案例

　　俗話說“三十年河東，四十年河西”，這話正印證在王先生身上。幾年前，王先生商海搏擊，如魚得水，財運好得擋也擋不住。人在經濟上富裕后，有時心理恐懼也隨之加重，想用各種方法來化解或消除。于是王先生想到了保險這種可靠的風險防范手段。以自己為被保險人，為自己買下了人身意外傷害保險、重大疾病保險、住院醫療保險等，每年共繳保險費2萬余元。沒想到，去年以來，商海風云突變，生意每況愈下，王先生今年更是入不敷出。于是王先生愁容滿面地來到保險公司想解除保險合同，來緩解自己經濟上的壓力。

　　保險公司的業務人員設身處地替王先生著想，為他提供了一個既不完全失去保障又不至于財務吃緊的辦法，就是通過變更保險合同、減少保險金額的辦法來維持保險合同的效力，當王先生財務狀況好轉時，可以再通過變更合同的方式增加保險金額。王先生這才一掃愁云，開顏歡笑。

　　分析

　　我國《保險法》第16條規定，除保險法另有規定或保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除保險合同。解除合同是投保人的自由，一般情況下也不需要保險公司同意。但從維護自身利益的角度出發，投保人要善待這種自由。因為解除合同至少有3點對投保人可能不利：一是失去了保障，使自己生活在毫無遮擋的人生風雨之中；二是解除合同退回的錢并不是有些人理解的所繳納的保費，保險公司已承擔責任一段時間的保險費(純保費)和保險公司為這份退保合同所花費的費用(附加保費)都要扣除；三是退保后又想重新投保，受到的限制可能就會多一些，如隨著年齡增大，有些險種就不能投保了、保費要增加等，這樣投保人就會后悔當初退保的選擇。

　　許多法律規定的合同解除權都沒有《保險法》這么自由、廣泛，但作為投保人來說，要理性地對待法律賦予的解除合同的自由，因為行使這種自由是要付出代價的。這里順便提醒一下保險消費者，投保的時候也要理性地思考、清醒地選擇，根據自己的保障需求、經濟條件等來安排自己和家人的保險，這也正像我們到商店購物一樣，選擇商品時肯定是既要考慮自己的經濟條件是否允許，也要考慮所購物品是否是自己所需要的。

　　這里所說的“保險法另有規定”，是指《保險法》第34條規定的兩種合同——貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同，因為這類合同還涉及到第三方的利益；這里所說的“另有約定”是指投保人與保險人雙方在訂立合同是約定保險合同不得單方解除

　　本文由中國保監會政策研究室提供