保險業(yè)的誠信問題極大地打壓了潛在的保險需求，保險業(yè)要取得更大的發(fā)展，必須治愈這個頑疾

　　文 本刊記者 呂斌

　　2007年底，國內(nèi)資產(chǎn)排名第三的保險企業(yè)——中國太平洋保險(集團(tuán))股份有限公司將登錄A股，這意味著中國又一家保險巨無霸即將上市。加上之前上市的平安保險、中國人壽，以及即將跟進(jìn)的中再保險、泰康人壽、新華人壽等，近期可謂保險行業(yè)大發(fā)展的時機(jī)。

　　根據(jù)相關(guān)部門預(yù)測，2007年中國保險行業(yè)保費收入將達(dá)到創(chuàng)紀(jì)錄的7000億元。自1980年中國保險業(yè)全面恢復(fù)以來，國內(nèi)保費收入一直迅猛增長，年增速達(dá)30%左右。

　　但由于這一時期保險行業(yè)普遍重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕誠信建設(shè)，以致于行業(yè)誠信建設(shè)基礎(chǔ)脆弱，問題凸顯，可能成為保險業(yè)發(fā)展的一大瓶頸。

　　誠信難存

　　國際著名咨詢公司麥肯錫的調(diào)查報告顯示，近兩年國內(nèi)壽險保單退保金額巨大，甚至一度逾300億元，其中竟有兩成理由是因為消費者被騙。

　　而據(jù)網(wǎng)易商業(yè)頻道舉行的“你認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為多少？”的投票調(diào)查顯示，63.0%的投票者認(rèn)為國內(nèi)的保險公司可信度為0%，35%的認(rèn)為可信度為50%，只有1%的人認(rèn)為可信度為100%。國內(nèi)保險業(yè)的誠信狀況可見一斑。

　　由于一直以來，保險行業(yè)缺少信息披露制度，加上保險業(yè)務(wù)專業(yè)性較強(qiáng)的特點，使得保險消費者實際上處于信息嚴(yán)重不對稱的狀態(tài)中。許多投保人在投保前甚至投保后都難以了解保險人及保險條款的真實情況，只能憑借主觀印象及代理人的介紹做出判斷，客觀上為保險人的失信行為創(chuàng)造了條件。

　　不久前，上海曾發(fā)生一件著名的保險案例：一位投保人在閱讀了保險公司提供的入保資料以及聽過保險代理人的介紹后，買了一份保險，簽完合同后才發(fā)現(xiàn)，合同中規(guī)定的回報率與當(dāng)時資料上顯示的數(shù)目出入較大，遂將保險公司告上法庭，但最后因“宣傳資料不構(gòu)成合同要約”而敗訴。

　　在保險業(yè)務(wù)中，保險代理人為了招攬業(yè)務(wù)，實現(xiàn)自身利益最大化，往往避重就輕，過分夸大產(chǎn)品功能，甚至私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報，只談收益，不講風(fēng)險，對一些重要事實刻意隱瞞，這些不誠信表現(xiàn)，極大地喪失了消費者對保險人及其代理人的信任。

　　因為在消費者看來，保險代理人就是保險公司的化身，他們的非誠信行為將可能導(dǎo)致整個保險行業(yè)失信于社會，嚴(yán)重?fù)p害保險業(yè)的聲譽。

　　“保險業(yè)誠信的很多問題是產(chǎn)生在銷售環(huán)節(jié)的，代理人在賣保險的時候往往夸大保險責(zé)任。而賣保險和理賠是兩個不同的部分，賣的時候把保險說成了什么都可以保，完全違反了操作，這樣自然就容易出現(xiàn)老百姓所說的理賠難。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受《法人》采訪時表示。

　　而保險業(yè)內(nèi)人士則有不同的看法。他們認(rèn)為保險行業(yè)是存在一些不誠信行為，但也不能排除人云亦云和對保險行業(yè)存在誤解而做出判斷的情況。

　　“事實上，保險行業(yè)本身就是為消費者提供投保保障的，出現(xiàn)消費者認(rèn)為被騙的情況應(yīng)該說并不是保險經(jīng)營者的初衷。之所以出現(xiàn)消費者不信任保險公司的狀況是由多方面原因造成的，并不是保險公司一方的責(zé)任。”一位某保險公司公關(guān)部經(jīng)理告訴《法人》。

　　體制先行

　　去年底，上海保監(jiān)局發(fā)布《上海保險業(yè)誠信體系建設(shè)指導(dǎo)意見》。意見指出，上海將力爭用5年左右時間，基本建立起體現(xiàn)時代特點、具有上海特色、滿足保險業(yè)發(fā)展需求的上海保險業(yè)誠信體系，使上海保險業(yè)成為信用制度建設(shè)較完善、信用信息技術(shù)較全面、誠信意識較牢固、社會信用水平較優(yōu)良的行業(yè)。

　　類似這種規(guī)范保險業(yè)誠信建設(shè)的地方法規(guī)在我國十分罕見，但卻可能具有非常有效的作用。對于保險業(yè)誠信問題的解決，政府才是具有最大執(zhí)行力的。政府可學(xué)習(xí)歐美及東南亞國家的成功經(jīng)驗對保險市場進(jìn)行干預(yù)，在拓寬保險投資渠道，盡快出臺稅收優(yōu)惠等方面積極“托市”，為保險業(yè)創(chuàng)造新的商業(yè)機(jī)遇。

　　麥肯錫公司全球保險行業(yè)咨詢業(yè)務(wù)領(lǐng)導(dǎo)人Peter Walker指出：“解決中國壽險業(yè)普及率和滲透不足的問題，政府和社會對壽險業(yè)的推動非常關(guān)鍵。”

　　除此之外，實施保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)信用評級制度也是誠信體系建設(shè)中的一個關(guān)鍵內(nèi)容。

　　隨著中國保險業(yè)的發(fā)展進(jìn)入新的歷史階段，保險業(yè)服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會的能力會進(jìn)一步增強(qiáng)，也會越來越受到社會各界的廣泛關(guān)注。但是，目前我國關(guān)于保險行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r尚缺乏一個全面權(quán)威的信息發(fā)布平臺，保險業(yè)最新的改革發(fā)展成果以及市場運行狀況還不能及時被社會各界所了解，保險業(yè)內(nèi)也缺乏一個綜合而便捷的信息窗口來準(zhǔn)確把握行業(yè)發(fā)展動態(tài)，難以獲得全面真實的行業(yè)信息資料進(jìn)行決策參考。

　　“樹立誠信首要的是要加強(qiáng)制度建設(shè)，市場經(jīng)濟(jì)不是道德經(jīng)濟(jì)，它首先是法制經(jīng)濟(jì)。保險從法律角度來說是個合同關(guān)系，讓大家都來講道德可以解決一部分問題，但并不能從根本上解決誠信問題。”清華經(jīng)管學(xué)院國際貿(mào)易與金融系教授陳秉正表示，解決保險誠信問題，法制建設(shè)才是根本。首要的是要能夠建立起一種機(jī)制，使其有利于保險活動的各方自發(fā)地采取誠信行為，并制定好相應(yīng)的規(guī)則，使其能減少不誠信行為的誘惑，加大對不誠信行為的處罰，這樣才會真正有助于保險誠信的建設(shè)。

　　突破瓶頸

　　“目前我國保險行業(yè)的主要運營體制是1992年由美國友邦保險帶進(jìn)中國市場的，而中國的保險公司沒有對這個體制進(jìn)行改造，基本是照搬照抄。”中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院院長郝演蘇在接受《法人》采訪時表示。

　　因為這個服務(wù)模式未加改造就變成了一個全國性的標(biāo)準(zhǔn)，所以造成了保險商雖然能獲得巨大的利潤，但保險行業(yè)的生態(tài)環(huán)境卻急劇惡化。所以當(dāng)務(wù)之急恐怕就是從體制上進(jìn)行調(diào)整。

　　眾所周知，目前國內(nèi)保險行業(yè)主要的銷售方式是通過保險代理人，這也直接導(dǎo)致了保險代理人形象極其不好，很多消費者對保險代理人敬而遠(yuǎn)之。

　　而保險公司在對代理人審查和培訓(xùn)上也不十分完善，代理人為獲得自己的最大收益，往往不惜手段，而一旦出現(xiàn)問題，形象遭受損失的首先是保險公司。

　　所以，規(guī)范代理人行為將是保險業(yè)消除不誠信形象的一個重要途徑，根據(jù)目前我國的運作模式，保險業(yè)務(wù)成果主要來自于代理人，而代理人的收入則主要來自于自己銷售業(yè)務(wù)成果的提成。

　　“保險產(chǎn)品本身是一個高知識、高技術(shù)的結(jié)合體，其中包括法律的，經(jīng)濟(jì)的，社會的，人文的很多東西。不要小看了一張小小的保險單，它是一個很多內(nèi)容的結(jié)合體。所以他的銷售人員必須有一定的素質(zhì)。”郝演蘇院長告訴《法人》，目前我國保險行業(yè)代理人良莠不齊，受過專業(yè)保險知識訓(xùn)練的高端人才少之又少。

　　“現(xiàn)行體制中，賣保險的人什么保障都沒有，就像種田的沒飯吃、蓋房子的沒地方住。純粹就是賣一單提一單的錢，那他們?yōu)榱速u出去這一張單就可能胡說八道了。”郝演蘇表示，現(xiàn)行保險行業(yè)體制很難吸引到高素質(zhì)的人才，保險營銷的體制影響保險行業(yè)的形象，所以首先就是要考慮人的全面發(fā)展。

　　當(dāng)然，部分保險代理人存在不誠信行為是一個不爭的事實，保險業(yè)的體制模式也廣受詬病。但是把所有的責(zé)任都加于保險業(yè)本身也是不公平的，政府監(jiān)管缺位、法規(guī)不完善乃至整個社會的誠信體系建設(shè)等都有一定的責(zé)任。而對保險行業(yè)來說，如何重建誠信形象，促進(jìn)行業(yè)更好的發(fā)展，還有很多的事情要做。