郝演蘇

　　回顧新中國保險業(yè)發(fā)展歷史，“逢九”必變幾乎成為一種偶然或巧合。1949年新中國保險業(yè)啟航，1959年全面停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，1969年中國保險業(yè)幾乎癱瘓，1979年決定恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)，1989年中國保險業(yè)在改革開放后出現(xiàn)第一次“負(fù)增長”，1999年保險行業(yè)監(jiān)管體系全面建立，2009年中國保險業(yè)又將出現(xiàn)哪些變數(shù)？我個人認(rèn)為，2009年對保險業(yè)而言，將面臨2008年“超高速”增長和經(jīng)濟(jì)環(huán)境低迷的雙重壓力。

　　2008年，由于受投連險和萬能險為主的銀郵代理業(yè)務(wù)拉動，預(yù)計全年保險費(fèi)收入將比去年增長約50%，保費(fèi)總量預(yù)計可能達(dá)到10000億元，創(chuàng)造了1993年之后的15年間最高增長紀(jì)錄。

　　從保險監(jiān)管機(jī)關(guān)自8月下旬開始的“剎車”動作來看，2008年的高增長并非完全健康，如果按照現(xiàn)行保險會計準(zhǔn)則，在2009年很難實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)環(huán)境根本好轉(zhuǎn)的狀態(tài)下，要達(dá)到2008年的保險費(fèi)收入總量已經(jīng)面臨非常大的壓力，如果要實(shí)現(xiàn)正增長，將面臨更加嚴(yán)峻的壓力。當(dāng)然，如果保險監(jiān)管機(jī)關(guān)能夠按財政部的2號會計準(zhǔn)則對2008年的保險費(fèi)收入進(jìn)行“一步到位”的調(diào)整，剝離投連險與萬能險的非保障性業(yè)務(wù)的保險費(fèi)收入，將使2008年的全國保險費(fèi)收入總量由10000億元調(diào)整為8000億元，比去年增長約15%，屬于合理的增長區(qū)間，在此基礎(chǔ)上則易實(shí)現(xiàn)明年的正增長。

　　但是，無論監(jiān)管機(jī)關(guān)最終是否按照新的會計準(zhǔn)則對2008年的保險費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，面對2009年的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，保險業(yè)仍將面臨挑戰(zhàn)和壓力。

　　對個人壽險業(yè)務(wù)而言，由于2008年在中國保險市場經(jīng)營的外資壽險公司保險收入總量出現(xiàn)負(fù)增長，不僅制約外資壽險業(yè)在中國市場的發(fā)展，而且影響民眾對整個保險行業(yè)的發(fā)展信心。同時，失業(yè)和隱形失業(yè)群體的增加，以及城鄉(xiāng)居民可支配收入增量的同比下降，將限制民眾投保各種商業(yè)保險的積極性。

　　盡管有數(shù)據(jù)表明，我國城鄉(xiāng)居民銀行儲蓄存款總量的40%主要用于解決養(yǎng)老、健康及疾病之需，雖然銀行存款利率持續(xù)調(diào)低，但出于對銀行系統(tǒng)的信任和應(yīng)付急需的便利，這部分用于解決養(yǎng)老、健康及疾病之需的居民儲蓄，在目前的環(huán)境下很難實(shí)現(xiàn)向分紅型壽險產(chǎn)品的規(guī)模性轉(zhuǎn)移。

　　另外，2008年保險資金運(yùn)用收益水平不佳已成定局，盡管監(jiān)管機(jī)關(guān)倡導(dǎo)保險業(yè)向保障性產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，但過去幾年市場上過多強(qiáng)調(diào)保險理財功能的影響，加上現(xiàn)行保險營銷傭金制度并沒有向銷售保障型產(chǎn)品傾斜，投保人從收益角度做出投保判斷的習(xí)慣性思維，也會限制具有分紅或以收益為賣點(diǎn)的保險產(chǎn)品銷售。

　　對于銀行保險業(yè)務(wù)而言，國家“擴(kuò)內(nèi)需”政策需要商業(yè)銀行提供相應(yīng)的信貸投放規(guī)模，此舉必然導(dǎo)致銀行加大吸儲力度，在某種程度上將減少居民儲蓄存款流向保險產(chǎn)品的規(guī)模。同時，明年3月份“兩會”之后，一系列促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和穩(wěn)定資本市場的實(shí)質(zhì)性利好政策將逐步見效，“抄底心態(tài)”將導(dǎo)致相當(dāng)一部分滯留在銀行的民間資金進(jìn)入資本市場，從而影響民眾通過銀行渠道購買投資性保險產(chǎn)品的選擇。

　　更重要的問題是，由于高成本的銀行保險業(yè)務(wù)曾經(jīng)給銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)帶來了可觀的中間業(yè)務(wù)收益，而事實(shí)很少有人主動到銀行儲蓄網(wǎng)點(diǎn)選擇保險產(chǎn)品，很多投保行為是相關(guān)業(yè)務(wù)員促銷的結(jié)果，難免存在誤導(dǎo)現(xiàn)象，出現(xiàn)了許多對于銀行保險的詬病，出于保護(hù)銀行品牌的考慮，很多銀行開始重新考慮銀保合作政策，從而可能對于銀行保險業(yè)務(wù)產(chǎn)生一定的抑制因素。另外，面對保險會計準(zhǔn)則的調(diào)整和長期性期繳業(yè)務(wù)的推廣要求，目前的銀行郵政渠道面臨銷售此類保險產(chǎn)品的技術(shù)和專業(yè)壓力。

　　對團(tuán)體業(yè)務(wù)而言，全球經(jīng)濟(jì)放緩對我國沿海地區(qū)出口型及勞動密集型中小企業(yè)產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，諸多類企業(yè)顯然不會產(chǎn)生投保意愿。另由于政策性虧損和國際金融危機(jī)影響，中央企業(yè)整體效益出現(xiàn)下滑，央企作為團(tuán)體業(yè)務(wù)及企業(yè)年金業(yè)務(wù)的重要投保客戶，面臨的發(fā)展問題將減緩對團(tuán)體業(yè)務(wù)及年金業(yè)務(wù)的投保需求。

　　由于人身險業(yè)務(wù)的保險費(fèi)收入占全部保險業(yè)務(wù)收入總量的比重超過75%，同時明年經(jīng)濟(jì)環(huán)境不會給財產(chǎn)保險市場帶來過多的增長點(diǎn)，因此人身保險業(yè)務(wù)面臨的不利因素必然導(dǎo)致整個保險市場的增長乏力。但是，保險業(yè)如果能夠在2009年不利的環(huán)境下把握機(jī)會，創(chuàng)造機(jī)遇，利用政策，仍然可以實(shí)現(xiàn)增長的突破。