——中宏保險(xiǎn)副總裁兼首席市場(chǎng)執(zhí)行官姚兵談投連險(xiǎn)與理財(cái)

　　文>>本刊記者/陳婷

　　2007年，股市火紅，投連險(xiǎn)銷售“井噴”。2008年，股市震蕩下跌，投連險(xiǎn)收益率也微微受到一些非議。

　　到底，消費(fèi)者在購(gòu)買投連險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，是否“要看市場(chǎng)臉色行事”？投連險(xiǎn)在整個(gè)家庭理財(cái)中的角色和作用如何？消費(fèi)者該如何真正讓投連險(xiǎn)“為己所用”？中宏保險(xiǎn)副總裁兼首席市場(chǎng)執(zhí)行官姚兵日前暢談投連險(xiǎn)與理財(cái)。

　　投連險(xiǎn)處于“保險(xiǎn)金字塔”較高層

　　《理財(cái)周刊》：最近市場(chǎng)行情不是很理想，而且中宏保險(xiǎn)一向以銷售傳統(tǒng)分紅產(chǎn)品為主打，此次為何高調(diào)推出中宏附加“鴻運(yùn)人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)？

　　姚兵：今年3月，中宏保險(xiǎn)推出附加“鴻運(yùn)人生”投資連結(jié)保險(xiǎn)，該投連產(chǎn)品以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)，可以附加在中宏保險(xiǎn)公司所有的壽險(xiǎn)主合同上。“鴻運(yùn)人生”目前設(shè)有4個(gè)投資賬戶，分別是積極成長(zhǎng)型投資賬戶、穩(wěn)健成長(zhǎng)型賬戶、行業(yè)焦點(diǎn)型投資賬戶、現(xiàn)金管理型投資賬戶。為了鼓勵(lì)客戶持續(xù)繳費(fèi)，對(duì)客戶第5年、第10年都設(shè)有持續(xù)獎(jiǎng)金，持續(xù)獎(jiǎng)金以增加投資單位的方式發(fā)放。

　　我們此次推出投資連結(jié)保險(xiǎn)，并非為了追逐市場(chǎng)熱點(diǎn)、單純地迎合市場(chǎng)、提供略微含有保險(xiǎn)元素的投資產(chǎn)品，而是繼續(xù)堅(jiān)持公司的專業(yè)經(jīng)營(yíng)理念，作為專業(yè)保險(xiǎn)保障和理財(cái)服務(wù)的提供者，向客戶提供具備更完善投資功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合。

　　《理財(cái)周刊》：去年是投資連結(jié)險(xiǎn)最為風(fēng)光的一年，但投連險(xiǎn)也引出不少議論。例如，投連險(xiǎn)姓“投”還是“�！�？保險(xiǎn)公司是在賣基金還是賣保險(xiǎn)？消費(fèi)者該如何看待投連險(xiǎn)，以及投連險(xiǎn)在整個(gè)家庭理財(cái)中的作用？

　　姚兵：我認(rèn)為，投連險(xiǎn)的興起，反映出客戶在保險(xiǎn)理財(cái)“金字塔”中不同層次的需求發(fā)展。根據(jù)我們的分析，消費(fèi)者最基本的保險(xiǎn)需求是風(fēng)險(xiǎn)保障，包括意外、定期和終身壽險(xiǎn)、醫(yī)療費(fèi)用、健康等保障，屬于純風(fēng)險(xiǎn)的保障部分；往上是希望某些產(chǎn)品能夠抵御通貨膨脹，如保額每年有自動(dòng)遞增的產(chǎn)品；再往上是一些兩全保險(xiǎn)的需求，與單純的風(fēng)險(xiǎn)保障相比，具有生死兩全保障和滿期給付保險(xiǎn)金的特性；在此基礎(chǔ)上，不少消費(fèi)者希望分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，并由此催生了分紅險(xiǎn)的出現(xiàn)。而隨著投資市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展和完善，使得具有更強(qiáng)大投資功能的萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)相繼問世。可以說(shuō)投連險(xiǎn)是消費(fèi)者較高層次的一種保險(xiǎn)需求。

　　投連險(xiǎn)這樣兼有保障和投資功能的產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者而言，不應(yīng)該是“第一次買保險(xiǎn)”時(shí)的選擇，而是在已經(jīng)安排了個(gè)人和家庭其他基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)保障產(chǎn)品后，在自己和家庭有一定閑散資金的先決條件下，進(jìn)行的一種“較高層次”選擇，可以作為整個(gè)家庭理財(cái)計(jì)劃中長(zhǎng)期理財(cái)工具的一種來(lái)處理。

　　買投連險(xiǎn)貴在長(zhǎng)期堅(jiān)持

　　《理財(cái)周刊》：那么，在消費(fèi)者在選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)的時(shí)候，您有什么好的建議么？

　　姚兵：對(duì)于怎么選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)產(chǎn)品，在投連險(xiǎn)產(chǎn)品購(gòu)買時(shí)有哪些注意點(diǎn)，我相信《理財(cái)周刊》的介紹會(huì)比我更詳細(xì)、更客觀。

　　在這里，我只是希望特別提醒廣大讀者朋友們一點(diǎn)，就是不論是買什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品，重大疾病險(xiǎn)也好，萬(wàn)能險(xiǎn)也好，投連險(xiǎn)也好，都不可盲目跟風(fēng)購(gòu)買，不要市場(chǎng)上現(xiàn)在熱銷什么產(chǎn)品，你就去買什么產(chǎn)品。而是要重點(diǎn)看自己和家庭的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)能力和資產(chǎn)狀況。

　　作為消費(fèi)者，我們?cè)谫?gòu)買任何一種保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要看看自己的人生處于什么階段，肩上的責(zé)任擔(dān)子如何，自己的資產(chǎn)特別是閑置資產(chǎn)有多少，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有多高，而不要把保險(xiǎn)作為套利工具的一種，不要盲目期待從保險(xiǎn)上“撈一票、賺一把”。如果自身的風(fēng)險(xiǎn)承受力較低，就不要選高風(fēng)險(xiǎn)的投連產(chǎn)品，因?yàn)橥哆B險(xiǎn)可以為你帶來(lái)很高的增值空間，但也可能出現(xiàn)虧損，它是不保底的產(chǎn)品。如果希望有保底收益，分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)也許更適合你。

　　《理財(cái)周刊》：您覺得，如果要買投連險(xiǎn)，現(xiàn)在是否是一個(gè)比較好的進(jìn)入時(shí)機(jī)？

　　姚兵：從國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展來(lái)看，短期市場(chǎng)波動(dòng)較大，而中長(zhǎng)期投入可以爭(zhēng)取較好的回報(bào)。其實(shí)，選擇最好的投資時(shí)間點(diǎn)是很難的，持續(xù)投資比選時(shí)更重要，持續(xù)投資才能夠有比較可觀的收益。所以，消費(fèi)者在選購(gòu)?fù)哆B險(xiǎn)時(shí)，也沒有必要太過(guò)注重時(shí)點(diǎn)的選擇。關(guān)鍵還是要在正確分析自身情況后再做購(gòu)買決定，而一旦作出了購(gòu)買決定，就最好能夠長(zhǎng)期堅(jiān)持。