吳定富直指保險覆蓋面偏低

　　保監會主席吳定富在抗災救災工作會議上指出，雪災首先暴露出保險覆蓋面窄的問題。從目前情況看，很多受災企業沒有投保財產保險，有的企業雖然有保險，但保險的責任范圍也比較有限，最明顯的是“營業中斷險”，很多企業因災停產的損失只能自行承擔。

　　此次雪災對電力行業造成較大毀壞，國家電網公司華中、華東電網受影響最大，輸變電設施受損嚴重。截至2月5日午時，國家電網經營區域內輸電線路累計停運8708條次、倒塔18051根(基)；農村低壓線路受損10.5萬千米、倒桿42.6萬根；37個地市供電受到影響，累計停電客戶2245萬戶；21座220千伏及以上變電站、150條220千伏及以上輸電線路停運。但是，截至2月10日，電力行業獲得雪災保險賠償僅2.97億元。

　　另外，由于一些農作物品種保險尚未啟動，導致農業保險報案率和最終賠款占損失比重明顯偏低。農業保險已賠付的4014萬元中，能繁母豬由于受到政策支持占3187萬元，占79.4%，而農作物賠款僅有535萬元。

　　吳定富還提到，防災防損不到位增加了災害帶來的損失。承保后的防災防損檢查和服務是實行風險控制的重要內容，也是長期以來保險業比較薄弱的環節。此次災害突出暴露出部分公司“防重于賠”的災害應對思路尚未真正建立，對保險標的風險檢查和風險防范指導等工作比較薄弱，防災防損能力亟待提高。

　　吳認為，應急處理機制不健全，也加大了災害事故處理難度。少數保險公司行動遲緩，對突發事件反應不夠敏銳，數據采集不準確、不嚴肅，責任感有待增強。我國的巨災頻率和損失程度正在呈不斷上升趨勢，建立巨災應急處理的長效機制，提高保險公司應急處理能力，是保險業應對自然災害的重要任務。隨著風險和災害越來越多，保險行業如果在應急處置機制上不完善、不健全，將成為公司內部管理的最大弱點。雪災對保險業造成的損失應不超過年度利潤的1.5%

　　兩年前的卡特里娜颶風，令美國保險業損失慘重。徐景峰表示，由于國內保險覆蓋面比較低，此次雪災對保險業的影響并不大，造成的損失應該不超過行業年度利潤的1.5%。

　　從精算角度看，由于保險公司在產品定價時，保費里面含有一塊應對巨災風險的構成部分，多年下來已經有一定的積累。

　　10多億元的賠付款，分攤到幾家保險公司頭上后，對利潤的影響應該是微乎其微的。按照保監會公布的數字，2007年保險業實現保費收入7035.8億元，利潤總額672.7億元。10.4億元的賠付款，不過是上年度行業利潤的1.55%。

　　另外，根據國外經驗，巨災過后保險公司保費收入往往會有一個明顯的增加。投保人親身經歷災情后會意識到風險的可怕，增加主動投保的意識。所以，增加的保費也會抵消保險公司的一部分損失。

　　徐景峰提出，巨大自然災害面前，保險業只是損傷分毫，也側面反映出我國巨災保險體系比較薄弱。吳定富也表示，國內目前尚未建立起巨災保險制度，利用保險手段分散巨災風險的能力還比較有限。吳定富說，在我國自然災害頻發的情況下，如何完善巨災保險體系，有效提升保險在國家災害救助體系中的地位，是保險業面臨的重要課題。

　　“發行巨災證券是完善巨災保險體系的一個方向。”徐景峰告訴記者。巨災風險證券是指通過將保險公司承保的風險進行證券化，使其轉移到資本市場上，實現風險與現金流置換，在更大范圍分散風險。

　　徐景峰認為，相對于頻繁發生的自然巨災風險，我國保險業及政府的承保能力非常有限。國內一旦碰到卡特里娜颶風這種損失上千億美元的巨災，即使有再保險也將是保險業難以承受之重。而我國證券市場以及銀行居民存款的容量遠遠大于保險市場，如果將其中一部分用以分散風險，則遠較保險市場本身更為有效。

　　“這類巨災對保險業來說相當于系統風險，屬于難免之災；而通過證券化轉換到容量更大的資本市場后，就變成了資本市場的特有風險，完全可以把風險消化掉。所以說，巨災保險產品證券化可以有效分散風險，提高保險業的承保能力和抵御風險能力。”徐景峰表示。