新華網(wǎng)北京11月15日電 (記者 劉詩平 趙曉輝 王文帥) 中國保監(jiān)會主席助理陳文輝15日在全球商業(yè)養(yǎng)老金論壇上說，“未富先老”的人口老齡化現(xiàn)狀，對我國養(yǎng)老保障體系提出了新挑戰(zhàn)。

　　作為世界老年人口最多、老齡化速度加快的國家，中國正在發(fā)展和完善多層次的養(yǎng)老保障體系。我國商業(yè)養(yǎng)老保險市場的蛋糕究竟有多大？如何發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險以減輕政府養(yǎng)老金負(fù)擔(dān)、應(yīng)對老齡化社會的來臨？

　　老齡化新挑戰(zhàn)：商業(yè)養(yǎng)老保險市場蛋糕巨大

　　按照聯(lián)合國國際人口學(xué)會的劃分標(biāo)準(zhǔn)，我國在2000年進(jìn)入老齡化社會，目前60歲以上的老年人口1.43億人，占總?cè)丝诘?1%，預(yù)計2020年將占17.2%。與發(fā)達(dá)國家不同，中國是在還不富裕的情況下，迎來了人口老齡化的浪潮。

　　與此相對，中國雖已初步建立了包括國家基本養(yǎng)老保險、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次養(yǎng)老保障體系，但各層次發(fā)展不均衡，總體覆蓋面小。截至2006年底，2.8億城鎮(zhèn)就業(yè)人口中，基本養(yǎng)老保險僅覆蓋1.88億人；參加農(nóng)村養(yǎng)老保險5374萬人，僅占農(nóng)村人口總數(shù)的7.22%。

　　保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，2006年我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保費(fèi)收入為626億元，占GDP比重不足0.5%，人均保費(fèi)不到50元。商業(yè)養(yǎng)老保險市場

蛋糕巨大，其作用遠(yuǎn)未充分發(fā)揮出來。

　　三大因素制約養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　“我國的現(xiàn)實國情和國際實踐，決定了商業(yè)養(yǎng)老保險在多支柱養(yǎng)老保障體系中的重要作用。”中國保監(jiān)會主席吳定富說，在國家財力有限的條件下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人們的基本保障需求；受城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展不平衡等因素制約，

企業(yè)年金制度還難以惠及廣大的社會群體。從世界養(yǎng)老保障體系的發(fā)展趨勢看，政府、企業(yè)和個人三者之間的養(yǎng)老責(zé)任逐漸趨于平衡，市場化的商業(yè)養(yǎng)老保險的地位和作用越來越突出。

　　吳定富同時指出，當(dāng)前我國商業(yè)養(yǎng)老保險還處于發(fā)展的初級階段，存在整體規(guī)模小、專業(yè)化程度低、外部經(jīng)營環(huán)境有待改善等問題。

　　有關(guān)保險專家認(rèn)為，就養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的環(huán)境制約而言，目前主要來自三個方面：一是稅收政策對養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；二是金融政策對養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新的制約；三是社會和個人的養(yǎng)老保障意識有待進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　專業(yè)化發(fā)展與促進(jìn)養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新

　　陳文輝透露，為促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展，保監(jiān)會正在與有關(guān)部門一道，研究個人養(yǎng)老保險相關(guān)的稅收政策。他說，設(shè)計合理的稅收制度可促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實購買力，是撬動

養(yǎng)老金發(fā)展最有效的杠桿，而養(yǎng)老金的發(fā)展，可減輕政府承擔(dān)養(yǎng)老保障的財政負(fù)擔(dān)。

　　保監(jiān)會最新發(fā)布的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》稱，鼓勵保險公司發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢，促進(jìn)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)專業(yè)化經(jīng)營。這個在2008年1月1日正式實施的法規(guī)，制定了不同種類養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在投保、核保、投資、退保和客戶教育方面的經(jīng)營管理制度要求；規(guī)定了專業(yè)養(yǎng)老保險公司的主體條件，明確養(yǎng)老保險公司設(shè)立和經(jīng)營管理的要求；推進(jìn)產(chǎn)品管理的專業(yè)化和推動養(yǎng)老保險專業(yè)化隊伍建設(shè)。

　　保監(jiān)會同時宣布，將采取有效措施豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品，研究開發(fā)指數(shù)連結(jié)型產(chǎn)品和變額給付型產(chǎn)品，以及為家庭成員同時提供保障的聯(lián)合生存和最后生存年金產(chǎn)品；建立延稅型商業(yè)養(yǎng)老保險計劃或政府認(rèn)可的個人養(yǎng)老金計劃；積極探索覆蓋失地農(nóng)民、農(nóng)民工等人群的養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新。