□中德安聯何慶

　　張先生在2007年8月10日，投保了一份健康保險中的住院醫療險，他于同年9月5日因肺炎住院治療。結果保險公司以其保險事故發生在“觀察期”內，拒絕理賠。張先生非常想不通：保險的生效日為8月10日，而他是在9月5日住院的，保險公司為何拒絕理賠？何為“觀察期”？

　　保險專業人士是這樣解釋的：所謂“觀察期”，是健康保險中特有的時限規定。投保健康保險后，保險公司審核了被保險人的健康資料，同意承保，但還需要經過一個合理期限，保險公司才能受理投保人或被保險人理賠申請。所有健康保險合同，均有明確的時限規定，只是每個保險公司規定的時限不大一樣。一般來說，疾病住院險是30天；女性疾病與某些特定疾病是120天；重大疾病險是90天。

　　“觀察期”的設立，不是保險公司為多一個拒絕理賠的理由，而是為了能夠更大程度上保護投保人和被保險人的利益。疾病的發展是一個緩慢的過程。如果投保人在保險一生效，就提出疾病理賠申請，保險公司就無法判斷，所需理賠的病因發生時間，是在投保之前還是在投保之后。倘若保險公司理賠了，就不能公平地體現保證其他被保人的權益。現在還有一些人，在身體健康時拒絕購買保險，當身體出現一點小問題時，就趕快找保險公司投保。假如保險公司理賠了，這就損害了其他誠信投保人的利益。“觀察期”的設立，可以從源頭上防范道德風險的發生。公正、公平、公開地保護所有投保人和被保險人的保險利益。

　　再則，如果被保險人經過“觀察期”后生病的，就無需證明疾病時間，這樣就方便了投保人或被保險人的理賠。因此，保險公司對發生在“觀察期”內的疾病理賠申請，是不予受理的。