一年期保險“定期不定次”的特點，每次飛行分攤的保費會較低，性價比也就更高了。個人可以根據自身不同的情況在保險組合保額上根據概率適當配置一下，這樣既省下保費、又合理規(guī)避了風險。

　　對于像航空意外這樣“事發(fā)概率小、事發(fā)后死亡概率高”的風險，投保人如果想要既獲得高額保障、又不愿支付太多保費，不妨尋求非常規(guī)的途徑，比如此次法航空難中的人保壽險客戶就可能依靠一份年金保險而享受到航意40倍基本保額的賠付，在其他一些具有儲蓄性質的產品中不少也有此類保障。另外，保險公司與銀行信用卡中心聯手打造的聯名卡等亦是獲得保障的不錯途徑。

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