中產階級的三口之家在幸福的生活中會碰到何種意外風險，又該如何預防呢？

　　文/黃宜平

　　案例：

　　王先生38歲，任外企技術經理，年薪60萬元；王太太32歲，部門主管，年薪20萬元。夫妻倆去年剛剛添了一個“奧運寶寶”——女兒現在還不到1歲。夫妻均有社保，公司福利也不錯，一般的門急診費用均可報銷。兩人工作一直很忙，隨著孩子的誕生，二人均覺得應該好好規劃一下這個家庭的未來，希望做一個較全面的家庭保險規劃。

　　王先生夫婦代表了剛剛步入三口之家的中產家庭的普遍狀況，倘若此前沒有購買過商業保險的話，確實應該及時考慮家庭的保險計劃了：一是家庭有新的成員誕生，王先生夫婦肩負的家庭責任更重；二是王先生夫婦這個年齡段此時再不投保的話，將會錯過最佳的投保時機；三是中產家庭及時規劃未來顯得尤為重要。

　　五大風險影響家庭未來

　　根據王先生家的財務狀況，欠缺合理的保險體系，家庭成員得不到任何的風險保障。從現階段來看，未來家庭所面臨的主要風險大致有以下五個方面：

　　收入中斷造成的家庭生活危機；家人的健康醫療費用準備不充分；未來養老資金未曾考慮；子女的教育基金沒有妥善安排和儲備；家庭資產缺少保值增值計劃。

　　五大賬戶解決家庭隱患

　　王先生夫婦要維持一個完整的家庭、保持現有的生活品質。應對當下和未來的種種風險，完備的風險保障體系不能或缺，需要做實五大家庭“保障賬戶”，包括家庭收入保障賬戶、健康賬戶、養老賬戶、財富賬戶和親子賬戶。

　　家庭收入保障賬戶：保障家庭經濟支柱遭遇人生不測時，家庭財務仍然安全。王先生夫婦年齡都已超過30歲，女兒也未滿1周歲，至少需要20年相當于年收入5倍的保額，以維持家庭財務平衡，保障孩子的順利成長。建議投保以生命為標的的意外險和壽險：王先生意外險保額300萬+紅利、壽險保額130萬(其中60周歲前210萬)+紅利；王太太意外險保額50萬+紅利、壽險保額60萬(其中60周歲前90萬)+紅利。

　　健康賬戶：保障遭遇健康危機時，有足夠的應對資金，以減輕家庭負擔。王先生夫婦除了有基本的社會醫療保險外，公司的醫療保障比較齊全，無需重復投保商業醫療保險。建議分別投保50萬和30萬保額的重大疾病保險，同時分別擁有最高300萬和50萬的意外傷殘保險金。孩子除了參加當地少兒醫療保險外，投保20萬元的少兒重大疾病保險。

　　養老賬戶：保證老有所養、提供未來晚年品質生活的穩健養老金來源。夫婦雙方應當從現在開始，逐年投資，儲備不可挪用的、保本增值的、不低于200萬的商業養老年金。

　　親子賬戶：保證承載家庭希望的孩子能健康成長，及擁有足夠的教育金。建議投保教育金保險，孩子從12歲開始可以連續10年領取教育年金，其中12-14歲每年1萬+紅利，15-17歲每年2萬+紅利，17-21歲3萬+紅利，此外20周歲時還有10萬+紅利的特別教育金。要注意的是，給孩子投保一定要附加豁免保險費保險，一旦投保人發生身故或全殘，余下各期保險費可以免繳，而孩子的保障利益不變。

　　財富賬戶：促進家庭財富增值，確保家庭資產保全與財富傳承。以人均壽命85周歲為例，夫婦雙方累計留下超過800萬(含中檔紅利)的免稅遺產。

　　王先生家庭的保障型總保額達到整個家庭年收入的10倍，保費支出占家庭年收入的10%左右較為合適。此外，若有房貸，身故后可領回的保險總額不能低于房貸額度。而養老年金和教育年金屬于投資理財產品，一方面起到強制儲蓄的作用，另一方面也有保值增值之功效，其保額和保費支出，可根據需求變化和家庭經濟結構變化作適時的調整。

　　(黃宜平  太平洋人壽上海分公司，中國首席保險理財規劃師)

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