文/本刊記者 陳大偉

　　讓子女接受良好的高等教育是很多父母最大的期望。但教育費用的增長卻令人擔憂，統計數據顯示，教育費用的增長率超過了居民可支配收入增長率。教育金支出已經占到很多家庭總支出的20%以上，甚至會達到30%～40%。怎樣才能利用保險為孩子做好教育金規劃？

　　為孩子建立一份長期教育保障計劃，使孩子在每個階段都有足夠的經濟實力支撐，家長可以考慮專門的教育金保險產品。

　　根據期待確定保額

　　到底需要為孩子投保多少才夠呢？在規劃教育金前，要先知道需要為孩子準備多少錢才夠。

　　根據廣東省教育廳、零點研究咨詢集團提供的資料(2006～2007年)，廣東省在義務教育階段，6年小學的書雜費要3500元，3年初中書雜費要2500元；在非義務教育階段，讀3年高中，學費和書雜費共需1.2萬元，而讀4年本科，總費用要達到8萬元。這還不算課外班、讀私立學校甚至去海外留學的費用。

　　在了解各個階段需要的教育費用后，家長可以根據自己對孩子未來的期望，設定相適應的保額(返還額)。比如按照目前的消費水平，希望孩子在國內讀完本科至少要準備約10萬元。在確定保額(返還額)時，還要考慮家庭的經濟情況，選擇能支付得起的保費水平。

　　同樣是為兩個剛滿月的孩子投保信誠人壽“未來有數”教育金保險，選擇5年繳費。李先生打算讓女兒在國內讀書，選擇保額10萬元，每年要繳費14829元；王先生打算讓兒子到澳大利亞留學，就選擇投保40萬元保額，每年繳費59318元。在保障利益上，李先生的女兒在高中和大學階段，每年分別領取6000元和18000元，而王先生的兒子在同樣階段領取的數額是前者的4倍。

　　考慮非固定收益類產品

　　傳統的教育金產品很多是定額返還的，收益是確定的，即到期給付的教育金是固定的數額。教育金是項長期的儲蓄，如果通貨膨脹率超過教育金的預定利率，則存在縮水風險。如何才能讓現在開始準備的教育金，在用到時不會縮水呢？

　　選擇教育金產品時，不妨考慮非固定收益產品。像分紅險、萬能險產品，在固定利率之外，投保人還可享受保險公司分紅或投資收益，比如信誠人壽“未來有數”教育金保險就是分紅險。如果有一定的風險承受能力，投保人還可選擇收益完全浮動的投連險產品，如中美大都會人壽的少兒成長先鋒保障計劃。還有的融二者于一身，如金盛保險的天才寶貝教育金保險就設計為主險為兩全分紅險，附加險為投連險。

　　需要注意的是，萬能險和投連險對每期所繳保費的要求不是特別嚴格，如果資金緊張，繳的保費夠維持保單即可，而且可以在需要時部分領取賬戶內資金。但教育金計劃是項長期規劃，最好做到定期定額投資、專款專用，分紅險雖然靈活性不如前者，急需用錢時只能通過保單質押貸款來周轉資金，但強制性(按期繳費、到期領取)很好。

　　投保越早越好

　　教育金保險對被保險人的年齡都有限制，一般最大年齡在9～15周歲。但從經濟性角度來看，投保越早越好。領取的時間和金額是固定的，越早繳費，復利的成效越明顯。

　　為孩子投保金盛保險的天才寶貝教育金保險，同樣是在18～21周歲時每年領取25000元大學教育金，繳費期10年，如果在孩子0歲時投保，每年只需繳11303元，而在5周歲時投保每年就要繳12376元了。

　　善用保費豁免

　　教育金保險的繳費方式可以分為躉繳和期繳2種。初為父母者大多年紀在30歲左右，經濟基礎并不十分雄厚，因此選擇期繳的方式更適合。在期繳的具體方式上，可以根據自己的實際情況選擇，比如一年一繳、一月一繳等。

　　選擇期繳方式，還有一個非常大的優點，就是可以享受保費豁免。這也是保險不同于其他教育金規劃方式的一大優點，即當投保人(父親或母親)不幸身故或因規定的原因(如發生重大意外或罹患重疾)喪失繳費能力時，保險公司將免去投保人之后所要繳納的保費，而教育金的領取卻絲毫不受影響。很多教育金保險的保險責任中都帶有保費豁免功能，如金盛天才寶貝教育金保險等，但也要注意，少數保險產品需要投保人以附加險形式另行購買，保費較便宜。

　　多看保障功能

　　教育金保險除了定期給付教育費用的主要功能外，還有保障功能。一般來說，所有教育金保險都能提供兒童身故保障。除此之外，有些教育金保險還有高殘保障。保障金額上，不同教育金保險也有不同。比如中美大都會人壽的少兒成長先鋒保障計劃在前10個保單年度內，提供的身故、全殘保額為保單賬戶價值加一個額外的保額(逐年遞減)，之后保額為賬戶價值；信誠人壽“未來有數”教育金保險在被保險人15歲之前提供的身故保障為已繳保費與賬戶價值中較大者，15～18歲時，提供的身故保額為已繳保費加主險保額，意外保額為已繳保費加2倍主險保額。

　　此外，大多數教育金保險還能為兒童附加各類型的兒童醫療和意外傷害保險，也可以因需購買。