本報訊(記者耿彩琴)退了休之后如何生活，養(yǎng)老錢從哪兒領(lǐng)，能拿多少，是每位居民關(guān)心的話題。保監(jiān)會近期出臺的《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》將從明年1月1日起執(zhí)行。據(jù)記者了解，保監(jiān)會的新規(guī)中首次對養(yǎng)老保險的歸屬、風(fēng)險等問題做了明確的規(guī)定。

　　昨天，長城保險公司人士表示，保監(jiān)會的養(yǎng)老保險新規(guī)將促進保險公司在商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品和經(jīng)營管理方面進行持續(xù)的創(chuàng)新，提高養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的專業(yè)化經(jīng)營程度。

　　關(guān)鍵詞一

　　權(quán)益——個人繳費部分100％歸個人

　　如果是公司里給員工上的團體養(yǎng)老年金保險，有個人繳費的部分，也有公司出錢的部分。再加上個人頻繁離職等情況，到兌現(xiàn)保險時，這份錢該如何界定呢？

　　新規(guī)中第一次對

養(yǎng)老保險權(quán)益的歸屬提出了明確界定:要求在合同中明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費部分的權(quán)益完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；團體養(yǎng)老年金保險合同設(shè)置公共賬戶的，被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。

　　保監(jiān)會人士昨天表示，對于企業(yè)為員工的繳費部分，企業(yè)可以設(shè)定一個與服務(wù)年限掛鉤的歸屬比例。如服務(wù)滿一年的，企業(yè)繳費的10％權(quán)益歸屬給個人；服務(wù)滿五年的，企業(yè)繳費的100％權(quán)益歸屬給個人，等等。員工屆時可以依據(jù)合同獲得相應(yīng)的企業(yè)繳費權(quán)益。

　　不過，保險專家郝演蘇昨天表示，保監(jiān)會的養(yǎng)老保險新規(guī)目前僅僅對權(quán)屬提出了一個框架式的規(guī)定，無法規(guī)定詳細的歸屬比例。事實上目前只有一些效益好的企業(yè)給職工上了團體養(yǎng)老保險，但多數(shù)公司游離于這一市場之外。

　　關(guān)鍵詞二

　　風(fēng)險——風(fēng)險投資需明示本人

　　不同種類的商業(yè)養(yǎng)老保險的保險水平不一樣。保監(jiān)會的新規(guī)要求，對于投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在合同約定開始領(lǐng)取的前5年內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。如果個人自愿并堅持選擇高風(fēng)險投資組合的，保險公司應(yīng)向其書面提示投資風(fēng)險，投保人或受益人應(yīng)在高風(fēng)險投資組合提示書上簽字確認。

　　“由于養(yǎng)老保險金是在退休后才提取使用的，年輕的時候風(fēng)險承受能力較高，個人可以利用這個時段獲得較高的收益率。在臨近退休之前的5年內(nèi)，則應(yīng)該使用比較保守的投資策略，這是比較正確的投資安排。”保監(jiān)會人士昨天給出了這樣的投保建議。

　　關(guān)鍵詞三

　　給付——一次性領(lǐng)取并非最好

　　一直以來，不少保險業(yè)務(wù)員推銷保險時愛用退休時能領(lǐng)取一筆十幾萬甚至幾十萬元保險金的誘惑來說服投保人。但對于投保人來說，一次性領(lǐng)取保險金未必是最好的選擇。

　　養(yǎng)老保險新規(guī)規(guī)定，個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)在領(lǐng)取時，被保險人可以選擇由保險公司分期給付生存保險金。

　　保監(jiān)會人士昨天分析說，如果個人和團體養(yǎng)老年金保險業(yè)務(wù)一次性發(fā)放，很難保證能全部用于養(yǎng)老用途。如果個人將此資金一次性消費掉，則個人養(yǎng)老還是存在缺口。新規(guī)規(guī)定分期給付可選擇的目的之一，就是真正體現(xiàn)養(yǎng)老保險的退休收入保障的特性，為退休職工提供穩(wěn)定的定期退休收入。RB112