“目前實踐中產生的保險糾紛以及理賠難的問題，與現行保險法合同部分的一些規定不夠明確有很大關系。為解決此類問題，修訂草案著重加強對被保險人利益的保護，進一步明確、完善了保險合同的具體規定。”保監會主席吳定富25日在十一屆全國人大常委會第四次會議上，對保險法修訂草案作說明時表示。據悉，此次保險合同法部分的修改，重點涉及保險合同的成立與效力問題、投保人如實告知義務和保險人的說明義務、財產保險和人身保險理賠相關條款的規范等內容。

　　明確合同成立時限

　　與現行保險法條文規定相比，修訂草案明確了保險合同成立的時間界限：“投保人提出保險要求，經保險人同意承保，保險合同成立。”

　　目前，因法律規定不明確而爭議較多的是在人壽保險實踐中，壽險公司一般要求投保人在核保前先交納首期保費，但投保人填單交費之后、到保險公司收到其體檢報告最終同意承保之前存在一個時間差，在此時間差內如果被保險人發生保險事故，保險公司是否該承擔賠償責任？投保人往往認為自身已繳納首期保費就應獲得相應的保障，所以極易引發雙方之間的糾紛。

　　此次，保險法修訂草案亦增加規定：“依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對保險合同的效力約定附條件或者附期限。”

　　增不可抗辯條款

　　現行保險法已規定保險公司有說明免責條款的義務，修訂草案進一步規定：保險人應當在保險憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并向投保人書面或口頭說明條款內容。

　　對保險公司以投保人未履行如實告知義務為由解除保險合同的權利，修訂草案還加以了限制，防止其濫用。比如增加規定保險公司行使合同解除權的期限，自其知道有解除事由起超過30天不行使的則解除權消失。同時，草案借鑒國際慣例，增設了“不可抗辯條款”，即規定保險合同成立滿2年后，保險公司不得再以該投保人未履行如實告知義務解除合同。此規則對于長期人壽保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大。

　　細化理賠程序時限

　　針對消費者反映集中的“投保容易理賠難”現象，保險法在此次修訂中，擬將“書面通知所缺索賠材料”“30天內作出核定”“拒賠時說明理由”等服務承諾明確寫入法律條文。

　　據悉，為避免保險公司拖延理賠，修訂草案細化規定：保險事故發生后，投保人、被保險人或受益人提出索賠時，保險公司如果認為需補交有關的證明和資料，應當“及時一次性書面”通知對方；材料齊全后，保險公司應當及時作出核定，“情形復雜的，應當在30天內作出核定”，并將核定結果書面通知對方；對屬于保險責任的，保險公司在賠付協議達成后10天內支付賠款；對不屬于保險責任的，應當發出拒賠通知書并說明理由。

　　廓清財險賠償計算標準

　　在財產保險合同的理賠實踐中，常常會對賠償計算標準的認定產生爭執。比如一輛車，首年上保險時它的價值是Ｘ萬元，以后每年保險公司一般都約定按10％折舊，但折舊后的價值并不等于該車的實際價值。假如某年該車發生全損事故，保險公司是按約定折舊的方式計算應賠款，還是按該車目前的實際價值計算賠款呢？現行保險法規定，“保險標的的保險價值，可以由投保人和保險公司約定并在合同中載明，也可以按照保險事故發生時保險標的的實際價值確定”。修訂草案則進一步規定：投保人和保險公司約定了保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標準；如果未約定的，則以保險事故發生時保險標的的實際價值為賠償計算標準。

　　人身險特定情形理賠明確

　　與財產保險不同，人身保險合同中存在“受益人”這一主體，而且受益人和被保險人往往不是同一人，在幾種特定情形下的理賠較易發生爭議。比如，受益人故意造成被保險人死亡傷殘或疾病時保險公司賠不賠？修訂草案明確：此種情況下，實施非法行為的受益人喪失受益權，但保險公司并不因此免除賠償責任，被保險人的利益仍然受到保護。還有，被保險人和受益人在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序時，保險金作為誰的遺產？修訂草案也明確這種情況下“推定受益人死亡在先，被保險人死亡在后”，其立法意旨也是側重保護被保險人利益。新華社