賬戶型終身醫療險：少時儲蓄老時用

　　何謂賬戶型終身醫療險？一言以蔽之，就是“雖為終身保險，卻設置了一個理賠金額上限。一旦賠付額度用完，保險責任即告結束；賠付額度用不完，則可以身故后返還給家人。”

　　這款產品，從形態上看，是把多年前停售的“不設理賠上限的終身醫療險”拉了一條“封頂線”，以避免從前終身醫療險“高賠付率、高虧損”之難以承受之重，不再重蹈覆轍。

　　換而言之，這樣的保險計劃實質是保險公司提供給客戶的一個“個人終身醫療賬戶”，投保人需要在年輕時每年儲蓄一定的金錢(保費)進入該賬戶，同時從交費的第一天起，就有權從該賬戶中提取醫療補貼金。為了避免在年輕時把賬戶中的錢全部用完，導致老年無保障，保險公司會特別提醒你每年最多從中領幾次補貼金。若不幸身故，而賬戶設置的最高金額還沒有用完，可以將剩余部分還給你的愛人或后代。

　　可以說，這樣的產品，相當于在保險公司強制儲蓄一筆終身醫療金。但能不能最后保到身故為止，還要看你投保后的身體狀況。看病多，住院多，賬戶中動用的錢多，就極可能保不到終身。身體好，去醫院次數少，就可能保到身故，到時還能將余款返還。

　　從保障范圍來看，如今的賬戶型終身醫療險更帶有綜合醫療險的意味。大部分產品不僅提供醫療費用報銷、手術費用補償等待遇，也提供住院津貼，甚至還可以由一些重大疾病補償金，或是重大疾病保費豁免功能等。

　　典型產品推薦：“心聆一生”終身醫療險(信誠人壽)

　　保障利益表現為終身住院補貼，65歲后還享有普通門診及住院醫療費用報銷，若患重大疾病可豁免保費。保額每年遞增2.5%，直至初始保險金額的1.5倍，身故后，未領取的補貼金部分全額返還。18~50歲人士可投保。

　　40歲男性，購買“心聆一生”終身醫療保險計劃3個單位，基本保額6萬元，每年遞增保額1.5%，20年后保額9萬元。20年繳，年繳保費3297元。

　　“另類”健康險：長期看護險和女性險

　　在健康險市場上，廣義看還有女性(疾病)險和長期看護險這兩大類。

　　女性(疾病)險其實是疾病保險的一種，只不過因為特別保障女性特有的一些疾病，以及意外整容等內容，而具有特別明顯的特征，常被人們從健康險中單獨分離開來規劃和選擇。除了專屬女性的疾病保險外，還有母嬰保險，同時保障母親和新生兒。

　　長期護理保險(Long Term Care)在海外也屬于出現較晚的一個險種，國內也才開始起步，特指為那些因年老、疾病或意外傷殘而需要長期照料的被保險人提供護理服務費用補償的保險。

　　雖然重大疾病險、醫療費用保險、住院補貼保險等健康險已經為我們慢慢熟悉，但是這些醫療健康類的保險，目前還不能完全與老年人的護理需求相匹配。

　　比如，無論是醫療費用，還是醫療補貼保險，都必須有一個前提條件，那就是被保險人住院了，但是需要長期護理的老人大多數不會去住院，而是在家中或是社區中進行看護，所以他們大多數情況下無法使用這兩類保險。又比如重大疾病險，前提是發生條款列明的重大疾病，但一些需要長期護理的老人只是長期的慢性病，而非那么嚴重的大病。又比如，如果是含有“生命終末期”給付條件的壽險，則必須被醫生確認為“只剩下”六個月的壽命，而需要長期看護的老人余壽大多超過三年。

　　作為主要負擔中老年人專業護理、家庭護理及其他相關服務項目費用支出的新型健康保險產品，長期看護保險相對傳統健康醫療險來說，更易滿足年老后的長期看護需求。目前主要產品有國泰人壽的“康寧長期護理健康保險”、人保健康險公司的“全無憂”和瑞福德健康險公司的長期護理保險。