案例

　　最近小王籌劃著為自己投保一份重大疾病保險。到保險公司咨詢后得知，以前患過某些疾病的被保險人，承保前需要到指定醫院體檢，但有可能增加保費后才能承保，甚至可能被保險公司拒保。

　　了解這些情況后，小王有些犯難了，原來他一直患有先天性心臟病。于是，小王琢磨來琢磨去，自以為找到了一個絕好的主意：既然保險公司的體檢項目，一般是根據投保單中投保人對身體狀況調查欄的回答情況來決定，那何不在填投保單時就隱瞞自己的病情呢？

　　一切正如小王所期望的，保險公司只是對小王的投保單作了常規檢查，未發現有什么問題，就向他出具了保險單。

　　兩年后，小王心臟病復發，動了大手術，花費了十多萬元醫藥費。當他出院后興沖沖地來到保險公司索賠時，保險公司明確告知小王：他們通過調查發現小王隱瞞了病情，因此依法拒賠。小王隱瞞病情以逃避體檢，最終落得個偷雞不成反蝕把米，連保費也不能退。

　　分析

　　同小王一樣，相當多的人認為體檢麻煩，是保險公司沒事找事，不但費時費力，而且要忍受車馬勞頓，甚至皮肉之苦，因而想盡量避免或拖延。這種認識無疑是十分錯誤的。

　　保險公司一般從以下3方面來考慮被保險人是否需要體檢。

　　健康狀況 根據投保人填寫的投保單所提供信息，保險人對有過重大疾病病歷者、家庭遺傳病患者以及大病征兆者，無論年齡大小，都要進行體檢。

　　保險金額 保額較大的保單都要向再保險公司轉移風險，再保險公司要求此類被保險人必須進行體檢。

　　年齡 國內保險公司通常規定超過50歲的投保人都需要進行體檢。

　　體檢一般由保險公司指定的醫療機構或保險公司自己的體檢部門承擔，檢查的項目針對性強(一般為普檢)。一部分項目需要自費檢查，但大部分則由保險公司承擔。體檢結束后相關體檢機構會出具有保險公司印制的體檢報告，作為保險公司決定承保的重要依據之一，并有法律效力。

　　本文由中國保監會政策研究室提供