發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體都有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)制度，或者發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)制度都對(duì)應(yīng)著發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體。全球每年發(fā)生的自然災(zāi)害的賠付，從賠款比例來(lái)看，如果是同樣的災(zāi)難事件，歐美這些發(fā)達(dá)國(guó)家的賠款比例就相當(dāng)高；從另一方面表明保險(xiǎn)制度與經(jīng)濟(jì)，特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制緊密的關(guān)系

　　“發(fā)生在年初的南方冰雪災(zāi)害促使我去思考，保險(xiǎn)在社會(huì)中的作用，在經(jīng)濟(jì)體制中的作用。”4月10日，在“北大CCISSR(賽瑟)論壇·2008”上，北大中國(guó)保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究中心主任孫祁祥教授在演講中重提保險(xiǎn)業(yè)的地位問(wèn)題。她認(rèn)為，保險(xiǎn)是內(nèi)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的一種基本元素，沒(méi)有完善的保險(xiǎn)制度就沒(méi)有成熟的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制。

　　孫祁祥從實(shí)證的角度分析：發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體都有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)制度，或者發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)制度都對(duì)應(yīng)著發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)體。“全球每年發(fā)生的自然災(zāi)害的賠付，從賠款比例來(lái)看，如果是同樣的災(zāi)難事件，歐美這些發(fā)達(dá)國(guó)家的賠款比例就相當(dāng)高；從另一方面表明保險(xiǎn)制度與經(jīng)濟(jì)，特別是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制緊密的關(guān)系。”

　　契合本屆論壇的主題——“改革開(kāi)放三十年：保險(xiǎn)、金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)和挑戰(zhàn)”，孫祁祥說(shuō)，自己做了8年美國(guó)國(guó)際保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的論壇主持人，體會(huì)特別深刻的是：對(duì)外開(kāi)放提升了國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的水平，保險(xiǎn)業(yè)也在對(duì)外開(kāi)放過(guò)程中，加強(qiáng)了自身的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

　　評(píng)價(jià)28年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，“不能僅僅看絕對(duì)數(shù)量增長(zhǎng)了多少，更應(yīng)當(dāng)看結(jié)構(gòu)。”孫祁祥認(rèn)為在上述思路下可以通過(guò)五個(gè)指標(biāo)來(lái)描述。

　　孫祁祥介紹，第一，保險(xiǎn)相關(guān)比率指標(biāo)。可通過(guò)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)的總量、保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度以及在世界保險(xiǎn)業(yè)的相對(duì)地位來(lái)評(píng)價(jià)。“和自己比，絕對(duì)數(shù)在提高。我們和世界比的差距在縮小。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展確實(shí)非常強(qiáng)勁”。第二，是保險(xiǎn)基金在社會(huì)保障體系中的地位指標(biāo)。從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠款與財(cái)政的救災(zāi)支出相比可以看出，保險(xiǎn)基金在社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中的地位不斷提升。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)基金在整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障體系中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。人身保險(xiǎn)給付與社會(huì)保障基金支出的比例穩(wěn)定在9%左右，這說(shuō)明其他的社會(huì)保障項(xiàng)目，特別是社會(huì)養(yǎng)老、社會(huì)醫(yī)療也在逐步改革和發(fā)展中，也在穩(wěn)定上升。第三，保險(xiǎn)在金融體系中的地位。“通過(guò)兩個(gè)指標(biāo)衡量：一是保險(xiǎn)資產(chǎn)在金融資產(chǎn)中的地位，二是保險(xiǎn)在整個(gè)金融行業(yè)就業(yè)以及增加值中的地位。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在金融業(yè)中則顯得較為弱小，發(fā)展水平較低”。第四，保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)合理性指標(biāo)。研究表明，我們國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)還不盡合理，這主要體現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在的四大不平衡，原保險(xiǎn)與再保險(xiǎn)發(fā)展不平衡，產(chǎn)、壽險(xiǎn)發(fā)展不平衡，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)中介發(fā)展的不平衡，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)和保險(xiǎn)布局不平衡。第五，保險(xiǎn)公司的效率。我國(guó)的保險(xiǎn)公司目前還處于追求粗放式經(jīng)營(yíng)的階段，追求規(guī)模不斷擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念和方式制約了其效率的提高，在規(guī)模擴(kuò)張過(guò)程中，內(nèi)部管理水平?jīng)]有隨之提高，由此導(dǎo)致了效率損失。

　　“對(duì)市場(chǎng)的培育不夠，導(dǎo)致很多地方在掠奪性地開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)資源，引發(fā)被保險(xiǎn)人，消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的批評(píng)。”孫祁祥強(qiáng)調(diào)，她個(gè)人認(rèn)為，在反思保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的時(shí)候，應(yīng)提出更多的問(wèn)題，以引起警覺(jué)，“可以有針對(duì)性地提出解決措施，未來(lái)對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展可能更加有利。”

　　“看待保險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)體中的地位，而不是簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單地認(rèn)為保險(xiǎn)可以發(fā)揮作用。要把保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制中的一個(gè)環(huán)節(jié)來(lái)認(rèn)識(shí)。”孫祁祥教授從兩個(gè)方面對(duì)此加以說(shuō)明。

　　她認(rèn)為，首先，人類社會(huì)之所以選擇了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，是因?yàn)閷?shí)踐證明，在目前的生產(chǎn)力水平下，與計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相比，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置的一種更為有效的手段。而保險(xiǎn)制度正是絕佳地反映并演繹著這種資源有效配置的內(nèi)在要求。利用保險(xiǎn)這種制度安排，通過(guò)“聚少成多”，“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”和“損失分擔(dān)”的方式，就能使得整個(gè)社會(huì)在積極有效地應(yīng)對(duì)各種災(zāi)難事件的同時(shí)，極大地提高資源的利用效率，這也正是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的精髓所在。其次，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)本身具有“自我發(fā)展、自我矯正、自我保障”的機(jī)制。“自我矯正”由“供求機(jī)制”所牽引，通過(guò)價(jià)格圍繞價(jià)值的上下波動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。它的“自我保障”則是通過(guò)各經(jīng)濟(jì)主體承擔(dān)義務(wù)(繳納保費(fèi))、享受權(quán)利(發(fā)生損失時(shí)獲得賠付)，即保險(xiǎn)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)的。

　　“通過(guò)對(duì)此次南方雪災(zāi)反思后得出一個(gè)重要結(jié)論。建立和完善有效的保險(xiǎn)制度不是保險(xiǎn)一個(gè)部門的事情。”重提保險(xiǎn)業(yè)地位，并提出上述觀點(diǎn)，孫祁祥強(qiáng)調(diào)：我們應(yīng)當(dāng)從全社會(huì)的角度，包括各級(jí)政府、企業(yè)和個(gè)人，從保險(xiǎn)制度是內(nèi)生于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度的基本的、必要的元素這個(gè)角度和高度來(lái)認(rèn)識(shí)完善保險(xiǎn)制度、大力發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)的重要性。”