■ 頭條評論

　　在做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的今天，保險(xiǎn)的投資功能被過大地突出，保障功能卻非常弱。雪災(zāi)后保險(xiǎn)公司能否達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的首要功能，將是保險(xiǎn)業(yè)面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　繼我國十幾個(gè)省份出現(xiàn)雨雪、凝凍等天氣后，商業(yè)保險(xiǎn)公司啟動(dòng)雪災(zāi)大案預(yù)警體制，并簡化了理賠手續(xù)，定損后3000元以下的現(xiàn)場賠付（相關(guān)新聞見昨日本報(bào)報(bào)道）。多年不遇的雪災(zāi)正在全面考驗(yàn)中國的保險(xiǎn)業(yè)。

　　保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、社會管理和資金融通三大功能，其首要功能是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能，社會管理和資金融通功能依附于風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能而存在。然而，在做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)業(yè)的今天，保險(xiǎn)的投資功能無疑被過大地突出了。

　　例如，盡管中國保監(jiān)會規(guī)定個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)在保單簽發(fā)時(shí)的死亡風(fēng)險(xiǎn)保額不得低于保單賬戶價(jià)值的5%，但是，許多保險(xiǎn)公司在推出投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)時(shí)將死亡原因進(jìn)行不斷地限制，如僅限于乘坐共同交通工具導(dǎo)致的死亡，使得保險(xiǎn)的保障功能非常弱。在國外，自然災(zāi)害可能造成的損失中，大約有30%能得到保險(xiǎn)賠償，而國內(nèi)這個(gè)數(shù)據(jù)只有10%。在這場突如其來的自然災(zāi)害中，保險(xiǎn)公司能否達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁、減少民眾損失的功能，將是保險(xiǎn)業(yè)面臨的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

　　專業(yè)解釋面臨市場考驗(yàn)

　　具體到救災(zāi)環(huán)節(jié)，很多人在熱論災(zāi)害的成因和救災(zāi)措施時(shí)，卻不知財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中的“雪災(zāi)”和我們?nèi)粘Ｉ�活中的“雪�?zāi)”有不同的含義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款中的“雪災(zāi)”保險(xiǎn)責(zé)任是一個(gè)技術(shù)性標(biāo)準(zhǔn)：因每平方米雪壓超過建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，為雪災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。在大雪過后，只有雪壓達(dá)到上述要求導(dǎo)致建筑物倒塌時(shí)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。而非只要雪災(zāi)后有損失，保險(xiǎn)公司就應(yīng)該賠償。

　　保險(xiǎn)條款中的專業(yè)化“雪災(zāi)”概念能否為保險(xiǎn)客戶所普遍理解和接受，將是救災(zāi)和重建過程中的一大疑問；也許，通俗化的“雪災(zāi)”概念將在保險(xiǎn)訴訟中與保險(xiǎn)條款中的“專業(yè)化”雪災(zāi)概念發(fā)生正面碰撞。

　　此外，我國的公路交通運(yùn)輸業(yè)目前依然代銷交通意外傷害保險(xiǎn)，部分旅客購買汽車票時(shí)同時(shí)購買了公路交通運(yùn)輸意外傷害保險(xiǎn)。然而，該無記名的保險(xiǎn)憑證沒有進(jìn)入到保險(xiǎn)公司的軟件系統(tǒng)，無法確認(rèn)保險(xiǎn)的購買者和受益者。本次雪災(zāi)中發(fā)生的汽車交通事故導(dǎo)致多人死亡，死者中是否有人購買了公路交通運(yùn)輸意外傷害保險(xiǎn)無人知曉。這種被廣泛采用的粗放式意外傷害保險(xiǎn)銷售模式在此次災(zāi)后賠付工作中也將遇到較大挑戰(zhàn)。

　　雪災(zāi)中，向保險(xiǎn)公司提出索賠的保險(xiǎn)事故百分之九十為汽車保險(xiǎn)事故，其中涉及交強(qiáng)險(xiǎn)的部分又占有相當(dāng)大的比重。在雪災(zāi)中，發(fā)生多車碰撞和群死群傷的交通事故已有報(bào)道，重大經(jīng)濟(jì)損失的交通事故也頻頻發(fā)生。我國目前交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任以每次事故為基礎(chǔ)，而非以每一受害人為賠償基礎(chǔ)。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償責(zé)任限額為僅僅6萬元，有限的賠償責(zé)任限額不能夠滿足群死群傷交通事故中所有受害人的賠償請求。交強(qiáng)險(xiǎn)無法真正實(shí)現(xiàn)“雪中送炭”之功能。

　　盡管保監(jiān)會批準(zhǔn)將交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額進(jìn)行提高，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元人民幣；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無責(zé)時(shí)的賠償責(zé)任限額為有責(zé)賠償?shù)?0％。在發(fā)生群死群傷或者多車事故時(shí)，該責(zé)任限額是否能夠真正保護(hù)道路交通事故受害人的利益將繼續(xù)引起社會的普遍關(guān)注。

　　保險(xiǎn)業(yè)期待市場化主導(dǎo)

　　雪災(zāi)發(fā)生后，中國保監(jiān)會1月29日下發(fā)了《關(guān)于做好應(yīng)對雨雪冰凍極端天氣有關(guān)工作的緊急通知》。中國數(shù)家保險(xiǎn)公司如中國人保、太平洋、平安等啟動(dòng)了應(yīng)急機(jī)制，設(shè)立雪災(zāi)保險(xiǎn)理賠的快速通道，對雪災(zāi)造成的損失盡快賠付。上述保險(xiǎn)公司均是我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的第一集團(tuán)軍，有龐大的網(wǎng)絡(luò)資源，對本次涉及面廣的雪災(zāi)能夠基本做到及時(shí)應(yīng)對。然而，我國目前的中外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共有42家，人身保險(xiǎn)公司47家（4家養(yǎng)老險(xiǎn)公司除外），本次雪災(zāi)不僅涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的客戶，也涉及人壽保險(xiǎn)公司的客戶。許多中小型保險(xiǎn)公司在發(fā)生雪災(zāi)的省市均無分支機(jī)構(gòu)，雪災(zāi)將對我國中小型保險(xiǎn)公司的災(zāi)后服務(wù)提出巨大的挑戰(zhàn)。

　　保監(jiān)會在29日的通知中，要求保險(xiǎn)公司簡化理賠程序，快速理賠。在市場經(jīng)濟(jì)深入人心的今天，在部分保險(xiǎn)公司成為上市公司之后，保險(xiǎn)公司永遠(yuǎn)是也應(yīng)當(dāng)是自我利益的最佳看管者。如何在尊重市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律和在尊重保險(xiǎn)公司私益目標(biāo)的前提下，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管部門的公益目標(biāo)是我國保險(xiǎn)業(yè)的一項(xiàng)新課題。市場經(jīng)濟(jì)本身是競爭經(jīng)濟(jì)，只有提供優(yōu)良理賠服務(wù)的保險(xiǎn)公司才能在競爭中取勝。當(dāng)雪災(zāi)發(fā)生后，保險(xiǎn)理賠變成保險(xiǎn)公司主導(dǎo)而非監(jiān)管部門靠行政手段指揮時(shí)，我國的保險(xiǎn)業(yè)才會真正進(jìn)入到一個(gè)良性發(fā)展的階段。

　　□管貽升（中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國保險(xiǎn)市場研究中心副主任）