發(fā)達的經(jīng)濟體都有發(fā)達的保險制度，或者發(fā)達的保險制度都對應(yīng)著發(fā)達的經(jīng)濟體。全球每年發(fā)生的自然災(zāi)害的賠付，從賠款比例來看，如果是同樣的災(zāi)難事件，歐美這些發(fā)達國家的賠款比例就相當(dāng)高；從另一方面表明保險制度與經(jīng)濟，特別是市場經(jīng)濟體制緊密的關(guān)系

　　“發(fā)生在年初的南方冰雪災(zāi)害促使我去思考，保險在社會中的作用，在經(jīng)濟體制中的作用。”4月10日，在“北大CCISSR(賽瑟)論壇·2008”上，北大中國保險與社會保障研究中心主任孫祁祥教授在演講中重提保險業(yè)的地位問題。她認為，保險是內(nèi)生于市場經(jīng)濟制度的一種基本元素，沒有完善的保險制度就沒有成熟的市場經(jīng)濟體制。

　　孫祁祥從實證的角度分析：發(fā)達的經(jīng)濟體都有發(fā)達的保險制度，或者發(fā)達的保險制度都對應(yīng)著發(fā)達的經(jīng)濟體。“全球每年發(fā)生的自然災(zāi)害的賠付，從賠款比例來看，如果是同樣的災(zāi)難事件，歐美這些發(fā)達國家的賠款比例就相當(dāng)高；從另一方面表明保險制度與經(jīng)濟，特別是市場經(jīng)濟體制緊密的關(guān)系。”

　　契合本屆論壇的主題——“改革開放三十年：保險、金融與經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗和挑戰(zhàn)”，孫祁祥說，自己做了8年美國國際保險協(xié)會的論壇主持人，體會特別深刻的是：對外開放提升了國內(nèi)保險業(yè)的水平，保險業(yè)也在對外開放過程中，加強了自身的競爭實力。

　　評價28年來我國保險業(yè)的發(fā)展，“不能僅僅看絕對數(shù)量增長了多少，更應(yīng)當(dāng)看結(jié)構(gòu)。”孫祁祥認為在上述思路下可以通過五個指標(biāo)來描述。

　　孫祁祥介紹，第一，保險相關(guān)比率指標(biāo)。可通過國內(nèi)保險業(yè)的總量、保險密度、保險深度以及在世界保險業(yè)的相對地位來評價。“和自己比，絕對數(shù)在提高。我們和世界比的差距在縮小。我國保險業(yè)發(fā)展確實非常強勁”。第二，是保險基金在社會保障體系中的地位指標(biāo)。從財產(chǎn)保險的賠款與財政的救災(zāi)支出相比可以看出，保險基金在社會經(jīng)濟保障體系中的地位不斷提升。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險基金在整個社會經(jīng)濟保障體系中發(fā)揮著越來越重要的作用。人身保險給付與社會保障基金支出的比例穩(wěn)定在9%左右，這說明其他的社會保障項目，特別是社會養(yǎng)老、社會醫(yī)療也在逐步改革和發(fā)展中，也在穩(wěn)定上升。第三，保險在金融體系中的地位。“通過兩個指標(biāo)衡量：一是保險資產(chǎn)在金融資產(chǎn)中的地位，二是保險在整個金融行業(yè)就業(yè)以及增加值中的地位。我國保險業(yè)在金融業(yè)中則顯得較為弱小，發(fā)展水平較低”。第四，保險業(yè)的結(jié)構(gòu)合理性指標(biāo)。研究表明，我們國家的保險業(yè)結(jié)構(gòu)還不盡合理，這主要體現(xiàn)為保險業(yè)結(jié)構(gòu)存在的四大不平衡，原保險與再保險發(fā)展不平衡，產(chǎn)、壽險發(fā)展不平衡，保險公司與保險中介發(fā)展的不平衡，保險產(chǎn)業(yè)和保險布局不平衡。第五，保險公司的效率。我國的保險公司目前還處于追求粗放式經(jīng)營的階段，追求規(guī)模不斷擴張的經(jīng)營理念和方式制約了其效率的提高，在規(guī)模擴張過程中，內(nèi)部管理水平?jīng)]有隨之提高，由此導(dǎo)致了效率損失。

　　“對市場的培育不夠，導(dǎo)致很多地方在掠奪性地開發(fā)保險資源，引發(fā)被保險人，消費者對保險行業(yè)的批評。”孫祁祥強調(diào)，她個人認為，在反思保險業(yè)發(fā)展的時候，應(yīng)提出更多的問題，以引起警覺，“可以有針對性地提出解決措施，未來對中國保險業(yè)發(fā)展可能更加有利。”

　　“看待保險在經(jīng)濟體中的地位，而不是簡簡單單地認為保險可以發(fā)揮作用。要把保險作為市場經(jīng)濟體制中的一個環(huán)節(jié)來認識。”孫祁祥教授從兩個方面對此加以說明。

　　她認為，首先，人類社會之所以選擇了市場經(jīng)濟，是因為實踐證明，在目前的生產(chǎn)力水平下，與計劃經(jīng)濟相比，市場經(jīng)濟是實現(xiàn)資源優(yōu)化配置的一種更為有效的手段。而保險制度正是絕佳地反映并演繹著這種資源有效配置的內(nèi)在要求。利用保險這種制度安排，通過“聚少成多”，“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”和“損失分擔(dān)”的方式，就能使得整個社會在積極有效地應(yīng)對各種災(zāi)難事件的同時，極大地提高資源的利用效率，這也正是市場經(jīng)濟體制的精髓所在。其次，市場經(jīng)濟本身具有“自我發(fā)展、自我矯正、自我保障”的機制。“自我矯正”由“供求機制”所牽引，通過價格圍繞價值的上下波動來實現(xiàn)。它的“自我保障”則是通過各經(jīng)濟主體承擔(dān)義務(wù)(繳納保費)、享受權(quán)利(發(fā)生損失時獲得賠付)，即保險制度來實現(xiàn)的。

　　“通過對此次南方雪災(zāi)反思后得出一個重要結(jié)論。建立和完善有效的保險制度不是保險一個部門的事情。”重提保險業(yè)地位，并提出上述觀點，孫祁祥強調(diào)：我們應(yīng)當(dāng)從全社會的角度，包括各級政府、企業(yè)和個人，從保險制度是內(nèi)生于市場經(jīng)濟制度的基本的、必要的元素這個角度和高度來認識完善保險制度、大力發(fā)展保險業(yè)的重要性。”