本報(bào)記者 李雪艷

　　從2005年開始，保監(jiān)會批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康4家專業(yè)健康險公司。兩年多來，既需要和財(cái)大氣粗的各路壽險公司和財(cái)險公司爭奪市場，又要在保費(fèi)低賠付率高的情況下積攢本錢，專業(yè)健康險公司要想生存和發(fā)展確實(shí)不容易。

　　統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2007年1月至10月份，國內(nèi)健康險的保費(fèi)收入為309億元，4家健康險公司的貢獻(xiàn)是13.6億元。2006年國內(nèi)健康險的保費(fèi)收入為376億元，其中4家專業(yè)健康險公司的貢獻(xiàn)僅10億元。用業(yè)內(nèi)一位專家的話說，專業(yè)健康險公司目前的現(xiàn)狀是“規(guī)模小、投入不足、發(fā)展緩慢、缺乏政策支持”。

　　有專家預(yù)測，按照20%的增長速率、居民基本醫(yī)療由商業(yè)保險公司運(yùn)作的可能性及持續(xù)加息等幾方面的因素綜合考慮，2008年國內(nèi)健康險業(yè)務(wù)收入預(yù)計(jì)超過400億元，樂觀估計(jì)的話能達(dá)到600億元�！　�

　　一方面是健康險業(yè)務(wù)光明的發(fā)展前景，一方面是專業(yè)健康險公司艱難的生存現(xiàn)狀，究竟是哪些因素制約了專業(yè)健康險公司的發(fā)展，使得它們只能隔著玻璃看著誘人的市場蛋糕？

　　這個問題的答案首先要從專業(yè)健康險公司出生的那一刻談起。專業(yè)健康險公司從那時起，面臨的就是“一場艱難的較量”。因?yàn)槌�了專業(yè)健康險公司外，目前市場上的壽險公司和財(cái)險公司同樣可以經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)。

　　與壽險公司和財(cái)險公司經(jīng)營健康險業(yè)務(wù)相比，專業(yè)健康險公司無論是價格上還是渠道上都沒有優(yōu)勢。壽險公司通常采用將健康險產(chǎn)品捆綁在壽險產(chǎn)品上銷售的方式，從而降低產(chǎn)品的價格。這就造成同樣的重疾險產(chǎn)品，專業(yè)健康險公司的價格可能要比壽險的高上幾十元、上百元。

　　針對這種情況，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為健康險業(yè)務(wù)應(yīng)通過設(shè)立“門檻”的方式，最終變成“專業(yè)的人做專業(yè)的事”。

　　其次，在我國目前現(xiàn)有的社會醫(yī)療體系下，商業(yè)健康險與社會基本醫(yī)療險并未合理銜接。醫(yī)療費(fèi)用的大幅增長、來自醫(yī)療機(jī)構(gòu)不可控制的費(fèi)用風(fēng)險，在很大程度上制約著商業(yè)健康保險的發(fā)展，特別是對于實(shí)力較弱的專業(yè)健康險公司，更加經(jīng)不起這樣的系統(tǒng)風(fēng)險。

　　近幾年來，我國一直在緊鑼密鼓地探索醫(yī)療體制改革，但幾十年延續(xù)下來的模式肯定不是一朝一夕之間就能改變的。通過與醫(yī)療機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作，把它與保險公司的利益結(jié)合起來，大家坐在一條船上，形成風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制，可能是一個比較有效的辦法。

　　最后，除了外部因素外，健康險行業(yè)本身人才的匱乏也是專業(yè)健康險公司發(fā)展的絆腳石。健康險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營，需要公司管理、產(chǎn)品開發(fā)、保險精算、客戶服務(wù)、風(fēng)險管理等多方面人才的配合。而從目前的情況看，健康險公司的人才培養(yǎng)和儲備還處于起步階段，難以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。

　　相對外部因素來說，人才缺乏可能是專業(yè)健康險公司最需要重視的問題。道理很簡單：不管環(huán)境如何變化，事情總是要靠人來做的。