“中國的醫療保險體制改革應該讓商業健康險參與進來，因為在現有基本醫療保障制度難以覆蓋廣大人群并滿足市場多重需求的情形下，商業健康保險就可以扮演越來越重要的角色，與現有的保障政策一起構成最廣泛的醫療保障網絡。”

　　“當然這也預示著商業健康險在中國的機遇，這會是一個不可阻擋的潮流，當然發展的空間和速度還是取決于新醫改方案的實施。”銀硃合伙人有限公司副總監王崢博士在最近的一次風投會上對《第一財經日報》表示。

　　據相關統計，2006年，商業健康險保費收入為375.66億元，同比增長20.46％，占人身保險總保費的8.8％，但與居民實際需求相比仍然存在較大差距，在醫療保障體系中的作用尚未得到充分發揮。

　　與國外商業健康保險發展情況相比，我國商業健康保險普及率很低。美國參加各種商業健康保險的人口占85.96%。我國臺灣地區商業健康保險的覆蓋率高達96%。2003年我國人均商業健康保險費支出還不到30元，是美國2001年的1／90，2003年我國商業健康保險深度（保費收入占GDP之比）僅為0.293%，低于發展中國家的平均水平。

　　“隨著醫療衛生體制改革的提速，醫療保障體系的逐步完善會為商業健康保險進一步拓展發展空間、擴大服務領域提供機遇，也將推動商業健康保險將自身定位于國家醫療保障體系的重要組成部分之一。

　　讓商業保險介入

醫療保險體制改革，有助于降低政府直接管理的運行成本，提高社會醫療保障運行效率，以采取預付制等各種費用控制措施合理降低醫療費用，并有效彌補社會醫療保險供給缺口。”中國保險行業協會會長王憲章曾多次在公開場合表示。

　　由于健康險涉及第三方即醫療服務的提供者，商業健康保險運作應著眼“健康管理”模式，在為客戶提供保障的同時，根據客戶的健康危險因素，有針對性地進行健康維護、促進和改善、降低發病率，提供就醫方便。

　　因此勞動和社會保障部社保研究所的一位專家認為，將來應該建立商業保險公司與醫療機構之間的“風險共擔、利益共享”戰略合作關系，如商業保險公司投資控股醫院，與醫院之間建立股權關系。這不僅有利于解決商業健康保險的風險管理難題，也可以配合國家醫療衛生體制改革，為病患者和投保人提供更好的服務。同時，各保險公司之間可以通過建立“黑名單”制度等措施，最大限度地控制風險。

　　據業內人士介紹，我國商業健康保險始于上世紀80年代初人壽保險業務的恢復時期。1996年底，以城鎮職工基本醫療保險制度的推出為契機，中國商業健康保險業務開始全面展開。到目前為止，國內有資格經營商業健康保險的主體達50余家，已經有29家壽險公司和8家產險公司以及5家專業健康保險公司經營健康保險。

　　目前，醫療健康保險產品種類超過300種，我國商業健康保險已經覆蓋了包括能源、煙草、鐵路、航空、

郵政、通訊等支柱行業，社會影響正逐步擴大。

　　但也有人士指出，目前我國商業健康險發展過程中還客觀存在著的制約因素需引起關注。這位人士列舉說，首先同業存在惡性競爭，目前國內有資格經營商業健康保險的主體有90多家，但壓低費率、無視業務質量招攬業務、盲目擴張規模的現象在一定范圍內存在。

　　而產品缺乏針對性，同質化嚴重。中國保監會副主席魏迎寧曾指出，目前健康險市場呈現“外熱內冷”的局面。一方面，市場潛力巨大，健康險成為國民最需要的險種之一；另一方面，健康險產品開發落后，有效供給嚴重不足，道德風險也長期存在。

汪言安

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