文/王建京

　　婚姻是美好的，但卻每天都有不幸的婚姻發生，而婚姻保險可能幫我們減少這種傷害。

　　離婚也是一種社會進步。如果在一起對雙方都造成傷害，那與其勉強維持還不如分開來的解脫！離婚中的一方如果是全職太太，財產的分配對太太未來生活的影響就顯得舉足輕重。在全職太太越來越多的今天，全職太太自我保護的話題對保持社會的和諧穩定也越來越有意義。所以全職太太應該有意識地運用金融工具，時刻保證家庭總資產的一半屬于自己。

　　婚姻保險，目的是鼓勵持久婚姻。婚姻保險先“假定夫妻離異收場”，否則要倒貼給保險金，婚姻維持得越長久，便能按規定獲得越多的保險“賠償”。

　　他山之石

　　國內某公司此類保險條款規定，投保的夫婦若以

離婚告終，其保險金將予以沒收。但他們的婚姻如能維持到二十五年、四十年或五十年，除能領回投保本金外，還可以獲得按年計息的紅利。舉例來講，投保的夫婦到了他們結婚二十五周年的銀婚紀念日，則可獲得七倍于他們的投保本金的紅利。

　　國內是這樣，國外呢？

　　香港的婚姻保險與大陸有著較大差異。其最大的特點，是保障范圍相當廣泛且內容十分細致。因天災人禍要取消婚禮，或者突然要更改結婚酒會的地點，甚至臨時取消蜜月假期，保險公司都會按規定賠償。只要事先列明，準新郎或準

新娘臨時鬧糾紛，因婚前恐懼癥等原因悔婚，都可以在受保之列。

　　美國人的婚姻保險實為分產合約。美國是一個重法制輕人情的國家，許多保險公司明白地提醒熱戀至談婚論嫁的有情男女，如果不愿以合約形式明確財產權責，萬一日后感情有變時，要為分家產而對簿公堂就麻煩不淺了。因此他們推出的婚姻保險更像是一份分產保證合約，即保證你離婚時可以分得保單上列明比例的家產。保單上按夫妻實際共有財產，將日后如果離婚的財產分配及贍養費的多少一一列明，正所謂“先小人后君子”。緣盡真要離婚時，就履行分產合約，若因為保險責任內的事故不能按此約履行，則由保險公司負責賠償。而無須你告我我告你，把錢白白地便宜了律師。并且可以在合同中商定，搞婚外情而導致婚姻破裂的一方，在財產分配方面會有所懲罰，那些喜新棄舊者因此會為自己行為付出代價。由此看來，美國人的婚姻保險更主要的在于保障人們離婚的自由，即減少離婚的“分家”成本與風險，這與他們強調自由的國民意識是相適應的。保險公司除了負有保障的“本職”之外，還代替了律師的角色。

　　年輕人在步入婚姻殿堂之時，往往都會山盟海誓一番，卻沒有任何保障制約。在這個方面，日本人就做得更加出色。日本的人均保單數是全球最高的，平均每人持有七張保單，其中的一張就是婚姻保單。與上述保險有所不同的是，日本的先生通常會買一份高額終身壽險，把受益人指定為太太。在他們看來，這叫“愛的承諾”——有了這份保單，先生不僅敢對太太說“只要我在我就能讓你幸福”，更敢對太太說“只要你在我就能讓你幸福”。在他們的觀念中，太太把一生中最美好的時光奉獻給先生，萬一先生走得早，留下太太一個人在這個世界上，有了這張保單，太太就可以有更多選擇未來生活的機會。因此在日本，如果先生沒有高額的壽險保單，太太是不會嫁給他的。

　　鮮花之肥

　　有人說，要是有能幫著我娶上媳婦的保險，我肯定就買一份。如果說女人是鮮花，那男人應該是泥土，鮮花需要在肥沃的土壤上才能生得更美麗。鮮花與你擦肩而過，只是因為土壤不夠肥沃。當一個男人還沒有100萬資產的時候， 100萬的壽險保單是否可以讓貧瘠的土壤盡快地肥沃呢？這似乎可以為由于經濟原因而一時找不到女朋友的男士們提供一個思路。

　　

養老保險對維系婚姻家庭關系的穩定也會起到獨特的作用。中國大陸目前大多數人壽保險公司的養老保險都有保費豁免條款，夫妻互為投保人和受益人為對方購買養老險，當保費尚未繳清而一方發生風險的時候，雙方保費同時豁免。沒有發生風險的一方不僅可以領到對方的風險保額或所繳保費(要看條款是否包含壽險責任)，自己還沒有繳清的保費也不用再交了，而未來應該領到的養老金不會受任何影響。如果不是發生風險而是發生離婚，那么已經交的養老保險金就是一筆確定能拿到的、不會有任何爭議的資產了。

　　附加值

　　投資婚姻險，除了我們前面提到的給先生購買高額的終身壽險以及雙方共同購買養老保險之外，還可以給孩子購買教育金保險或者高額養老險。

　　比如從孩子剛滿月的時候就把教育金保險買到可以保證孩子初中每年領到3萬元、高中每年5萬元、大學每年10萬元的額度，就算未來婚姻發生變故或者投保人遭遇風險(一定要同時購買投保人豁免條款)，至少孩子的生活費和教育費不會給太太造成額外的負擔了。而給孩子購買高額的養老險則更是對太太的有力保護。

　　舉例來說，如果從孩子滿月的時候就給孩子投保1000萬的養老險，那么從孩子兩周歲直到88周歲，每年都可以從保險公司領到20萬元，這就好比一個私人信托，讓孩子和太太的未來生活得到一個確定的保證！

　　當然，并不代表有了保險婚姻就一定安全了，投保過程中的許多細節也萬萬不可大意。比如，如果投保人和被保險人都是先生，那么先生就完全可以在太太毫不知情的情況下，將受益人變更成另一個人，太太所有的努力也就白費了。

　　(作者單位：光大永明人壽保險公司)

　　插排： 世界婚姻保險拾趣：英國：愛情保險公司。美國：分產合約。瑞典：結婚25年獲贈予。俄羅斯：法定強制保險。韓國：婚前、婚后均有保險。香港地區：婚姻保險做法細致。