文/廖斌

　　“我就遭遇過保險免責的紅燈。”說起那次理賠經歷，張偉耿耿于懷。剛參加工作沒多久，張偉就投保了重疾險和住院醫療補貼險，算是保險覺悟比較高了，可他一不留神還是闖了紅燈。

　　那年，張偉的同事和弟弟都接連發生了急性闌尾炎，特別是弟弟由于發現晚了，闌尾穿孔，看著他痛苦的表情，張偉決定趁著放假先把闌尾切了，以免將來后患無窮。手術出院后，張偉拿著自己的住院發票，去保險公司報銷，結果遭到拒賠。拿出保險合同才看到，免責條款里明確寫著：“預防性手術，比如預防闌尾切除”，不賠！

　　“免責條款，這個買保險時一掃而過的內容原來十分重要。”張偉十分郁悶。偏偏他還是個較真的人，一定要把免責條款弄個明白，于是連問帶查，還真整出一些勞動成果來，分享給保民。

　　通用的免責字眼

　　關鍵詞：戰亂、核污染、艾滋病、自殺、醉酒、犯罪、斗毆、吸毒

　　別以為好萊塢大片里才會用到這些元素，你保單中的免責條款也會用到。

　　而且以上字眼是所有保險都通用的，你可以從任何一份保險合同中見到，比如以上的戰爭、軍事行動、恐怖活動，還有核污染、核輻射等都在免責范圍，但這些事發生的概率較小，一旦發生，不是保險公司所能保障的。

　　艾滋病也屬于免責，港澳地區和國外都將輸血感染艾滋病作為理賠的范圍，但是在內地還沒有這樣的規定。

　　這里要特別提示的是自殺，因為由這一免責條款引發的官司還真不少。一般壽險會提出“被保險人兩年內自殺”是不賠的，因為保險公司要避免投保人的故意行為。這種規定有從保險生效日算起兩年，也有的會規定保單復效后也是兩年內不會賠。舉個例子，張三從2000年開始繳費，可2006年沒有按時繳費，合同失效，2007年及時補繳后保單恢復效力，不過這個“自殺的兩年內“要從2007年算起，以往是不能累計的。

　　醉酒也是不賠，你想，如果酒后駕車造成的損失由保險公司承擔，豈不成縱容酒后駕車行為。將犯罪、斗毆、吸毒作為免責條款也是同一道理。

　　易疏漏的免責規則

　　關鍵詞：預防性手術、流產、無證駕駛

　　一些生活中經常耳聞目睹的傷害，在投保人看來理應賠償，卻沒想到它們早就打入了保險免責的“冷宮”。

　　比如說預防性手術，預防闌尾切除、接種疫苗等就屬于這一范圍。這種完全由你控制的，可以提前預見的手術或醫療行為都是不賠。由此可知，懷孕也是免責。一方面投保人懷孕期風險大，另一方面生孩子時一定會住院，所以意外險和健康險對被保人懷孕、流產或分娩期間造成被保險人醫療費用支出，都列入了保險免責條款中。

　　無證駕駛或是駕駛無證的車輛引發的事故也屬免責，你往往是提心吊膽只防著交警，卻忘了保險的免責。張偉查到許多相關案例，找一條讓大家也來看看：

　　2005年7月，張先生買了輛輕便摩托車。幾天后，他等不及取得駕駛證就開車上路，途中出車禍，未戴頭盔的他不幸身亡。事后，張先生的家屬向保險公司提出理賠遭拒，于是將保險公司告到法院，要求支付保險金25萬元。法院認為，張先生簽訂的保單的免責條款里寫明，若無證駕駛機動車造成身故的，保險公司不負賠償責任，因此駁回了家屬的請求。

　　免責的特別約定

　　關鍵詞：已患疾病、高風險活動、醫療事故

　　保險中有一些免責條款是特別約定的，比如已患疾病。就拿張偉的同學安小姐來說，她有乙肝，不過還是通過重重審核投保了重疾險，但她的保險免責條款中有一項，“肝臟疾病及由肝引發的的疾病都不賠的。”保險公司對于一些有既往病史的投保人，一般承保后都會將這一病種作為除外責任。當然，先天性疾病、遺傳性疾病也不在理賠范圍內。

　　出門旅行難免會遇到一些驚險刺激的活動，這時買了意外險的要注意了，一些高風險的活動你如果參加后發生意外，從保險公司是拿不到賠付的。而且每家公司意外險的免責條款都有不同項目的規定，可以看一看你參加的游樂項目是不是也列入其中了。

　　兩家公司意外險中高風險活動免責條款：

　　A保險公司：與或練習職業性體育運動、登山、飛行或參加任何空中運動；懸掛式滑翔、跳傘、蹦極或類似運動；降落傘或滑翔傘運動；摩托車運動；除了徒步以外的任何賽跑競賽；潛水和涉及運用呼吸器械的水下運動；除了冰上溜石或溜冰以外的冬季運動。

　　B保險公司：被保險人因從事潛水、跳傘、攀巖運動、探險活動、武術比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車、飛行等高風險運動所致者。

　　還有一些整容手術、藥物過敏或其他未遵醫囑，私自服用、涂用、注射藥物所致醫療事故；為壓力，焦慮，抑郁，緊張，情緒化，精神病或精神方面的問題或紊亂而進行的治療；為肥胖，減肥或增重而進行的治療，也是一些保險公司特別強調不賠的項目。