李劍鋒是安徽省宿州市埇橋區(qū)北楊寨鄉(xiāng)大陳村的一個普通農(nóng)民，這兩年他陸陸續(xù)續(xù)為自己和家人購買了好幾份商業(yè)保險，“我們老兩口買了健康險，還給女兒買了份子女教育險，幾份保險的年保費支出有6000多元錢�！崩顒︿h對記者說，這幾年像他這樣買商業(yè)保險的村民是越來越多了。

　　農(nóng)村保險市場漸入佳境

　　專家指出，隨著城市保險市場競爭的日趨激烈和農(nóng)民收入的日益增加，農(nóng)村保險市場漸有升溫之勢。據(jù)安徽省保監(jiān)局壽險處處長顧旭之介紹，隨著生活水平的提高，目前農(nóng)村居民對三類保險的需求比較強烈：一是養(yǎng)老保險，二是獨生子女類保險，三是外出務工人員意外險。去年安徽省農(nóng)村(縣域以下)保費收入超過20億元，今年截至9月份已達到18.9億元。

　　昔日頗受冷遇的農(nóng)村保險市場為何逐漸升溫？專家認為，這首先是由于目前農(nóng)村社保體系尚不成熟所致。“如果有良好而完善的社保體系，商業(yè)保險尤其是商業(yè)

養(yǎng)老保險在農(nóng)村的發(fā)展可能不會這么快�！笔锥冀�(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱在接受記者采訪時表示：“我國人口老齡化的日益逼近使農(nóng)村養(yǎng)老、醫(yī)療以及家庭護理等問題成為當前及今后一段時期突出的社會問題；另一方面，由于計劃生育政策的貫徹執(zhí)行和家庭規(guī)模的日益縮小，家庭的養(yǎng)老負擔沉重，贍養(yǎng)功能削弱。因此，越來越多的農(nóng)村居民傾向于通過購買商業(yè)人壽保險來保障未來的老年生活。”

　　其次，農(nóng)村居民對保險的需要已經(jīng)有扎實的購買力作為支撐，可以轉化為有效需求。中國人壽縣域保險部相關負責人在接受本報記者采訪時表示，現(xiàn)階段農(nóng)村居民家庭收入的狀況，已超出了我國人身保險剛起步階段城鎮(zhèn)居民的收入水平，具備了相當?shù)馁徺I力；1998年以來我國農(nóng)村儲蓄率一直高于城市，近五年都保持在26%以上；在縣鄉(xiāng)網(wǎng)絡較為齊全的郵政儲蓄，每年從農(nóng)村吸收的存款超過1500億元。“隨著城市里保險競爭的日趨激烈，未來保險業(yè)競爭的主戰(zhàn)場和出路還是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場�！敝袊�人保財險宿州市分公司總經(jīng)理助理解連貴向記者表示。

　　另外，“由于退保率低，期繳保單占比大，農(nóng)村保單質量的整體水平甚至好于城市，這也使得農(nóng)村市場對各家保險公司的吸引力越來越大。”顧旭之表示，“一些公司在安徽農(nóng)村的保費收入占比已經(jīng)超過其在城市的保費收入，比如國壽的農(nóng)村保費收入占比就超過其總保費的一半以上；太平洋保險的農(nóng)村保費收入占比更是高達70%�！�

　　農(nóng)民買保險更傾向于保障

　　與近年來投連險等新型保險

理財產(chǎn)品在城市的火爆銷售不同，農(nóng)村居民購買的主要保險產(chǎn)品仍以傳統(tǒng)壽險為主，“據(jù)我們所知，現(xiàn)在很少有保險公司在農(nóng)村推銷投連險等風險較大的理財險種。”中國人壽安徽省六安市壽縣支公司個險經(jīng)理戈紹軍告訴記者：“大多數(shù)人還是更樂于選擇養(yǎng)老險和健康險等�！�

　　對此，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院教授庹國柱認為，這還是與目前農(nóng)村居民收入依然相對較低有關。以安徽省為例，農(nóng)村居民近幾年的人均年收入都在2000多元左右，遠遠低于同期城鎮(zhèn)居民的收入水平。因此，在目前情況下，農(nóng)民自然會更傾向于風險較低的傳統(tǒng)壽險，而不太可能購買風險較大的保險產(chǎn)品。

　　另外，“這也與農(nóng)村居民長期的傳統(tǒng)心理有關”，顧旭之補充道，“購買傳統(tǒng)壽險其實也就相當于將短時間內急需的大筆資金分散開逐年儲蓄，農(nóng)民們還是認為把錢存起來更踏實�！�

　　針對農(nóng)村居民收入相對較低的現(xiàn)狀，不少保險公司在保險產(chǎn)品的初始保費及繳費期限設計上都相應調低了標準。“比如康寧終身重大疾病保險的件均保費在城市里可能會達到兩三千元，但在農(nóng)村一般就只有七八百元�！敝袊�人壽安徽省六安市分公司辦公室文秘吳瓊介紹說：“還有學生平安險，在城市里每份賣40元錢，但在農(nóng)村就只能賣30元，甚至20元錢。當然，其保額相應也會有所降低。另外，比起城市，農(nóng)村保單的繳費期限會根據(jù)村民的經(jīng)濟狀況而相應延長。”

　　農(nóng)民保險意識仍有待提高

　　“與上世紀90年代商業(yè)保險剛剛在農(nóng)村起步的時候相比，農(nóng)民的保險意識已經(jīng)進步不少了。當年即便是像麥場險這樣保費每畝3毛錢，保額200元的低費率、高保障的險種都難以推廣。農(nóng)民認為我們推銷保險是在咒他們出險�！敝袊�人保財險宿州市分公司三里服務部經(jīng)理蘇穎說，“但是比起城市，農(nóng)民的保險意識依然比較淡薄�！�

　　曾經(jīng)當過保險業(yè)務員的李先生也告訴記者，現(xiàn)在農(nóng)村中依然有不少人在生病或出險之后才想到要去買保險。有些人則認為，如果自己不生病不出險交那么多保費不是虧了嗎。

　　針對這種現(xiàn)狀，不少保險公司都作出了許多努力向農(nóng)民普及保險知識，提高保險意識。比如中國人壽在安徽省的許多分公司，就將農(nóng)村市場細分為“鄉(xiāng)鎮(zhèn)——行政村——農(nóng)民家庭”三個層次，創(chuàng)建了農(nóng)村營銷服務部——保險國壽村——駐村服務員“三位一體”的發(fā)展模式。駐村服務員的定位由原先單純展業(yè)擴展到為村民提供保險咨詢、宣傳、理賠以及向公司反饋信息等。

　　“除此之外，我們也經(jīng)常舉辦鄉(xiāng)村產(chǎn)品說明會，由營銷員進村入戶為農(nóng)民講解；還通過同鄉(xiāng)會，主動走到江蘇、上海、北京等我市務工人員較為集中的省市去開產(chǎn)品說明會，以普及保險知識、增強保險意識、提高公司業(yè)績�！敝袊�人壽保險股份有限公司安徽省六安市分公司副總經(jīng)理徐政介紹，“正是因為這些工作比較到位，我們分公司在農(nóng)村網(wǎng)點的業(yè)務量2006年比2005年增長了26%，而且近年來一直保持逐漸上升的態(tài)勢�！�