提要：如今，國內已經有了四家專業健康險公司，專業健康險公司最大的優勢，就是能集中有效的資源為投保客戶提供較佳的健康管理服務，并針對不同人群提供更為合理和廣泛的產品。

　　文/本刊記者 陳婷

　　記得三年前，也就是2004年的12月，本刊曾對專業類保險公司(包括專業車險、專業健康險和專業養老險公司)的成立和發展做出過展望。

　　如今，國內已經有了四家專業健康險公司，分別是中國人民健康保險(簡稱人保健康)、平安健康險、瑞福德健康險和昆侖健康險公司。這些以“專業健康險”為旗號的公司提供的服務和產品，與普通綜合性壽險公司的有何區別？成立兩年多時間以來，這些專業健康險公司給我們消費者到底帶來了什么呢？

　　“健康管理”推特色服務

　　“專業健康保險公司能夠與醫療服務機構、社保機構等建立充分的合作關系，能夠讓消費者享受到更好的健康服務和醫療管理服務。”記得在展望專業健康險公司發展前景時，曾有保險業內的專家提出這樣的觀點。

　　事實上，大部分專業健康險公司也在努力朝這個方向和目標努力。而這類健康管理服務，對消費者而言，也有不錯的吸引力。比如，2007年9月底，人保健康上海市分公司就推出了一款專屬于慢性疾病患者的服務產品——“健康寶”疾病管理服務。

　　“健康寶”實際上是一款疾病管理服務產品。此次推出的“健康寶”產品售價為每人每年396元，主要能夠享受三方面的服務，切實解決慢性疾病患者日常煩惱和困惑。

　　首先是“看病不煩惱，健康寶為您安排醫學專家”。“健康寶”產品提供的醫學專家均為上海三級甲等醫院副主任以上醫師，同時每年至少安排6次以上的專家普通門診服務，并保證同一個專家提供連續性的診療服務。對于消費者，特別是希望能夠在大城市的大醫院就診的消費者而言，這樣的安排顯然是物超所值的，因為消費者如果自己去看專家門診的話，往往比較費時費力。

　　其次是“生活不煩惱，健康寶為您配備健康助理”。投保的客戶每周都會收到一次健康關愛電話，電話中健康助理將針對客戶近階段的運動、飲食、正確用藥等方面做相關的指導，同時每年要進行至少3次風險識別以便更好地了解客戶身體的恢復情況，在日常的生活中，客戶還會收到疾病自我管理教育方面的資料。

　　第三是“有問題不煩惱，健康寶為您配備健康熱線”。熱線將在第一時間解除客戶治療康復中遇到的困惑，同時將提供專業咨詢意見給客戶。

　　目前“健康寶”可以管理的疾病包括：高血壓、冠心病、糖尿病/糖耐量異常和高血脂/脂肪肝。隨著今后的不斷完善，將會推出針對惡性腫瘤、慢性腎炎、骨質疏松、慢性阻塞性肺病等慢性疾病的疾病管理服務。

　　細究起來，人保健康險之所以能夠推出銷售這樣的一款產品，主要還是靠著背后強大的醫療和健康管理的網絡資源。比如，人保健康險公司背后的控股股東為強大的中國人保集團，其第二大股東德國健康保險公司(DKV)是歐洲最大的商業健康保險公司，擁有歐洲最大的疾病管理公司，具有80多年的市場運作經驗。人保健康上海分公司也早就于2006年與復旦醫療管理集團及復旦大學附屬九家醫院簽署了戰略合作協議，儲備了豐富的醫療資源。目前該公司已在市場中成功推廣和實施了專家門診預約掛號、健康評估、企業現場體檢和慢性病管理等系列健康管理服務，初步形成了特色明顯的健康管理服務體系。

　　昆侖健康險則提供了“中醫體質測試”服務，瑞福德健康險也有提供“健康俱樂部”等服務。

　　“針對性”產品更具優勢

　　就健康保險而言，專業化使保險公司能夠根據不同職業、年齡、身體狀況和保險需求，能夠有效地擴大健康

醫療保險市場的產品覆蓋面，比如設計出在國外市場已經成熟的高額醫療保障產品、收入損失保險、醫療護理保險等產品供市民選擇。

　　開發更為科學、合理、有針對性的保險產品，這也是當初保險業內對于專業健康險公司寄予的希望。近兩年多的發展路程走過來，各家專業健康險公司也在這方面做出了一些努力。

　　比如，昆侖健康險公司的“祥云高原特定疾病保險”，就填補了國內在高原急性病保障方面的空白。100元一份，每份保額1萬元，若患特定急性高原病，一經確診，就可以定額給付醫療保險金。人保健康險也有類似的高原疾病保險。

　　而老年人群健康險保障的缺失，一直以來也是消費者的“心頭大患”，因為大家總是找不到能夠承保老年對象的健康醫療類保險產品，傳統保險公司的產品雖然琳瑯滿目，但大部分都只能為60歲甚至55歲以下的人群提供。據相關數據顯示，我國65歲及以上的人口為10045萬，占總人口的7.69%，有關人口專家預測，老年人數量正在進入增長的高峰期。這個龐大的人群迫切需要合適的保險品種，而市場上卻鮮有此類產品，發展潛力巨大。

　　瑞福德健康保險則一直在試圖努力解決這個問題，正式營業初期就推出了“老人健康險”。近期，他們又推出了升級版的金福壽中老年保險計劃。

　　據瑞福德健康保險公司上海分公司總經理尤友明介紹，人到中老年，穩健最重要，在解決自身晚年保障問題后，再根據自己財務狀況選擇合適投資

理財渠道，是個人理財規劃的最基本的一個原則。金福壽中老年保障計劃就是希望能夠為中老年人解決看病難看病貴的問題。據其介紹，此款保障計劃最大的特點有三：

　　首先，金福壽中老年保障計劃，是目前國內唯一一款專門為中老年人設計的產品套餐，可投保年齡高達65歲，從30歲~85歲都有保障，是真正的銀發保險。

　　其次，保障全面，保障高，而且保障保額逐年增加，直至被保險人70歲。“金福壽”中老年保障計劃保障內容涵蓋疾病身故、意外身故、意外傷殘、意外燒燙傷、一般的住院、重癥監護、手術、器官移植、意外醫療、重大疾病(42種，目前國內市場上最多的)、老年護理等方面。

　　第三，購買理賠方便快捷。購買方式更人性化，期交、躉交皆可，購買渠道有銀行到各保險經紀和代理公司，一張身份證、一張

銀行卡即可購買，無須體檢，購買十分方便，滿足各類客戶需求，而且理賠不需要原始發票(除意外醫療)，非常人性化。

　　還有人保健康險的健康險產品“首年保證續保”承諾，也是很有特色的。也就是說，只要客戶在投保的第一年通過了審核，被順利承保，那么今后就可以保證續保，保證客戶能得到一個長期的投保資格和較長的保障期限。