2007年，車險市場以交強險的深入實施為主線，積極開展管理制度創新，謀求銷售模式轉換，探索新型銷售渠道，深化產業滲透力度，對車險經營主體而言，既是對其車險經營管理水平的考驗，同時在發展中也充滿了機遇，將對車險市場產生深遠影響。

　　交強險制度深入實施 在高度關注中逐步優化

　　2007年，隨著交強險制度的深入實施，對交強險的各種質疑和討論接踵而來并愈發熱烈，以往從沒有任何一個險種得到社會各界如此高度的關注。作為一項新制度，運行的第一年，有爭議是正常的，也是好事，雖然其中也存在一些誤解，但通過討論將促使公眾對交強險乃至整個車險業務有更加深入的了解，是對交強險制度運行情況的監督，同時也將促使各保險公司提高經營管理水平，不斷完善交強險制度。2007年12月14日保監會舉行了“交強險費率調整聽證會”，計劃對費率與責任限額進行調整。雖然最終方案尚未確定，但毋庸置疑，在經營時間較短，經營數據尚不能完全反映經營結果的情況下進行調整，將增加交強險乃至車險經營的不確定性，這將對保險公司經營管理和服務能力提出更高要求。

　　此外，交強險制度本身仍有待完善，將制約交強險運行效果。

　　一是財產損失無過錯賠償原則未修改，是使理賠操作復雜的根本原因之一。

　　二是行業協調機制有待加強。行業實務操作與流程的不統一是導致操作復雜的原因之一，也增加了客戶、公眾和媒體的誤解和困惑，有賴于行業之間加強協調，建立相對統一的操作流程。

　　三是救助基金作為一項重要制度仍未建立，削弱了交強險運行效果。

　　交強險在高度關注與爭議中走過了實施的第一年，相信隨著交強險制度的深入運行，有關政府管理部門經驗的積累及保險公司經營能力的增強，相關制度的建立健全，公眾對交強險制度的深入理解，今后交強險雖然可能仍將備受關注和爭議，但在各方面的共同努力下，交強險制度必將在運行中不斷優化和完善。

　　電銷管理辦法出臺 渠道定位趨勢初顯

　　2007年4月，保監會正式頒布了《關于規范財產保險公司電話營銷專用產品開發和管理的通知》，對電話營銷(以下簡稱電銷)業務的經營模式、開辦條件、管理制度和產品等各方面做出了詳細、明確的規定，這是監管部門首次對一個銷售渠道和渠道專用產品進行規范，充分表明監管部門鼓勵和支持渠道創新的態度，同時也說明電銷渠道的特殊性和重要意義。

　　電銷作為一種直復營銷方式銷售車險業務開始于英國，在國外已形成較大規模，但國內尚處于起步階段。作為一個新興渠道，電銷業務在國外已表現出巨大的發展潛力，但對于保險公司而言也可謂機遇和挑戰并存。表面上是一種新型銷售模式，但實際上是保險公司與中介對客戶資源的爭奪，是保險公司直接控制客戶資源、避免受制于中介的一種嘗試，將對車險市場和車險經營模式帶來顯著影響，甚至將對車險市場格局帶來新的變化。例如，2001年以來韓國涌現了一大批網絡汽車保險公司，其車險市場份額迅速大幅上升。

　　根據保監會對電銷專用產品的審核原則和國外經營實踐，由于電銷產品節約了中介費用，在保障范圍相同的情況下將具有明顯的價格優勢，其市場定位也是價格較為敏感的客戶群體，一方面可能引起新的價格競爭，對市場的整體費率水平產生下拉效應，另一方面不可避免地會產生渠道沖突，遭到現有渠道尤其是中介渠道的抵制，對既有的直銷渠道和代理渠道帶來沖擊。如韓國第一財產保險公司和大韓財產保險公司，代理人和網絡兩種保險營銷渠道同時存在，導致渠道沖突，代理人渠道的業務占比顯著下降。因此，電銷業務的推出，使保險公司今后將不得不面對和考慮對銷售渠道的選擇與定位，并必須作好渠道規劃和渠道間的協調與平衡，渠道定位的差異化將日益明顯。

　　加強產業滲透力度 謀求產業地位提升

　　2007年9月7日，中國人保財險與中國汽車技術研究中心簽署了戰略合作協議，人保財險成為C-NCAP的“第一戰略合作伙伴”，由人保財險冠名的汽車安全碰撞試驗室正式揭牌，雙方將在汽車安全性、交通事故分析、汽車產業標準等方面建立長期的合作關系。雖然這只是一個合作關系的建立，然而對車險市場卻有著重要意義。

　　NCAP(New car Assessment Program)作為汽車碰撞試驗和安全性能評級的重要機制，最早出現在美國，對汽車工業的發展，汽車安全性能的改善和提高均發揮了積極的促進作用。國外保險公司和保險行業廣泛參與汽車安全碰撞實驗，已成為汽車安全技術發展的重要推動力。例如，美國80多家經營汽車保險的財產保險公司共同參與組建了美國高速公路安全保險協會(IIHS)，專門開展汽車安全測試；英國新車上市前必須免費送樣車給“保險安全修理研究中心”進行測試，根據測試結果確定該車型的級別并據此確定保費水平；日本由多家產險公司共同出資成立了“汽車損害研究所”(The Jiken Center)；德國安聯保險公司的安聯技術中心、西班牙曼弗雷保險公司的曼弗雷道路安全試驗中心和澳大利亞保險集團的技術研究中心等，均在汽車安全領域發揮了積極作用。

　　隨著國內車險市場的快速發展，產業發展不協調的矛盾逐步顯現，車險業作為汽車產業鏈的重要環節，應當在產業層面建立寬廣的戰略視野，將車險業融入汽車產業的大環境中，推動產業協調發展，謀求更廣泛的資源和發展空間。尤其是在汽車產業價值鏈逐步向服務領域轉移的趨勢下，車險業在汽車產業鏈中的地位將更加顯著，對產業協調發展將發揮更加積極和重要的主導作用。而當前，車險業在汽車產業中的現實地位與其應有地位顯然是非常不匹配的，保險業謀求在汽車產業中發揮更大作用的意識和必要性越來越迫切。參與汽車安全碰撞試驗不僅將提升產業地位，而且將解決經營中所面臨的諸多問題，無論對保險公司自身、車險行業，還是汽車產業的發展和廣大車輛使用者，都具有積極的意義。當然，人保財險與C-NCAP的合作只是一個開端，以后需要做的還很多，同時需要保險行業內部加強協調，共同努力提升行業形象和產業地位。

　　2008年車險市場預測

　　一是行業發展速度將放慢。2007年，預計行業車險保費收入同比增長將超過30%，增速將超過2006年。由于2008年車險市場的不確定性因素較多，受到交強險帶動作用下降、交強險費率調整、交強險費率浮動機制等的影響，經歷了2006、2007兩年的快速增長之后，預計2008年車險市場增速將放慢。由圖1也可看出車險市場保費增速與政策調整密切相關。

　　二是新車市場增速放慢。據中國汽車工業協會的相關統計，截至2007年11月，國內汽車產銷已分別達到了805.94萬輛和795.12萬輛，分別比去年全年凈增77.97萬輛和73.52萬輛，預計全年同比增長將達到20%左右。2008年，雖然汽車產銷量有望突破1000萬輛，但增速預計在15%左右，將有所放緩，車險市場增長空間將受到一定的制約。

　　三是車險市場秩序有望進一步好轉。2007年，監管部門加大了對違規經營行為的查處力度，預計這種監管趨勢將繼續加強，尤其是《保險公司償付能力監管規定》出臺后，將在很大程度上完善監管體系，增強監管效果。

　　四是差異化經營特點更加明顯。雖然短期內價格競爭仍將是主要競爭手段，但隨著交強險和行業條款制度的深入實施，保險公司更加注重尋求和樹立價格競爭以外的競爭優勢，預計在管理創新、渠道創新和服務創新等方面將不斷推出新的舉措。

　　五是產業資源整合與融合趨勢更加顯著。一方面，保險公司將進一步加強對汽車產業鏈的參與，擴大服務領域和內涵；另一方面，汽車企業也將強化對保險資源的整合，產業間相互滲透、相互融合的趨勢將更加明顯。 (李文昱)